It's personal!

Atâta vreme cât semnale interne şi internaţionale transmit constant mesajul că vom simţi criza încă o perioadă de timp imposibil de definit în contextul părerilor experţilor, nevoia de certitudine devine mai importantă ca oricând.

Din punct de vedere financiar, pentru fiecare dintre noi, antreprenori sau nu, este relativ dificil să construim planuri care să acopere o perioadă de timp mai mare de 2-3 ani.

Cu toate acestea, domeniul asigurărilor de viaţă oferă o alternativă eficace şi eficientă a gestionării riscurilor financiare major prin transferul acestor riscuri către asigurători, mecanism care vine cu o serie de beneficii, printre care cel mai important este garanţia dată de un contract de asigurare de viaţă bine conturat şi de un sistem de verificare a asigurătorilor extrem de exigent.

Indiferent de mobilitatea forţelor de vânzări din asigurări şi de un context sau altul, riscurile financiare acoperite prin poliţele de viaţă există, iar siguranţa pe care o are clientul în perioade de incertitudine devine un argumet de vânzare principal, care produce efect tocmai prin contextul macroeconomic în care ne aflăm şi care ne forţează să ne reconfigurăm nevoile şi interesele, dar mai ales comportamentul financiar.

Despre un comportament financiar adecvat oricărei perioade - aici (Obiceiul de a gestiona banii).

Soluţii există. De obicei profesioniştii din domeniu vă pot îndruma cel mai bine. Nu ezitaţi să întrebaţi!

Bursele, azi...

"Bursele scad!", "Roşu pe Burse!"

Este leit-motiv-ul acestei săptamâni, care se încheie pe fondul negativ al unor termeni lingvistici foarte tari folosiţi de presa financiară şi de analişti pentru a marca o scădere care continuă încă: "prăbuşire", "scufundare", "minime istorice", etc.
Terminologia subliniază un emoţional foarte puternic, de obicei folosit de media pentru a comunica şi a prinde la public (acum se fac bani frumoşi în acest domeniu, n.n.), emoţional care însă dăunează foarte tare investitorului, mai ales din perspectiva celui care reacţionează doar emoţional şi discerne foarte greu realitatea, devenind aproape incapabil să acţioneze pe baze raţionale, după o analiză pertinentă şi având o strategie coerentă.

După 8 zile în care veştile proaste s-au îngrămădit, înregistrându-se noi şi noi minime istorice sau pe termen relativ scurt (10 luni), grijile vis-a-vis de revenirea economiei americane se păstrează, deşi votul pozitiv ar fi trebuit, după unii analişti, să atenueze scăderea şi chiar să producă nişte corecţii, iar veştile despre datoriile suverane ale ţărilor din zona euro alimentează temerile investitorilor, mai vechile probleme cu Grecia şi Irlanda, dar şi noile suspectate Spania şi Italia, fiind în centrul analizelor.

Pe Bursa românească se recomandă îngheţarea permutărilor până la apariţia unei direcţii coerente către care să conveargă mai multe elemente, întrucât este foarte greu de identificat o strategie câştigătoare.
Fondurile de pensii nu reacţioneză întrucât strategia pe termen lung nu le permite mişcări de pe o zi pe alta, ceea ce este un semnal în aşteptarea limpezirii situaţiei pentru strategiile pe termen lung, cu atât mai mult cu cât încă nu poate fi vorba despre semnale care să indice o nouă recesiune.

Pariurile câştigătoare de până acum pe termen foarte scurt au fost legate şi de mutarea investiţiilor către zona dolar, care au avut câştig de cauză datorită votului pozitiv, dar şi către obligaţiuni, investitorii încercând conservarea unor câştiguri, pe fondul frustrării aduse de lipsa de intervenţie a politicienilor pentru a impulsiona nişte direcţii pozitive.

*****

Este posibil ca această scădere pe burse să se menţină sub acelaşi imperiu de 0,5-1% fluctuaţie şi săptămâna următoare, deşi unele corecţii vor apărea. Cei care doresc să facă plasamente printr-o investiţie de tip unit-linked ar putea găsi momentul destul de potrivit, indicii bursieri fiind jos, iar scăderea preconizată pentru săptămâna următoare poate să fie benefică pentru perioada de evaluare a poliţei ca timp de aşteptare. Bineînţeles, există oricând posibilitatea de a începe conservator acum, în obligaţiuni, chiar fără pariu pe dolar sau euro, iar momentul limpezirii situaţiei să fie speculat pentru o creştere a contului prin redirecţionare şi mutare pe acţiuni.

Pentru o analiză mai aprofundată privind o situaţie de investiţie precis conturată, contactaţi coexecontact@gmail.com

Grecia şi consecinţele unui posibil default

wall-street.ro a publicat un clasament cu cele mai expuse instituţii la posibilul faliment al Greciei (articolul aici).

13% (Procent din datoria Greciei): Eurosystem SMP programul de cumpărare de bonduri condus de Banca Centrală  Europeană şi băncile membre
10%: Împrumuturile Uniunii Europene
8%: Sectorul public din Grecia
7%: Fonduri ale guvernelor din intreaga lume
5%: Fondul Monetar International
3%: Banca Naţională a Greciei
3%: Bancile Centrale din Europa
3%: Piraeus Bank
2%: Eurobank EFG
1%: Bancile salvate de Germania - Depfa si Hypo Real Estate

Un default al Greciei ar putea să afecteze puternic costurile de refinanţare pentru Irlanda, Portugalia, Spania, Italia si Belgia, ajustându-le în sus şi generând obstacole serioase în reducerea deficitelor bugetare şi în încetinirea ritmului de acumulare datorii, spun analişti citaţi de wallstreet.ro.

Cu toate acestea, Parlamentul grec a dat votul de încredere pentru Guvernul Papandreou, ceea ce se constituie într-o fază premergătoare implementării noilor măsuri de austeritate menite să salveze situaţia Greciei."Dacă ne este frică, dacă dăm cu piciorul acestei şanse, istoria ne va judeca foarte aspru", spunea Papandreou înaintea votului.

Sunt de luat în seamă şi creşterile de pe bursa americană, chiar dacă ele pot avea la bază investiţii speculative la adresa Greciei: Dow Jones Industrial Average a urcat cu 0,91%, iar Standard & Poor's (S&P) 500 a crescut cu 1,34%. Piaţa Nasdaq a înregistrat o apreciere de 2,19%, creşteri importante pentru ultima perioadă.

*****

Situaţia Grecie este încă în impas, iar economicul din întreaga lume resimte efecte, fie speculativ, fie pe pierdere.

"Location, location, location!"

63.000 de euro este venitul mediu pe cap de locuitor în Zug, un canton din Elveţia, în care se găseşte şi orăşelul cu acelaşi nume, în care există peste 30.000 de firme înregistrate, iar anual se adaugă altele 1.000. Legislaţia permite impozitul pe câştigul firmei holding, taxele sunt reduse şi procesul de înregistrare este rapid. Dacă elementele de suport sunt cele amintite, condiţiile care trebuie îndeplinite pentru a înregistra o companie în Zug sunt, printre altele, capitalul social peste 80.000 de euro, unul dintre directori să fie locat în Elveţia, iar auditorii de asemenea.

*****

Gândul celor ce pleacă din România, pentru a munci în altă ţară în alte condiţii financiare şi culturale, ar putea să cuprindă şi altă nuanţă, nu doar motivaţia de a scăpa de sărăcie, adică formularea prin negativ: a te îndepărta de ceva, a lăsa în urmă ceva care îţi aminteşte de un gust amar, a scăpa de o povară.

Motivaţia financiară este esenţială în orice proces economic. Însă nu cu preţul pierderii identităţii personale, al înstrăinării, al alienării.

Puterea economică "social media"

Ideea de a folosi "social media" pentru a anticipa mişcările de pe pieţele de capital a fost valorificată deja de către Derwent Capital Markets, o firmă de investiţii britanică prin lansarea unui fond de hedging, care va folosi Twitter pentru a se orienta în plasarea investiţiilor (preluare Business Magazin). Ideea se bazează pe studiile de la Indiana University si University of Manchester în monitorizarea Twitter şi rezultatele studiilor au fost încurajatoare, 87 % acurateţe în anticiparea evoluţiilor Dow Jones pentru 2008. Derwent Capital Markets anticipează deja randamente anual de 15 - 20% pentru investitori.

*****

Iată că timpul petrecut în social media poate să însemne bani câştigaţi şi nu numai timp petrecut pentru entertainment sau socializare. Având un fundament solid academic, ideea se poate dovedi interesantă şi cu potenţial pentru un nou domeniu: investiţii detereminate de social media. Ca şi indicator de investiţie planetar, emoţiile din spaţiul virtual vor fi analizate şi folosite pentru a maximiza randamentele. Încă o modalitate, de această dată ştiinţific fundamentată, de a cuantifica emoţiile în randamente prin social media, care se dovedeşte a fi în acest moment instrumentul prin care lumea se exprimă în ceea ce priveşte emoţiile, mai ales cele legate de bunul mers economic.

Aţi investi în acest tip de fond?

3,34% faţă de T1/2010

3,34 % faţă de T1/2010 este avansul pe care asigurările de viaţă le-au avut în această perioadă, ajutat şi de reducerea răscumpărărilor cu 1,8 %, aspect care marchează creşterea încrederii în asigurările de viaţă a unei pieţe care a avut şi încă are o putere de cumpărare redusă pe fondul crizei financiare. Aceste afirmaţii aparţin doamnei Angela TONCESCU, Preşedinte CSA, care a mai apreciat ca efecte pozitive pe segmentul de asigurări de viaţă si diversificarea produselor, ca şi modificarea costurilor pentru asiguraţi şi creşterea calităţii serviciilor în această industrie.

*****

Trendul pozitiv al asigurărilor de viaţă şi revenirea tehnică a economiei sunt 2 premize importante pentru ca în perioada următoare să se observe o apetenţă mai ridicată faţă de acest domeniu la nivel de forţă de muncă, implicit de o calitate ridicată a Recrutării de intermediari.

CFA Forecast Dinner

CFA Forecast Dinner 

12 mai, în Bucuresti, a fost data în care a avut loc "CFA Forecast Dinner", eveniment organizat de CFA. Subiecte dezbătute: motorul creşterii economice, procesul de convergenţă reala a Romaniei pe fondul decuplării din interiorul Uniunii Europene, problema demografică in Romania şi impactul evoluţiei sale asupra politicilor de investiţii.

"...majoritatea generaţiilor nu reuşesc să producă un numar la fel de mare de urmaşi. Efectul este unul de îmbatranire extrem de rapidă în majoritatea ţărilor dezvoltate şi în curs de dezvoltare de pe Pământ", a afirmat Richard F. HOKENSON, Fondator HOKENSON & Company. 

"...noi suntem de părere ca un volum moderat de investiţii (străine în economia românească, n.n.) ajută, dar un exces poate crea probleme. Printre efecte sunt o explozie a pieţei de creditare şi o apreciere accelerată a cursului de schimb".  Lucian CROITORU, Consilierul Guvernatorului BNR

O altă problemă discutată este legată de faptul că românii nu folosesc instrumente de economisire alternative băncii, precum asigurările de viaţă sau fondurile de pensii private.

*****

Faptul că România a ieşit tehnic din criză, confirmare a plusului de 0,6% din PIB din primul trimestru al acestui an, nu este un motiv de entuziasm şi sunt multe lucruri care trebuie să se întâmple ca percepţia populaţiei să se schimbe şi toate elementele să genereze un făgaş normal ascendent în economie.

Ceea ce ne spun specialiştii ar fi bine să fie preţuit şi valorificat, iniţiative precum cea a FCA au mai existat şi vor mai fi, important să stârnească un trend constructiv şi din punct de vedere politic, aşa cum eforturile se văd în spaţiul economic.

Eu sunt problema, şi nu ştiam...

Primul dată când ai senzaţia că toate relele de pe lume se aglomerează pe capul tău e o situaţie pe care o rezolvi punctual, prin micromanagement, prin time management sau orice altceva care te ajută să livrezi rezultate.
A doua oară deja devine o problemă de abilităţi şi îţi revizuieşti cursurile şi apelezi la coaching, eventual.
Când însă a treia oară senzaţia reapare sau încă nu a dispărut după mai multe crize rezolvate parţial sau nerezolvate, începe să se contureze o întrebare esenţială: Oare nu sunt eu problema?!

1. Atunci când constaţi în carieră sau în decursul unui timp definit că ai avut şefi care au aplicat numai micromanagement cu tine ţi se descoperă unul dintre semne că tu ai fi problema.
2. Colegii scapă cu un comportament pentru care tu eşti pedepsit. Este posibil ca tu să fii problema şi să fii sancţionat pentru că există altă arie a activităţii tale pe care o neglijezi.
3. Colegii tăi nu vor să iasă la masă cu tine niciodată. Imposibil să aibă dead-line-uri atât de multe.
4. Toţi se iau de tine pe diferite motive (sex, vârstă, naţionalitate, etc.) tot timpul. Câteodată mai iau şi ei pauză.
5. Absolut toţi cei cu care lucrezi sunt nişte idioţi. Puţin probabil. Foarte puţin probabil.

Senzaţiile şi concluziile pe care le poţi regăsi mai sus, unii spun, sunt indicii clare că de fapt tu eşti/ai fost problema în situaţiile respective şi tu singur/ă ai pârghiile să modifici aceste percepţii şi comportamente.

*****

Este de asemenea important să ştii care este limita între echilibrul pe care este bine să-l ai astfel încât personalitatea ta să nu fie eclipsată de alţii şi să te poţi exprima atingându-ţi ţelurile şi obiectivele pe care ţi le propui.

Solvency II

Elementele care compun  directiva europeană Solvency II sunt sintetizate în câteva idei:

- modificarea modului de calcul al solvabilităţii şi al standardelor de management al riscului pentru industria europeană de asigurări,
- accentuarea transparenţei prin calitatea şi cantitatea acestora privind costuri, riscuri, exlcuderi, etc.

"Noul regim de solvabilitate va fi unul dintre pilonii care va susţine, pe termen mediu şi lung, reintrarea pieţei de asigurări din Romania pe o tendinţă de creştere mai consistentă decât avansul pe care îl va înregistra economia. Această evoluţie va fi posibilă pentru că Solvency II va însemna bani mai mulţi injectaţi în industrie, transparenţă sporită şi reguli prudenţiale mai stricte", a declarat Cristian Constantinescu, preşedintele Uniunii Nationale a Societăţilor de Asigurare şi Reasigurare din România (UNSAR).

Alte două concluzii importante ce decurg din implementarea Solvency II spun că în primul rând vor fi vizate companiile mari, iar asigurările de viaţă vor fi impulsionate de această directivă.

"Gearing up for Solvency II" este o analiză care relevă implicaţiile comerciale pe care le comportă implementarea acestei directive la nivel european.

*****

Solvency II este un semnal care se adaugă la un cumul de informaţii cu tentă pozitivă pentru industria asigurărilor pe termen mediu şi lung.

Vânzare este naturală

 Lecţii de la unii dintre cei mai mari vânzători din lume. A vinde e natural numai omului.

1. Vânzarea este mai uşoară când produsul îi face pe oameni să-l cumpere.
2. Ceea ce vinde cel mai rapid este entuziasmul sincer pentru ceea ce oferi.
3. Investiţia în cunoaştere are cel mai bun ROI.
4. Trebuie să faci mai mult decât vânzare, trebuie să faci entertainment.
5. Să nu vinzi niciodată un produs, să vinzi o viziune.
6. Vinde clientului potrivit în modul cel mai potrivit şi nu va fi nevoie să-i mai vinzi vreodată.
7. Vinde, dar fii primul, cel mai entuziast client al tău.
8. Chiar dacă eşti strălucit, tot va trebui să vinzi.
9. Dacă ai un canal de vânzare eficient, nu încerca altceva.
10. E nevoie doar să arăţi bine ca să vinzi. Câteodată 
11. Studiază-ţi clientul înainte să-i vinzi.
12. Este foarte util să ai un megafon foarte mare.
13. Fă-ţi vânzările acolo unde se găsesc clienţi care vor să cumpere.
14. A vinde nu este fără importanţă, înseamnă a conduce.
15. Trebuie să continui să vinzi, chiar atunci când timpurile devin dificile.

*****

Să traducem acest colaj pe înţelesul consultantului şi al clientului său:
1. Nevoia financiară specifică identificată corect şi acordată cu tipul de produs potrivit ei face ca vânzarea să fie mai mult o chestiune de setare detalii de cumpărare, nu de vânzare propriu-zisă.
2. Entuziasmul este o caracteristică cel puţin constantă a consultanţilor, bazată pe cunoaşterea în detaliu a nevoilor clienţilor şi a produsului de asigurare specific.
3. Când cunoaşterea produselor şi a tehnicilor de vânzare se face temeinic şi aplicat constant, atunci devine o investiţie pentru carieră.
4. Tehnicile de vânzare vor fi adaptate pe stilul de client şi se va adăuga o abordare relaxată şi pozitivă, toate acestea contribuind la o reţetă cu şanse sporite de succes.
5. Nu vinzi produse, ci oferi soluţii concrete la probleme stringente şi echilibrezi un stil de viaţă liniştit.
6. Prospectarea făcută în cel mai profesionist mod şi abordarea clientului în aceeaşi modalitate duc la micşorarea distanţei dintre un nume şi o poliţă.
7. Când vei cumpăra o asigurare de viaţă, vei putea să vezi şi argumentele pe care nu le-ai învăţat în curs despre produs şi starea clientului. Descoperă pentru tine de ce îţi este necesară o asigurare şi vei putea să ajuţi clientul să facă acelaşi lucru.

Continuarea aici.

Independenţă financiară - studiu de caz

Un deziderat spre care toţi cei care sunt activi privesc: independenţa financiară.

Înseamnă să nu mai depinzi financiar de cineva sau de ceva, de vreo persoană sau de vreun sistem. În accepţiunea comună, independent financiar presupune posesia unei sume de bani (variabilă în funcţie de subiect) care să acopere orice necesitate de la momentul acum până la finalul vieţii. Există şi nuanţa că independent financiar presupune să-ţi poţi permite orice. Independenţa financiară se va delimita de înţelesul totalei autonomii financiare individuale ce comportă nuanţă parţial antisocială a individului.

Industria financiară transpune acest concept în elemente specifice şi răspunde acestei nevoi umane a omului modern prin metode şi soluţii particularizate domeniului. (Deocamdată în România "Consultant financiar" ca şi carte de vizită există în foarte multe domenii, el fiind doar un specialist în aria sa de activitate, şi neslujind în totalitate necesităţii de independenţă financiară conform înţelesului global.)

Consultanţii financiari discută despre acest aspect în măsura în care pot contribui la un plan personal financiar de pre-întâmpinare a unor riscuri financiare conştient anticipate de către clienţi şi cu un impact specific şi cuantificabil. Este delicat de discutat despre acest lucru din punctul de vedere al profilului Consultantului, întrucât necesită pe lângă expertiza specifică şi o anume experienţă de viaţă pentru a acorda autoritatea expertului cu dorinţa clientului de a implementa soluţia propusă.

Ceea ce industria financiară rezolvă prin soluţii sofisticate, bunul simţ uman face dintotdeauna. Important este că nu se întâmplă într-un mod generalizat acelaşi lucru şi aici devine fiabil modelul soluţiilor din industria financiară.


Povestea lui Leonard McCracken a atins şi media din România şi trezeşte în cititor gândul admirativ la adresa demnităţii umane pe care şi-o asumă cu înţelepciune şi echilibru un reprezentant al ei.

McCracken este un domn ajuns la venerabila vârstă de 107 ani şi retras din activitate din 1969. Dincolo de aspectele personale ale vieţii sale, el dă reţeta financiară prin care a ajuns aici, deşi nu a avut pensie niciodată: economii, asistenţă socială şi anuităţi.

Pentru ca aceste instrumente financiare să funcţioneze până azi, McCracken a folosit câteva principii care se dovedesc încă eficiente şi eficace pentru el:

• Un stil de viaţă modest (a cumpărat doar 2 maşini noi, restul fiind la mâna a doua), 
• Investiţii imobiliare ("Cei care cumpără acum, vor face mulţi bani", spune el acum), 
• Împrumutul ponderat (doar când era nevoie şi returnat foarte repede), 
• Activitate continuă (chiar şi când locurile de muncă sunt rare, se pot găsi joburi de tranziţie), 
• Economii şi Investiţii conservatoare, 
• grijă de Sănătate (contact redus cu sistemul medical). 

Provocare: Există un plan/proiect care să reflecte ideea de Independenţă financiară în cazul tău? Cât de important este pentru tine acest aspect? Cât de specific este planul tău? Cât de mult ai implicat Consultantul Financiar în conceperea acestui plan?

Recompensă: Poate că acest plan nu-ţi va rezolva toate problemele financiare pe care le ai la acest moment, dar cu siguranţă îţi va arăta imaginea de ansamblu şi îţi va re-construi motivaţia să mergi mai departe.