RCA - FAQs, Este bine să știi despre RCA

În general, posesorii de RCA cunosc mai mult sau mai puțin despre această poliță din simplul motiv că nu primesc condiții contractuale la emiterea poliței, acestea găsindu-se în forma Ordinului 14/2011 al CSA, actualul ASF, cu modificările ulterioare.

Ce este RCA-ul?
RCA-ul este o Asigurare de Răspundere Civilă Auto cu obiect Despăgubirea terțelor părți prejudiciate în situația unui accident rutier.

Ce asigură RCA-ul? Care sunt Riscurile acoperite?
Pagubele produse din vina posesorului asigurării pentru terți, fie ele 
a) vătămări corporale sau deces, inclusiv pentru prejudicii fără caracter patrimonial;
b) pagube materiale;
c) pagube reprezentând consecința lipsei de folosință a vehiculului avariat;d) cheltuieli de judecată efectuate de către persoana prejudiciată. (vezi Ordinul 14/2011 al Comisiei de Supraveghere a Asigurărilor (actuala Autoritate de Supraveghere Financiară) cu modificări în privința limitelor de despăgubire).
Din 2012 plafonul a fost ridicat până la 1.000.000 EUR/eveniment la daune materiale și până la 5.000.000 EUR/eveniment la vătămări corporale și deces.
Se mai acoperă și prejudiciile produse prin antrenarea instalațiilor sau dispozitivelor echipate în autovehicul sau prin desprinderea accidentală a remorcii sau atașamentului la autovehicul.
De asemenea se mai acoperă și culpa conducătorului auto, chiar dacă acesta nu avea consimțământul de a conduce autovehiculul sau dacă nu avea permis auto sau dacă nu a respectat elemente tehnice vis-a-vis de mașină.
Se asigură și prejudiciul produs de antrenarea altor elemente antrenate de mișcarea vehiculului, se asigură inclusiv vătămările corporale produse rudelor conducătorului auto în situația de față, ca și pagubele aduse prin deschiderea ușii.

Atenție!
RCA-ul asigură doar terții, nu și autovehiculul deținătorului de RCA, pentru această situație existând polița CASCO.
Cu toate acestea, RCA-ul este protecția financiară a celui care a produs paguba.

Ce se întâmplă dacă circuli fără asigurare RCA?
Daunele produse pot fi considerabile și trebuie plătite integral, indiferent de cuantum, iar lipsa poliței duce la litigii care atrag alte cheltuieli imputabile celui fără asigurare.
În plus, ești amendat și riști și radierea autovehiculului (vezi Ce sancțiuni riști dacă circuli fără RCA?)

Ce Obligații are Asiguratul?
Să înștiințeze asigurătorul în cel mai scurt timp posibil despre detaliile producerii evenimentului.
Obligația față de persoana prejudiciată se referă la furnizarea datelor următoare: nume și prenume, rezidență, date despre polița RCA și date despre autovehicul.
Există Excluderi stipulate în poliță?
Dacă nu există poliță RCA, asigurătorul nu despăgubește.
Nu se despăgubesc prejudiciile conducătorului auto asupra sa și nici asupra bunurilor care îi aparțin lui, soțului/soției sau aparținătorului său, sau dacă aceste bunuri sunt în folosința sa.
Există și alte excluderi cu adresare a unor situații specifice, vezi Ordinul 14/2011 ASF de mai sus, la Art. 27.

Dauna
În termen de 3 luni de la avizarea producerii evenimentului asigurat, asigurătorul trebuie să plătească sau să dea un răspuns de refuz motivat.

Constatul Amiabil
Sau "Constatarea amiabilă de accident" se folosește în situația în care din accident au rezultat doar pagube materiale și în accident au fost implicate doar 2 (două) autovehicule. 

Cum verific valabilitatea poliței RCA?
Simplu,
Intri pe link-ul ASF cu baza de date CEDAM și introduci datele cerute.

Alte informații despre RCA poți găsi și pe site-ul ASF în Ghidul RCA

Zona Euro și Banca Central Europeană la început de săptămână

Image courtesy of Salvatore Vuono/ FreeDigitalPhotos.net 

Nu e o noutate că, în sfârșit, Banca Central Europeană (BCE) a început achiziția de obligațiuni europene pentru a direcționa cu încă o măsură mai serioasă inflația, către pragul de 2%. Cele 1100 mld EUR intră deja în Europa în tranșe lunare, iar bursele spun că acest element are efect pozitiv, înregistrându-se creșteri interesante. Desigur, trendul așteptat trebuie confirmat în perioada următoare, dar când același tip de măsură a fost luat de către SUA, a urmat un trend stabil de creștere. Pentru Europa, Citigrup anticipează 70% creștere la finalul lui 2016.

Pe de altă parte, creșterea de pe burse rămâne sensibilă și la situația Greciei, care încearcă să obțină ajutor financiar, fără implementare de măsuri, presată însă fiind de BCE și de Germania în acest sens.
Desigur, reacțiile Rusiei privitoare la măsuri de protecție NATO implementate în Europa nu sunt de neglijat, în ultima perioadă devenind tot mai evidente.
O atenție deosebită trebuie dată și Franței, care, prin ratarea țintei de deficit bugetar și prin sentimentul anti-euro din ce în ce mai prezent, duce la o răcire a relațiilor cu Germania, alianță pe care s-a pornit ideea euro.

Dealtfel, săptămâna aceasta EUROSTOXX 50 debutează cu un ușor roșu, după ce săptămâna trecută a avut o creștere interesantă la 3736,99 puncte.

Articole de interes:

În buzunarele cui vor intra cele 1.100 miliarde de euro cu care BCE inundă pieţele?

Zona euro a ieşit din criză, iar economia îşi revine hotărât. Puteţi relua investiţiile.

Tara care a devenit marea problema a UE

Greece Faces Decisive Week as Tsipras Is Set to Meet Merkel

Despre ce face BCE, în videoclipul de mai jos:

De pe acest blog, ar putea să-ți stârnească interesul și:
Riscul este ceva pozitiv

Brokerii de Asigurări

Image courtesy of Pong/ FreeDigitalPhotos.net

Ce este Brokerul de Asigurare?
Brokerul de Asigurare este o entitate juridică ce are dreptul de a intermedia polițe de asigurare pentru mai multe companii, mandatat fiind de către clientul său.

Avantaje...
Brokerul de Asigurare are avantajul major al oferirii unui serviciu preferențial, în principal după elementul preț, întrucât oferă mai multe variante de preț de la diferiți asigurători pentru același produs.
Brokerul, spre deosebire de un reprezentant dedicat al unei companii de asigurări,  reprezintă clientul, pe care îl acompaniază pe toată durata poliței de asigurare, inclusiv în plata beneficiilor pe daună.

și Dezavantaje...
De obicei, un Broker de Asigurare are o expertiză limitată la un segment de piață sau portofoliu limitat de produse. Desigur, există brokerii mari care au depășit această limitare, însă prin numărul mare de colaboratori, expetiza lor se diluează. Acest lucru se întâmplă întrucât brokerii sunt de obicei foști agenți de asigurare ai unei companii de asigurări.

Organizare
Posibilitățile de business ale Brokerilor sunt deschise, o parte din ei alegând o structură de tip MLM de funcționare, deși la un moment dat ASF a interzis acest tip de vânzare de asigurări până la autorizarea tuturor colaboratorilor. Acest tip de business include de obicei și alte linii de business decât asigurări.

Alți Brokeri preferă o structură de Agenție, însemnând o preferință pentru un număr limitat de profesioniști, cu sarcini precis conturate și cu o expertiză nișată, existând un control mai precis asupra tuturor activităților de business.

Perspective
În măsura în care brokerii vor deveni tot mai profesioniști și mai eficienți, brokerajul în asigurări va deveni singura variantă viabilă de distribuție profesionistă în asigurări, așa cum ar trebui să fie într-o piață matură. La noi, drumul este încă lung și anevoios.

Pentru o listă a Brokerilor cu rezultate importante la momentul acesta, vezi: 1asig.ro

Investițiile prin polițe de asigurare sunt neimpozabile.

Image courtesy of Pixomar / FreeDigitalPhotos.net 

Conform articol 42 Cod Fiscal, litera b), veniturile din asigurări nu sunt impozabile. Știați acest lucru? 

Iată cum s-ar traduce acest element fiscal în ceea ce privește Asigurările de tip Unit-Linked, care sunt Asigurări de Viață cu componentă investițională legată de Fonduri de Investiții:

1. Sumele Asigurate din componenta de Asigurare de Viață nu sunt impozitate.
2. Sumele rezultate din investirea banilor și generarea unor randamente bazate pe evoluția fondurilor respective sunt "curate", adică neimpozabile.

Concluzie: Câștigul este integral al clientului.

(Notă: comisioanele și taxele pe contract nu fac obiectul acestei postări.)

Pe de altă parte, randamentele anuale înregistrate de aceste tipuri de programe investiționale depășesc de multă vreme dobânda bancară. Astfel că pot fi considerate o opțiune pentru cineva care dorește ca banii săi să fie economisiți în condiții de randament sporit.

Dar să vorbim despre RISC! Anume, ce riscuri implică astfel de plasament investițional?

1. evoluția piețelor financiare
2. administrarea programului investițional
3. administrarea contului

În primul rând, evoluția piețelor financiare este relativ predictibilă, existând o serie de elemente pe care le folosesc specialiștii și la care puteți avea acces cu un minimum de efort și interes.

Când vorbim despre administrarea programului de investiții, implicit al fondului de investiții, atunci sunt esențiale alte aspecte: Administratorul fondului de investiții și Compania de asigurări. În sine acestea nu reprezintă o chestiune de risc, ci doar o problemă de alegere, conformă cu o anumită strategie investițională stabilită în prealabil.

Un aspect interesant și foarte important este administrarea contului, care ține de client (culmea!) mai mult decât de consultantul care gestionează polița de asigurare. Conform contractului de agent pe care îl are cu compania de asigurare sau cu brokerul de asigurare, consultantul/agentul nu are dreptul sau obligația de, ba chiar i se interzice a face recomandări de investire a banilor, deși contextual vorbind, ar fi cel mai indicat s-o facă, atâta vreme cât există un nivel de profesionalism foarte ridicat și o experiență pe măsură. Dar, în administrarea contului intră și alte aspecte care țin de mecanismul produsului de asigurare și a mecanismului de investire a banilor, elemente pe care consultantul le poate explica și face familiare clientului, pentru decizii optime.

Astfel că,  atâta vreme cât cineva dorește să economisească bani, poate face un studiu de piață să verifice ca și variantă de economisire-investire, căutând și alte instrumente, precum polițele de asigurare de tip Unit-Linked, vândute de mai toate companiile de asigurări importante de la noi.