Bitcoin - este moneda viitorului?

Ca orice instrument financiar care promite mult sau care stimulează imaginația către oportunități financiare deosebite, Bitcoin-ul a ocupat o bună parte din capetele de știri de anul trecut, și, foarte probabil, va mai continua încă o bună bucată de timp să facă subiect de discuție sau măcar de trafic mediatic.

Știri care anunță câștiguri fabuloase datorate unei inspirații mai vechi legate de Bitcoin, tranzacții cu mașini și case achiziționate cu Bitcoin, evoluții galopante și de-a dreptul halucinante ale monedei Bitcoin, ba chiar fraude spectaculoase, toate aceste elemente fac parte din atracțiile de presă despre moneda Bitcoin pe anul 2013.

Dealtfel istoricul Bitcoin este unul demn măcar de un film de Hollywood, și, deși nu ne-am propus să facem nici măcar un sumar al acestui fenomen interesant, totuși reținem ideea că Bitcoin este asociat cu o nouă valută, o alternativă digitală ce comportă mult mai puține taxe și aduce o serie de alte beneficii foarte atractive.

Deocamdată nu există autoritate de reglementare a acestei monede (avantaje și dezavantaje), iar mediul financiar în general îl respinge, drept pentru care se fac eforturi pentru a nu degenera în spălare de bani sau alte acțiuni ilegale.

Expunerea unei asemenea bombe mediatice a făcut ca mulți oameni de afaceri să dea curs foarte serios monedei Bitcoin, convertind parte din afacerile lor prin ea, în mare parte datorită unor intuiții și asumare de riscuri calculate și mai puțin bazați fiind pe analiză financiară clasică.

Mecanismul de generare electronică a monedei aduce puțin cu jocurile pe calculator (de tip păcănele, sic!). Cred însă că este un reflex la ideea de schimb bani pentru muncă în sensul de schimb bani/bitcoin pentru un altfel de muncă, poate o muncă inteligentă, poate o altă calitate a muncii; dar încă nu există foarte coerent explicat fenomenul acoperirii în natură a acestei monede... Dacă alții pot să pedepsească imprimantele în anumite contexte (în engleză în original, al doilea sic!), de ce oare să nu o poată face și alții cu bitcoin-urile.

Vires in numeris!

Desigur, este mult mai fezabilă ideea de speculă în tot ceea ce generează Bitcoin, ca reflex poate la un sistem financiar care nu mai descoperă șanse reale pentru unii sau poate la un sistem financiar invaziv și restrictiv, un sistem financiar clădit și dezvoltat pe lăcomia care se auto-generează.

Un posibil răspuns la întrebarea din titlu: Da, Bitcoin poate fi moneda viitorului, însă moneda Bitcoin nu rezolvă o problemă, nici măcar dacă devine un instrument financiar curent și real de lucru în economia noastră. Oamenii l-au folosit ca atare, unii s-au îmbogățit, alții au pierdut. Dacă este acceptat, va fi asimilat sistemului, poate reușind să aducă mici influențe benefice în sistem în cel mai fericit caz.



Este oare fiabilă oricărei analize o formă de societatea în care să existe altă formă de schimb decât moneda, adică banii? Deși se cunosc exemple de persoane și chiar de comunități care trăiesc astăzi și coexistă fără a se folosi de bani ca element de monetizare a valorii, implicit a muncii, în acest moment este un efort de imaginație să gândim o planetă întreagă lipsită de instrumentarul ban, efort pe care literatura l-a făcut rezolvând uneori naiv și inocent problemele de fond.




***
Photo Sources: http://upload.wikimedia.org/wikipedia/commons/1/19/Bitcoin-coins.jpg


***

Citește și:

Manipularea bursei

Obiceiul de a gestiona banii

Investim, dar când?

Redefinirea investitorului

Diversificarea portofoliului de investiții

Eternul feminin...

Sau, cum femeia dictează din punct de vedere financiar în casă...


Un studiu Kruk International : "Cine se ocupa de finante in casa ta?", a concluzionat pentru români, Femeia ține evidența veniturilor și cheltuielilor în casă - au răspuns 47%. De altfel, doar când familia atinge 4 menbrii, bărbatul intră în acțiune, din punct de vedere financiar, preluând acest task. 43,64 % evaluează cheltuielile lunar, 43,76 % folosesc pixul și hârtia pentru acest lucru, alți 37,65 % țin socotelile în minte.


Pentru orice vânzători care aud această obiecție, Tre să mă consult cu soția, este studiat și demonstrat că așa este, cel puțin statistic. Familiile în care gestiunea banilor pentru un trai mai bun este o prioritate sunt acele familii în care deciziile majore sunt luate împreună, la fel și cele minore, ce ulei să luăm, dacă mai luăm pâine cu semințe sau nu.


Să pui pe tavă câteva din aspectele sociologice, dar și clișeistice despre femeie și rolul său esențial în lumea asta mare, cu toată istoria de până acum? Tentația este mare. Poate că ele au o așezare interioară aparte în ceea ce privește nest-ul lor și intuiția lor este mai bine calibrată pentru a considera deciziile financiare, în cazul de față, care pot afecta echilibrul.


Tu, ce crezi despre asta?

Cold calling - interzis!

În industria Consultanţei Financiare, practica telefoanelor "în piaţă rece", anume abordarea unor potenţiali clienţi, care nu sunt decât un nume şi un număr de telefon, este inacceptabilă drept tehnică de vânzare, deşi 75% din ei o folosesc, iar 25% din aceştia spun că această tehnică le aduce mai mult de 50% din New Business.

Este o tehnică de vânzare care, dacă are rezultate, este folosită cu preponderenţă, însă apare problema eticii profesionale care o circumscrie şi care porneşte de la ideea că de obicei este folosită pentru promoţii sau pentru a introduce în piaţă un produs/serviciu nou, mai puţin ca practică uzuală de vânzări, pentru a duce spre o întâlnire de identificare nevoi financiare complete şi spre generarea unor soluţii complete.

În general, Consultanţii Financiari nu au toţi competenţa de a face o evaluare complexă a nevoilor şi riscurilor financiare ale prospecţilor lor şi doar caută să-şi câştige comisionul sau eventualele bonusuri. Iar dacă există partea de abilităţi, motivaţia de a face o întâlnire de calitate este contextuală. Şi mai dificilă este situaţia Consultanţilor cu vechime care-şi creează o viziune de business ce nu mai are de-a face cu misiunea de Consultant Financiar (optimizează doar procesul de vânzare). Nu este vorba de filantropie, ci de un bun simţ al eticului profesional şi de un echilibru interior care se grefează pe profesional şi pe personalitatea Consultantului.

Interesul pentru maximizarea intrărilor în business este mai mare decât pentru o calitate sporită a modalităţii în care se fac acestea, marja de rezilieri fiind acceptabilă.

Este posibil ca gândind mai aproape de misiunea consultantului financiar să formăm o altă clasă de profesionişti?

Asigurări de nuntă gratuite

V-ar plăcea ca nunta voastră să poată fi asigurată? Mai precis, o poliţă de asigurare care să acopere riscul de anulare a căsătoriei, riscul de reorganizare, dar şi asigurarea florilor, a tortului şi a transportului?
STERLING, o companie de asigurări britanică, oferă acest tip de asigurare gratis cuplurilor britanice, astfel celebrând într-un mod specific nunta Prinţului William al Marii Britanii cu Kate MIDDLETON.
"Încheierea unei poliţe de asigurare este o măsură de precauţie necesară", a declarat David SWEENEY, Director Comercial al companiei STERLING, printre altele argumentând şi prin faptul că preţurile nunţilor au crescut din 1999 până azi cu 100%.

*****

Acolo unde există pasiune pentru domeniu, se vor găsi resursele de creativitate care să fie transferabile în business. Pe de altă parte, însă, există riscuri care pot fi acoperite şi nu au fost până acum, un alt exemplu faţă de cel de mai sus este cel al animalelor de companie. Dar acestea rămân conexe riscurilor financiare majore din viaţa fiecăruia.

Învaţă să alegi! Pensia privată, o decizie „tânără”

Învaţă să alegi! Pensia privată, o decizie „tânără” este sloganul sub care apare încă un seminar de informare şi  educaţie financiară iniţiat de CSSPP în colaborare cu instituţii de învăţământ superior şi cu organizaţiile studenţeşti din Bucureşti menit să sublinieze importanţa şi necesitatea participării la sistemul de pensii private. Reprezentanţi de top ai sistemului de pensii private, specialişti în investiţii şi protecţie socială şi reprezentanţi ai unor companii importante din piaţa pensiilor private vor fi prezenţi şi vor susţine prelegeri, urmate de o sesiune de răspunsuri la întrebările studenţilor.


În data de 14 aprilie este rândul  Universităţii Tehnice de Construcţii Bucureşti (UTCB) să fie gazda acestui seminar începând cu ora 11.00, în amfiteatrul "Radu Priscu", etajul 2, din cadrul Facultăţii de Hidrotehnică a UTCB, din bulevardul Lacul Tei, nr. 122-124, sector 2.


Agenda seminarului cuprinde subiectele următoare:
- Reforma pensiilor. Ce aduce nou pensia privată?
- Avantajele educaţiei financiare şi ale deciziei „tinere”.
- Importanţa educaţiei financiare: învaţă cum să alegi!
- Necesitatea sistemelor suplimentare de protecţie socială din perspectiva angajatului şi angajatorului.
- Importanţa economisirii în sistemul de pensii private. Siguranţa sistemului de pensii private din perspectiva administrării.
- Avantajele investirii profesioniste a banilor în contextul îmbătrânirii populaţiei.
- Importanţa formării profesionale.
- Oportunităţi de dezvoltare a carierei.
 

*****

Interesul manifest pentru o educaţie financiară potrivită pentru populaţie se face simţit din ce în ce mai mult, ceea ce contribuie constructiv la o piaţă mai bine informată şi mai pregătită să facă faţă diferitelor riscuri financiare care pot apărea.

Educaţia financiară ca disciplină de studiu poate să-şi pună amprenta în mod evident pe reacţiile de cumpărare ale consumatorului român şi vine să completeze şi să dea un sens mai larg şi mai specific educaţiei "bunului simţ financiar" pe care o au de acasă majoritatea românilor.

Asigurare pentru înconjurul Pământului

Actuarul "este o persoana preocupată de managementul riscului. El aplică analize şi teorii matematice, statistice, economice şi financiare pentru a genera soluţii de control a riscurilor financiare sau a expunerilor viitoare" de risc. Mai exact, "actuarul este persoana care calculează şi analizează relaţia dintre prima de asigurare colectată şi beneficiile plătite în special cu privire la asigurările de viaţă şi pensii."

Cu atât mai interesantă devine această activitate pentru actuarii de la LLOYD's când au fost puşi să evalueze riscul unei călătorii de 2 ani şi jumătate în jurul Pământului a unei atlete călătorind prin propriile forţe, mergând doar cu bicicleta, cu caiacul sau cu o ambarcaţiune cu vâsle. Este vorba despre "analiza capacităţii fizice şi mentale a unei persoane de a face faţă unui efort îndelungat".

Închipuiţi-vă cum ar fi arătat aceeaşi analiză actuarială asupra "Ocolului Pământului în 80 de zile" a lui Jules Verne. Şi cu toate acestea, este posibil un asemenea calcul, existând această profesie care creează obiectul activităţii Consultanţilor Financiari, astăzi, în lumea reală de după Jules Verne.

FQ - financially speaking

În cadrul studiului "ING Consumer Resourcefulness", un test de inteligenţă financiară, care urmăreşte să măsoare nivelul de cunoştinţe şi abilităţi financiare ale consumatorilor, a confirmat că românii au unul dintre cele mai reduse niveluri de educaţie financiară, trei sferturi dintre consumatorii români recunoscând ca au un nivel redus de înţelegere a chestiunilor legate de finanţele personale. Numai o treime îşi poate aprecia corect viitorul financiar şi peste 90% dintre ei vor să-şi îmbunătăţească abilităţile financiare, 40% simţind nevoia de sprijin în acest sens.

"Un nivel mai ridicat de înţelegere înseamnă o abilitate mai mare de-a lua cele mai bune decizii financiare, iar acest lucru este important pentru bunăstarea şi siguranţa fiecăruia", declara Maria Cristina Matei, director executiv Retail Banking, ING Bank România.

*****

"Tot românul se pricepe la politică şi la fotbal!" este o vorbă care îşi păstrează oarecum sensul şi astăzi, într-o eră în care informaţia este principala monedă de schimb şi principala preocupare a multor industrii. Lucrurile ar putea sta altfel dacă felul de a gândi al românilor ar avea în componenţă şi o educaţie financiară solidă, dincolo de spiritul antreprenorial destul de dezvoltat. O educaţie financiară, care să înceapă de acasă cu elementele de bază: remunerarea muncii productive, economisire, cheltuieli cu multă grijă.

Educaţia financiară este prezentă în 2011 şi prin Consultanţii Financiari, care pot să deservească mai multe domenii: asigurări, credite, bănci, în stricto senso. Dar conceptul ei este folosit şi de către alte domenii, unde idei ca economisirea pe termen lung sau cheltuielile făcute inteligent sunt elemente esenţiale ale marketingului.

Educaţia financiară se impune prin necesitate momentului şi uzanţa de zi cu zi, nuanţând educaţia omului spre utilitarist şi economic, chiar dacă formaţia de structură interioară este de alte factură, de pildă artistică.


Întrebare: Consultantul tău Financiar te-a ajutat în educaţia ta financiară sau doar ţi-a vândut un produs?

Dezvoltare pe orizontală şi verticală

Binecunoscuta asociaţie a companiilor de asigurări de viaţă şi servicii financiare - LIMRA - urmăreşte şi-n România ridicarea nivelului pieţei asigurărilor şi alinierea la standardele europene, prin noul său Preşedinte, Theodor Alexandrescu.

Printre soluţiile practice pe care asociaţia internaţională le aduce industriei financiare, se numără şi deschiderea de pieţe noi, dar şi extinderea capacităţilor de vânzări prin multiplicarea canalelor de distribuţie (adăugarea de agenţi independenţi, bancassurance şi agenţi care colaborează direct cu angajatorii) sau, după caz, creşterea productivităţii distribuţiei şi prin gestionarea următoarei serii de lideri de business.

*****

Momentul pieţei este evident pentru multiplicarea şi extinderea reţelelor de distribuţie în industria asigurărilor în România, astfel încât profitabilitatea să rămână obiectiv, însă venind în întâmpinarea nevoilor clienţilor de pe toate nivelurile şi din toate nişele, cu nevoi fundamentale de asigurare similare sau speciale, dar cu siguranţă modalitatea de a satisface aceste nevoi trebuind să se adapteze, astfel încât să fie şi eficientă şi eficace.

Din aceste motive, diversificarea canalelor de distribuţie este o necesitate a companiilor de asigurări astăzi, aici şi acum, în România din (post) criză, pregătirea specifică fiecărui canal de distribuţie rămânând foarte importantă, în funcţie de nişa pieţei către care se îndreaptă, toate aceste sugerând prin cele două direcţii de dezvoltare - orizontală şi verticală, adică mai mulţi şi mai buni - trecerea pieţei de asigurări într-o etapă nouă, chiar dacă la început şi în condiţii speciale.

Vânzare este naturală 2.0

...

8. Eşti cel mai bun şi cel mai frumos dintre consultanţi, iar rezultatele tale din trecut nu fac decât să te recomande. Inteligenţa sclipitoare şi CV-ul sunt aşii din mânecă, ca să îi scoţi la momentul potrivit, trebuie să joci. Acţiunea dă valoare, aşa că vinde!
9. Când ai descoperit un segment de piaţă bun, nu te îndepărta de la el, pentru că el este "cald" şi prin el vei putea ajungi acolo unde vrei.
10. Imaginea ta vinde, uneori mai mult decât tine, aşa că ai grijă de ea.
11. Prospectarea este o activitate continuă, chiar dacă nu vinzi în fiecare zi; este important să ai informaţii cât mai potrivite despre prospectul tău, astfel încât să-ţi maximizezi şansele pe care le vei avea în faţa lui.
12. Găseşte modalitatea ideală de a te face auzit, când e momentul să-ţi probezi profesionalismlui.
13. Segmentarea pieţei este esenţială pentru reuşită, caută-i pe cei care se află în situaţia să vrea şi nu vinde tuturor.
14. Trebuie să acorzi respect şi consideraţie acestei meserii, vânzător, în primul rând tu, iar clienţii te vor aprecia pentru ceea ce eşti.
15. Perseverenţă.

Toate aceste reguli, pe care oameni cu realizări deosebite în vânzări şi business le-au sintetizat şi le-au urmat de-alungul carierei, transpuse în cheie de consultant financiar, se alătură atâtor altora care pot fi concluzia unui training, pot fi discursul fulminant la conferinţa de vânzări, pot fi atâtea alte lucruri prin care ele să poarte valoarea experienţei celui care le rosteşte. Toate aceste cuvinte nu au nicio valoare, însă, dacă ele nu comandă acţiunea. Caută acele cuvinte care pot stârni focul în tine, acele sintagme care îţi aprind imaginaţia şi simţurile, acele atitudini care modelează caracterul.

Cuvinte frumoase vor fi, iar cei care vor putea să le creeze, de asemenea. În business, este importantă acţiunea şi cum este ea direcţionată. Acţionează!

Este vorba despre bani

Este vorba despre bani.

Banii clienţilor, care înseamnă protecţie financiară pentru familie şi pentru ei înşişi, înseamnă certitudinea educaţiei copiilor şi a startului lor în viaţă, înseamnă economii pentru pensie, înseamnă investiţii financiare în fonduri şi administrare portofoliu financiar.

Banii companiei, care înseamnă dividende pentru acţionari, înseamnă salarii pentru angajaţi, înseamnă finanţări pentru proiecte interne, înseamnă bani pentru proiecte socio-culturale incluse în strategia de imagine şi în viziunea de ansamblu ale companiei.

Banii Consultantului, pentru că în spatele activităţii lui există şi o motivaţie financiară, pe lângă celelalte.

*****

Este vorba despre bani. Şi despre valoarea lor.

Valoarea lor este dată de sentimente, idealuri, viziune, de planuri şi de realizarea lor, de perspective şi oportunităţi, de educaţie şi pregătire, de confort şi de calitatea vieţii în ansamblul ei.

Valoarea lor o evidenţiază consultantul şi relaţia personală cu clientul, performanţa şi implicarea consultantului, încrederea şi colaborarea clientului.

*****

Este vorba despre bani. Şi despre valoarea lor. Sensul pe care ei îl descriu.

Investiţii în Fonduri Pasive sau Active

Investiţiile financiare şi adevăruri mai puţin spuse. Printre acestea: Fondurile active sunt mai ineficiente decât fondurile de tip index. Pentru mai multe motive:

Fondurile active au mai puţine şanse să depăşească în randamente fondurile pasive, luându-se în calcul o serie de argumente care se bazează pe analiză comparativă între acestea două. Un portofoliu care ar avea în componenţă 5 fonduri administrate activ pe orizontul investiţional de 1 an ar avea doar 30 % probabilitate să depăşească un portofoliu de fonduri pasive (de tip index), iar analiza merge către 2 % probabilitate pentru 25 de ani. Probabilitatea scade, deasemenea, cu cât portofoliul primeşte mai multe fonduri active.


Un alt argument important este că, dacă Warren Buffet a reuşit să depăşească randamentele pieţei, acest lucru nu este un sprijin al ideii că managerul de fond administrat activ are aceleaşi abilităţi ca şi W.B. 



Dar ce sunt fondurile de tip index? Un răspuns simplu: o schemă de investiţii colective, precum un fond mutual, care urmăreşte să replice mişcările unui index al unei pieţe financiare specifice.

*****

Consultantul Financiar are posibilitatea să ofere portofoliului său de clienţi acele soluţii care pot include şi contracte legate de asemenea fonduri de tip Index-Linked, ca şi pe acelea clasice de tip Unit-Linked, în funcţie de profilul clientului şi de obiectivele acestuia pe termen mediu sau/şi termen lung. 

Asiguratorii din piaţa românească au suferit consecinţele unui portofoliu construit şi prin produse de tip unit-linked odată cu venirea crizei financiare. Au existat multe răscumpărări şi, deşi pentru companii aceste situaţii se traduc în profit, din punct de vedere al numărului de contracte au existat scăderi importante, dar, ce este mai greu de reparat, este că percepţiile despre consultant, asigurare, investiţie, plan financiar au suferit mutaţii, aducând elemente noi în pregătirea noilor consultanţi şi chiar în a celor cu experienţă. 




Care este profilul tău de client? Ce ţi se potriveşte ca plan financiar pentru obiectivele pe care ţi le-ai propus? Este momentul să-ţi provoci consultantul la o discuţie despre programele de tip index-linked.

Momentul potrivit

Perspectivele lui 2012 în ceea ce priveşte PIB-ul României sunt pozitive, se prevede o creştere de 4 %, iar peste doi ani 3 %, pe fondul apropierii anului electoral care va pondera austeritatea, a precizat Gabor Hunya, senior economist în cadrul Institutului de la Viena pentru Studii Economice Internaţionale.

*****

Informaţiile care vin în sprijinul ideii că acum este momentul pentru o activitate în Consultanţă Financiară încep să se înmulţească. Revenirea economiei româneşti este la începuturile ei de la debutul crizei economice, astfel încât construirea abilităţilor şi adunarea informaţiilor care conferă un start şi o anduranţă potrivite acestei activităţi să aibă o dezvoltare naturală.
Acţionează, acum este momentul!

Pieţele financiare continuă să se comprime!

Evenimentele grave care par să nu se mai termine în Japonia au lovit inevitabil şi în Bursa de la Tokio, 10,6% fiind un minus de 2 zile puternic care nu a mai fost văzut din 1987. Yenul s-a depreciat, obligaţiunile de stat au dobândit randamente crescătoare, ca urmare a deprecierii acute a acţiunilor. Volumele tranzacţionate au atins aproape 20% la prima categorie a bursei, un nivel care a depăşit până şi pe cel înregistrat în perioada celui de-al Doilea Război Mondial.
În Europa, bursa germană a fost cel mai atinsă de situaţie, înregistrând scădere de peste 4% la jumătatea şedinţei de tranzacţionare. (informaţii preluate din ZF)

În fondurile de investiţii administrate prin companiile de asigurări prin programe de tip Unit-Linked efectul va fi acelaşi, de scădere, pentru acele programe care merge cu preponderenţă în investiţii pe acţiuni.
Faptul că preţul unităţii se micşorează poate să însemne 2 oportunităţi, speculate încă de la începutul crizei din Japonia:
1. vânzarea contului din fondul pe acţiuni şi mutarea lui pe un fond cu preponderenţă în obligaţiuni.
2. când criza va fi atins un minus absolut, cumpărarea de unităţi în fondurile pe acţiuni, dar cu perspectivă pe termen scurt.

Consultantul tău îţi poate da informaţii actualizate despre când este momentul potrivit pentru asemenea mutări pentru programele de tip Unit-Linked.
Este momentul să îi dai un telefon, dacă el nu te-a contactat până acum.

"Avem o criză, ce facem cu ea?"

În mediul de business românesc există speranţă alimentată de o serie de factori mai mult pasivi.
Reacţia pieţei româneşti la schimbările de afară este în general redusă sau cel puţin întârziată, ceea ce este un plus al momentului actual. Deşi în România există o contracţie economică importantă, acest aspect este văzut ca foarte benefic pentru investiţii întrucât va urma o creştere lentă şi sigură, analize făcute de diferite medii de business susţinând acest scenariu. Imaginea României în afară, văzută inclusiv de către românii plecaţi, este negativă şi inhibitorie pentru întoarcere, chiar dacă o discuţie "la faţa locului" ar putea demonta această viziune. 


"Noi trebuie să scoatem ţara din criză, nu altcineva." este o concluzie importantă şi se circumscrie unei asumări din partea mediului de business românesc care se implică activ într-o situaţie de fapt şi în găsirea soluţiilor potrivite pentru depăşirea efectelor crizei financiare.

*****

Parafrazând sensul afirmaţiei de mai sus, există o formulă care presupune în varianta foarte românească o asumare şi o implicare activă totală, iar ea poate suna în felul următor "Avem o criză, ce facem cu ea?" . Judecând din punctul de vedere al sistemului, criza este rezultatul capitalismului, iar acesta o va rezolva, a mai făcut-o şi cu alte ocazii, în contexte diferite, dar se poate presupune cu destule argumente că va reuşi şi acum.

De la un anumit nivel, economia devine un act care poate fi privit cu ochiul jucătorului care a învăţat foarte bine regulile jocului şi poate să joace foarte bine astfel încât să fie cel mai bun. Regulile jocului în economie însă, spre deosebire de spaţiul ludic, sunt ele însele influenţabile, şi, prin urmare, modificabile, ceea ce pe de o parte sporeşte atracţia jocului ca senzaţie, pe de altă parte aduce elemente de noutate şi beneficii suplimentare, dar şi dezechilibre care duc la situaţii de criză particularizată, care pot fi rezolvate punctual, sau criză generalizată, care ridică întrebarea vehiculată în anumite cercuri dacă modelul actual al economiei mai este funcţional, cu toate "upgrade-urile" la zi.

Isărescu şi consumismul la românul de acum

"Stimularea consumului este o idee periculoasă, întrucât are o bază socială şi politică", a afirmat Mugur Isărescu, Guvernatorul BNR, şi singura variantă este: "stimularea muncii, stimularea muncii, stimularea muncii", prin investitii si prin crearea de locuri de muncă.

Climatul politic antrenat, se pare, numai de aspecte electorale, ar putea să ia în considerare acest semnal de alarmă, reluat de Isărescu, deşi formula potrivită electorală pentru acest slogan este dificil de formulat.

Ideea pensiei pare un mit, mai ales în asemenea context, deşi inevitabilitatea ei este de netăgăduit. Pentru a ajunge la motivaţia muncii şi la găsirea legăturii între activitate şi momentul retragerii din activitate, Consultanţii Financiari folosesc în mod curent aducerea viitorului în prezent, iar acest lucru înseamnă acum, de cele mai multe ori, o discuţie despre cum pot fi evitate neajunsurile din perioada pensionării.

O idee salutară care poate produce un efect este "practicarea vieţii de pensionar", adică anticiparea prin angrenarea în activităţi care sunt de obicei făcute de către cei care s-au retras dintr-o viaţă activă financiar. Foarte utilă este ideea de a avea o zi liberă dedicată în care se poate  alege acest stil de viaţă şi de a face uz numai de el.

Poate pentru români acest lucru înseamnă plimbări în parc, întâlnire cu mai vechi amici, lectură, poezie, deşi fără tendinţa de a intra în meditaţie, ci păstrând cumva doar aspectul foarte practic al ideii.


Provocare: Ţi-ai putea închipui o viaţă cu un consum redus şi cu un stil de viaţă non-financiar?

Caşcavalul se mănâncă în criză

Este binecunoscută povestea "Cine mi-a furat caşcavalul?" în contextul echipelor de vânzări directe. În esenţă ea are în centru ideea de a păstra acţiunea ca principiu atunci când situaţia tinde să devină nefavorabilă. Dacă sursa de bunăstare dispare / se diminuează, tot ceea ce rămâne de făcut este depăşirea momentului prin căutarea altei surse, ignorând raţionalul care tinde să eclipseze această variantă prin întârzierea deciziei, prin analize calitative, prin refacerea planului de business, prin întrebări la limita : "Şi de unde ştiu când s-a terminat caşcavalul?"

Contextul efectelor crizei financiare a demonstrat că cei care au supravieţuit şi au făcut profit sunt cei care s-au adaptat repede, cei care au adoptat acest management de criză al acţiunii / performanţei mai degrabă decât al analizelor interminabile, care nu produc relevanţă şi direcţie. Există business-uri de criză sau care funcţionează excelent în criză, însă restul se verifică şi solicită spirit antreprenorial de circumstanţă şi de anduranţă, adică presupun identificarea oportunităţilor în cel mai scurt timp, ba chiar anticiparea lor, şi acţionarea în consecinţă pentru a veni în întâmpinarea nevoilor clienţilor cu soluţiile deja testate şi îmbunătăţite (cu varianta 2.1).

În domeniul financiar "caşcavalul" se termină când un business nu mai produce profit şi începe să genereze deservicii clienţilor săi şi nu când oamenii de vânzări constată că efortul depus va fi mai mare şi pasibil de mai multă inteligenţă. Este posibil ca un anume tip de analiză să provoace chiar o criză de imagine şi chiar un anume sentiment de panică. De asemenea este şi mai posibil ca un anume context să nu favorizeze "fermentarea caşcavalului". Aceasta înseamnă doar că vor fi luaţi "teneşii din cui" şi se va căuta încă o dată acel drum care duce la "caşcaval".

Desigur, există o cheie personală în care poate fi citită această poveste, tot ceea ce trebuie făcut este eliminarea tuturor (important, tuturor) drumurilor personale de a ajunge la obiectiv, după care poate fi schimbat.

În asigurări în România acest drum poate însemna dezvoltarea de noi produse, abordări originale în marketing şi vânzări, anticiparea unor trenduri şi nu numai identificarea contextului legislativ nefavorabil sau a politicului lipsit de viziune ca puncte nevralgice de acţiune pentru deschiderea pieţei.

Te provoc să îţi cumperi "teneşi noi" pentru drumurile către caşcaval.

Românii şi asigurările în 2010

Un studiu lansat în ianuarie de Daedalus Milward Brown şi citat de 1asig.ro concluzionează că 53 % dintre români au reuşit să economisească în 2010, iar preferinţele de economisire se exprimă astfel: 53 % în bani lichizi, 32 % în conturi curente şi numai 12 % în asigurări de viaţă sau pensii private. Studiul identifică tendinţa în creştere pentru asigurări cu componentă de protecţie şi economisire şi deschiderea mai mică faţă de cele de investiţie.

Asigurările de viaţă, în toate tipurile şi formele existente, au ca obiectiv principal asigurarea unei sume de bani pentru situaţii limită - în special deces. În mod normal, conştientizarea acestei necesităţi financiare este mai firească în perioade de cumpănă, aşa cum a fost/este perioada crizei financiare, în care lipsa banilor pentru nevoi urgente şi stringente este uşor simţită şi foarte greu acoperită.

Va mai trece o perioadă, unii analişti anticipează încă 9 luni, până să se simtă o creştere în segmentul asigurărilor, deşi sunt voci cu autoritate care afirmă că un scenariu pozitiv ar fi păstrarea nivelului pieţei asigurărilor şi-n 2011 la nivelul celei din 2010.

Independenţă financiară - studiu de caz

Un deziderat spre care toţi cei care sunt activi privesc: independenţa financiară.

Înseamnă să nu mai depinzi financiar de cineva sau de ceva, de vreo persoană sau de vreun sistem. În accepţiunea comună, independent financiar presupune posesia unei sume de bani (variabilă în funcţie de subiect) care să acopere orice necesitate de la momentul acum până la finalul vieţii. Există şi nuanţa că independent financiar presupune să-ţi poţi permite orice. Independenţa financiară se va delimita de înţelesul totalei autonomii financiare individuale ce comportă nuanţă parţial antisocială a individului.

Industria financiară transpune acest concept în elemente specifice şi răspunde acestei nevoi umane a omului modern prin metode şi soluţii particularizate domeniului. (Deocamdată în România "Consultant financiar" ca şi carte de vizită există în foarte multe domenii, el fiind doar un specialist în aria sa de activitate, şi neslujind în totalitate necesităţii de independenţă financiară conform înţelesului global.)

Consultanţii financiari discută despre acest aspect în măsura în care pot contribui la un plan personal financiar de pre-întâmpinare a unor riscuri financiare conştient anticipate de către clienţi şi cu un impact specific şi cuantificabil. Este delicat de discutat despre acest lucru din punctul de vedere al profilului Consultantului, întrucât necesită pe lângă expertiza specifică şi o anume experienţă de viaţă pentru a acorda autoritatea expertului cu dorinţa clientului de a implementa soluţia propusă.

Ceea ce industria financiară rezolvă prin soluţii sofisticate, bunul simţ uman face dintotdeauna. Important este că nu se întâmplă într-un mod generalizat acelaşi lucru şi aici devine fiabil modelul soluţiilor din industria financiară.


Povestea lui Leonard McCracken a atins şi media din România şi trezeşte în cititor gândul admirativ la adresa demnităţii umane pe care şi-o asumă cu înţelepciune şi echilibru un reprezentant al ei.

McCracken este un domn ajuns la venerabila vârstă de 107 ani şi retras din activitate din 1969. Dincolo de aspectele personale ale vieţii sale, el dă reţeta financiară prin care a ajuns aici, deşi nu a avut pensie niciodată: economii, asistenţă socială şi anuităţi.

Pentru ca aceste instrumente financiare să funcţioneze până azi, McCracken a folosit câteva principii care se dovedesc încă eficiente şi eficace pentru el:

• Un stil de viaţă modest (a cumpărat doar 2 maşini noi, restul fiind la mâna a doua), 
• Investiţii imobiliare ("Cei care cumpără acum, vor face mulţi bani", spune el acum), 
• Împrumutul ponderat (doar când era nevoie şi returnat foarte repede), 
• Activitate continuă (chiar şi când locurile de muncă sunt rare, se pot găsi joburi de tranziţie), 
• Economii şi Investiţii conservatoare, 
• grijă de Sănătate (contact redus cu sistemul medical). 

Provocare: Există un plan/proiect care să reflecte ideea de Independenţă financiară în cazul tău? Cât de important este pentru tine acest aspect? Cât de specific este planul tău? Cât de mult ai implicat Consultantul Financiar în conceperea acestui plan?

Recompensă: Poate că acest plan nu-ţi va rezolva toate problemele financiare pe care le ai la acest moment, dar cu siguranţă îţi va arăta imaginea de ansamblu şi îţi va re-construi motivaţia să mergi mai departe.

Conceptul Credibilităţii şi Clientul

Credibilitatea unei companii, mai ales în industria financiară, este un element esenţial pentru ca businessul să existe. Performanţa, pe de altă parte face ca businessul să devină profitabil.

Credibilitatea este un concept şi o percepţie din partea clientului faţă de companie, astfel că suportă subiectivism. Experienţa, însă, face ca o serie de elemente să intre în alcătuirea şi proiectarea acestui concept în elemente foarte concrete, în măsură să poate fi gestionate de către companie astfel încât să-şi maximizeze şansele în faţa clientului.

O serie de elemente pot fi identificate şi sunt cerute în majoritatea cazurilor în care compania şi clientul sunt la un loc, cerinţă care poate fi exprimată sau subînţeleasă: istoric, stabilitate financiară. Alte elemente pot să facă obiectul unor solicitări mai elaborate: rapoarte financiare, raport de audit, topuri, portofoliu de clienţi.

Atâta vreme cât toate aceste elemente sunt un punct forte pentru companie, clientul este mai receptiv la mesajul pe care aceasta îl transmite şi mai dispus să răspundă pozitiv la oferta companiei. Dacă unul sau mai multe capitole sunt deficitare, atunci atenţia companiei este direcţionată astfel încât să compenseze aceste minusuri.

În vânzările de asigurări, în special de asigurările de viaţă şi produse de investiţie, o mare greutate o are intermediarul, adică interfaţa companiei cu clientul, care poate să înlăture o serie de întrebări, cu referire la elementele amintite, astfel încât să scurteze procesul de vânzare-cumpărare, uneori cu preţul minimizării unor elemente importante în această ecuaţie.
Compania câştigă prin generarea unui sistem care creează alt sistem: business-ul companiei devine businessul consultantului/intermediarului, care este direct interesat de rezultatul pozitiv al vânzării, chiar dacă are sau nu competenţa să răspundă întrebărilor în mod profesionist. Este în esenţă un împrumut de autoritate de la companie către consultant şi de un transfer de încredere către client din partea consultantului.
O problemă interesantă poate fi identificarea limitei peste care consultantul nu va mai promova compania şi serviciile ei datorită unor conflicte generate de elementele de mai sus, riscându-şi propriul business.

Toate acestea se întâmplă în faza de început al relaţiei cu clientul, rămânând ca toate povestea de marketing să fie probată de calitatea serviciilor şi de durabilitatea relaţiei, asigurările de viaţă fiind tributare unui angajament pe termen lung (uneori şi peste 30 de ani).

Contextul actual al pieţei asigurărilor în România face ca o întrebare firească să apară şi totodată să devină şi provocarea de astăzi: Crezi în Compania la care ai Asigurarea de Viaţă? Ce te face să continui să crezi în ea de-alungul timpului? Cum crezi că te-a influenţat Consultantul tău în privinţa credibilităţii în această ecuaţie: client-companie-consultant-produs?

Pieţe financiare

Pieţele financiare oferă cadrul şi spaţiul în care banii se mişcă în scopul înmulţirii loruşi. Singura regulă care funcţionează şi îţi demonstrează utilitatea este informaţia. Calitatea informaţiei înseamnă randament maximal, cantitatea informaţiei determină decizia de investire sau de modificare a strategiei, iar acestea cumulate cu informaţia în timp real determină cine câştigă şi cine pierde.

Cea mai importantă lecţie pe care o primeşte un apropiat al domeniul financiar este aceea care spune că nu poţi să reduci cheltuielile fără să-ţi fie afectat stilul de viaţă şi în situaţia aceasta singura soluţie este să găseşti noi modalităţi de a face bani, pentru că se presupune că a existat o eficientizare anterioară a resurselor existente.

Calitatea de Consultant Financiar oferă şansa de a consilia clientul în legătură cu cea mai eficientă strategie de investiţie a momentului sau cu managementul de portofoliu de active pentru a obţine randamentul garantat în intervalul de timp propus. Ofer informaţii fierbinţi şi analize pertinente, îmbinând pe cât posibil toate caracteristicile informaţiei: cantitate, calitate, în timp real, dar adăugând nota specifică astfel încât clientul să mă prefere pe mine în continuare şi să mă recomande mai departe.

Consultanţa financiară are multe instrumente prin care activitatea să fie în sine relativ uşoară comparativ cu responsabilitatea deontologică faţă de client şi de resursele sale financiare. În schimb, clientul are şi el o serie de intrumente prin care să poate urmări şi să poată obţine un feed-back real şi destul de nuanţat în legătură cu tendinţele şi realitatea pieţei. Ceea ce face diferenţa este nivelul de implicare al Consultantului.

Te provoc să aplici criteriile la informaţia pe care o livrezi: cantitate, calitate, la momentul potrivit.