Cine nu are probleme cu băncile sau cu asigurătorii? Despre GDPR, transparentizarea informațiilor și educație financiară.

Image courtesy of by phasinphoto at FreeDigitalPhotos.net  

(Updated Section)

Când apare o problemă cu banca sau cu asigurătorul, care este prima reacție? Poate un sentiment amestecat de trădare, ură, dispreț; sper, nu disperare. 

Darea în plată, ca și altele, este o soluție fortuită unui context mai larg, toxicizat printr-o creștere nenaturală a consumului capitalist. Dar care este problema în fond și la urma urmei? Cum poate fi descâlcită și rezolvată o situație care pare fără ieșire? Și ce este de făcut în serviciile financiare pentru a nu repeta greșelile economice ale trecutului?

1. Avem nevoie de servicii financiare? Cum au apărut ele în viața economică?
2. Care este procedura urmată de obicei atunci când contractăm un serviciu financiar? Și care este problema, de fapt?
3. Ce a dus la generarea contextului mai larg al serviciilor financiare? De unde ni se trage?
4. Pârghii de control pentru problemele rezultate. Care sunt problemele care se întâlnesc adesea în servicii financiare?
5. Cum putem acționa pentru a întoarce în favoarea noastră o situație de acest gen? Există o soluție universal aplicabilă?
6. Ce-i de făcut? Și puțin despre GDPR
7. în loc de concluzie...

1. Avem nevoie de servicii financiare? Cum au apărut ele în viața economică?

Motive actuale
Spre a putea înțelege mai repede originea și mobilul serviciilor financiare, să ne concentrăm un minut și jumătate pe cazul vecinilor de vis-a-vis. 

Este vorba despre noua familie, care așteaptă cât de curând un copil și care a achiziționat apartamentul cu 3 camere, nelocuit de ceva timp.

Poate că nu ați avut răgazul să aflați că el a primit o promovare și o creștere de salariu. De când povestea cu copilul, a căutat ceva mai aproape de birou decât garsoniera în care stăteau cu chirie de când se cunoscuseră. Au găsit apartamentul, au făcut credit, și gata, se cheamă proprietari și viitori părinți.

Este o poveste pe care, cu mici variațiuni, o întâlnesc destul de des printre clienții mei. Se întâmplă ca o parte din ei să-mi spună că și-au făcut creditul în franci elvețieni, ceea ce le ridică o groază de probleme, după cum vă imaginați. Nevoia lor financiară este cât se poate de reală, iar soluția la îndemână.

Motive ancestrale
În multe training-uri pentru agenții de vânzări din domeniul serviciilor bancare, se făcea trimitere, nu de mult, la faptul că, bancnotele au apărut pentru a rezolva o problemă de siguranță și una de facilitare a vânzării-cumpărării (nu puteau să se plimbe toată ziua cu vagonul de lingouri de aur după ei). 

În asigurări, am întâlnit două variante pentru principiul de bază al asigurării, iei puțin de la fiecare co-participant și dai celui care este în nevoie: primele asociații de bresle sunt duse de aceste cursuri ori la egipteni pentru ajutorarea văduvelor ori la londonezi, coalizând împotriva efectelor devastatoare ale focului.

Ceea ce este comun
Rezumându-ne la aceste două industrii, mobilul este multiplu: nivelul de trai, stilul de viață sau etapa din viață în care ne găsim la un moment dat. Ele reprezintă condiționările care atestă nevoia specifică de bani suplimentari sau protecție financiară pe termen lung. Mai precis, alterarea acestui nivel de trai, modificarea în bine face ca nevoia de servicii financiare să fie evident manifestată.

“Vreau să am și eu casa mea!”, „A apărut un copil, este cazul să îmi fac o asigurare!”, „Afacerea mea a crescut, este cazul să iau în calcul și potențialul de dezvoltare!”

Deci, da, cred că avem nevoie de servicii financiare, iar principiile care le-au creat contextul apariției sunt dintre cele mai salutare.

2. Care este "procedura" urmată de obicei atunci când contractăm un serviciu financiar? Și care este problema, de fapt?

Avem o nevoie financiară, cum procedăm? Ne informăm

Sursele se coordonează cu timpul efectiv de reacție în era tehnologizată, iar cele mai multe căutări pleacă din, și rămân din păcate în, online. Internetul oferă o gamă largă de surse de informare. 

De asemenea, pentru decizii mai greu de luat, un prieten care a trecut printr-o situație similară devine un reper important în formarea atitudinii față de serviciul căutat. Însă și Televiziunea și în general media, ca și alte forme de marketing agresiv și părtinitor, sunt aspecte cu impact puternic informațional.

Apoi, căutăm să obținem oferta care ne avantajează. Un agent de vânzări ne va aduce în față o serie de variante și vom alege, cel mai probabil în funcție de relația preț-calitate,  în situația specificată.

  

Ce se întâmplă mai departe?

Să rămânem la cel mai evident exemplu, care poate fi cel legat de creditele în franci elvețieni. Trece timpul și returnarea creditului este deja o misiune imposibilă, deși inițial a fost cea mai simplă și avantajoasă opțiune de pe piață. Se constată o fractură prea mare între ceea ce am cumpărat și realitatea produsului financiar. 

Astfel că, descoperită problema și în situația altor români, se ajunge la o voce comună, care să semnaleze cazurile și să identifice soluții viabile.

Există doar o opțiune validă: Să lupți pentru dreptul tău! Prin toate metodele existente: protecția consumatorului sau alte instituții competente, atacare în justiție, ș.a. Sunt metode reactive, dar sunt o soluție de a diminua efectul datoriilor crescânde (în cazul CHF).

  

Există o explicație 

Sub un teanc de condiții contractuale, sub o exprimare nu dintre cele mai prietenoase, consumatorul de servicii financiare a cedat și a mers pe mâna sistemului. El a renunțat la a mai încerca să înțeleagă în ce se bagă, și a semnat victorios un contract, care nu subliniază aspectele scrise cu font mic.

  

Ei ce spun?

De cealaltă parte, banca (urmând același exemplul) este juridic acoperită, nu și etic sau moral, iar social nu se pune problema. Să nu analizăm aici instituțiile statului, care ar fi putut avea un rol protector la acel moment. 

Cine sunt Vinovații, fără vină?...

1. Clientul, pentru că în dorința lui exprimată economic de către obiectul contractului, a fracționat partea de rațional. Când au apărut multitudinea de elemente tehnice specifice industriei financiare, a renunțat la a înțelege foarte bine ce se află într-un astfel de contract. Poate că și literele mici au avut un rol în povestea asta.

2. Instituția Statului, care prin instrumentele sale poate să dispună analize și verificări care să vină în  întâmpinarea, sprijinul și beneficiul cetățenilor săi și ale organizațiilor economice.

3. Instituțiile financiare, care ar putea investi simțitor mai mult în relația cu clienții lor printr-o educare mai specifică asupra a ceea ce vând.

Vinovații pot fi arătați mai ușor sau mai greu cu mâna, ceea ce este mai important este să înțelegem fenomenul în ansamblul său: origine, manifestare, urmări.

Care poate fi de fapt problema?

Poate fi o problemă de transparenţă a sistemului faţă de utilizator, a băncilor și asigurătorilor faţă de clienți, a instituțiilor financiare faţă de contractanții lor.

Construcția juridică a contractelor, forma neprietenoasă în care sunt expuse, complexitatea produselor financiare, poate o instruire mai puțin substanțială a intermediarului sau angajatului instituției financiare. 

Acestea contribuie simțitor la ideea că transparentizarea informațiilor din domeniul financiar este o soluție viabilă pentru a nu repeta greșelile sau inadvertențele trecutului foarte recent.

3. Ce a dus la generarea contextului mai larg al serviciilor financiare? De unde ni se trage?

Aș fi tentat să spun că o nevoie reală identificată financiar, cedată către un terț, care are capacitatea de a susține financiar pe termen lung. Acest terț, fără a utiliza un Management al Riscurilor predictiv eficient și eficace (win-win-win), nu poate onora spiritul contractului și nu devine răspunzător juridic de aceasta.

Dar substratul poate fi redus la un cuvânt: lăcomia. Ne dorim mai mult și mai repede în orice moment și nu ne putem permite mereu să ne asumăm implicațiile. Este ușor să te "întinzi mai mult decât îți este plapuma", cum bine ziceau bătrânii noștri deunăzi, atunci când toate merg bine. 

Când problema este în noi, oare de ce căutăm soluție în afară și doar când suntem disperați?!

4. Pârghii de control pentru problemele rezultate. Care sunt problemele care se întâlnesc adesea în servicii financiare?

Principial, organismele statului care legiferează, supervizează și controlează piața financiară în ansamblul ei, sunt singurele capabile să impacteze profund apariția pe viitor a acestui tip de probleme. Iar în situații specifice, să reglementeze relația instituție financiară-client nu ca mediator, ci ca autoritate decizională.

Pași în direcția potrivită

Sunt făcuți o serie importantă de pași care reglementează modalitățile în care clientul primește informația conținută în aceste contracte de multe pagini și cu termeni mai specializați. ASF-ul recomandă inclusiv mărimea fontului cu care se redactează seturile de Condiții Contractuale.

Cele mai multe reclamații venite la ASF se referă la încălcarea de către partea instituțională a contractului încheiat, prin neonorarea acestuia într-una din variante: neplată daune, mărirea dobânzilor, clauze abuzive.

Pentru domeniul asigurărilor, Reglementările care vin sub auspiciile Solvency II și IDD, și la care piața românească de asigurări deja se ajustează, fac posibil un cadru în care transparentizarea informațiilor devine standard din atu competițional. 

Dar, transparentizarea unor informații, care au în spate elemente foarte complexe, nu poate însemna, cel puțin nu acum, simplificare sau simplitate, ci doar focusare pe lucrurile importante (Bogdan Olteanu, Vice-Guvernator BCR, la Conferință Ziarul Financiar: 

Protecția consumatorilor, transparentizarea și integritate).

Directiva europeană Solvency II armonizează legislația la nivel european pentru domeniul asigurărilor, având drept obiectiv o protejare mai eficientă a asiguraților/clienților de asigurări. Se dorește întărirea nivelului de solvabilitate a companiilor de asigurare care operează în Europa și prin revizuirea standardelor de management al riscului în asigurări, urmărind astfel crearea unei piețe comune în spațiul european.

IDD Directiva privind distribuția de asigurări este tot o directivă europeană și reglementează asigurarea unui standard calitativ și cantitativ a informației transmise către asigurat, indiferent de canalul de distribuție prin care a achiziționat asigurarea.

Este evidentă constatarea unor soluții reactive la situațiile deja existente, iar soluțiile de tipul reglementărilor amintite, ca și al unei alte legislații sau intenții politice, sunt măsuri pentru viitor.

5. Cum putem acționa pentru a întoarce în favoarea noastră o situație de acest gen? Există o soluție universal aplicabilă?

În primul rând este important să ne cunoaștem drepturile: mai întâi, cele contractuale, mai apoi și legislația care le guvernează. Și dacă suntem îndreptățiți, să luptăm. 

Chiar dacă drumul pare anevoios și nedrept, atâta vreme cât este dreptul tău pe care alții ți l-au încălcat, lupți pentru dreptul tău prin toate mijloacele instituționale disponibile. 

Nu cred să existe o soluție punctuală universală, ci doar elemente care pot fi folosite în funcție de contextul specific, ceea ce deja se întâmplă cu destulă eficacitate.

6. Ce-i de făcut? Există pro-activitate în asemenea cazuri?

Intenția, exprimată vădit pleonastic, este să învățăm din greșeli, căci nu sunt puține.

Educația financiară poate fi creuzetul unor soluții, care vor evita pe viitor aceste greșeli?

În acest context, în care investițiile instituțiilor financiare vor produce ROI doar în timp, poate că o altă soluție complementară și eficientă este o Educație Financiară susținută. Adică informații specifice, care țin de elemente specializate, dar care sunt necesare unei decizii informate și în cunoștință de cauză. Inclusiv introducerea ca materie de studiu în sistemul de învățământ pare a fi o parte a unei mai ample soluții.

Poate, altceva? Dar ce?

Până atunci, însă, oare ce poate funcționa și să fie asimilabil unui sistem? Poate fi o educație comportamentală, idee pe care o regăsesc inclusiv în rândul clienților mei. Adică, cineva să ne învețe cum să ne modelăm un comportament de cumpărare de produse financiare. 

Cum să evaluăm corect și complet nevoia financiară? Cum și unde să căutăm surse de finanțare pentru nevoile financiare identificate? Cum să le integrăm unui sistem de valori care includ și aspectele financiare ale vieții noastre? Cum să fim pregătiți să intervenim? Cum să construim Planul B pentru situații neprevăzute.

Sigur că toate acestea sunt deja efectuate de către profesioniști. Ceea ce consider că poate fi susceptibil la îmbunătățiri este o integrare naturală în contextul vieții fiecăruia dintre noi a aspectelor financiare. 

Adăugarea întrebărilor de genul: Chiar am nevoie? Sunt și alte soluții? Este chiar acum momentul potrivit? Știu oare în ce mă bag? Am soluții de rezervă, în caz că ceva nu merge? Sunt toate acestea aliniate la felul meu de a fi, la valorile după care îmi conduc viața?

(Updated Section)
Despre GDPR...

GDPR-ul poate să furnizeze parțial o soluție intermediară. GDPR-ul este o reglementare europeană care este implementată și la noi și va avea printre alte utilități și pe aceea, care privește contextul postării, că vom fi căutați doar pentru informații asupra cărora ne-am dat acordul să le primim. 

Ceea ce s-ar putea traduce și prin aceea că, doar dacă suntem în căutare activă a unor informații specifice serviciilor financiare, cu urmare directă în contractarea lor, vom fi apelați și căutați de către un reprezentant al acestora. Pe cale de onsecință, probabil că vom fi mult mai conștienți și conștientizați de ceea ce ne dorim de la un sistem de servicii financiare, care nu doar va veni în întâmpinarea noastră, ci cu atenție mai profundă asupra nevoilor noastre punctuale. 

Desigur, educația financiară, nevoile de asigurări și de bancă nu se schimbă. Ele vor fi doar mai bine adresate de către reprezentanții sistemului prin GDPR. 

7. în loc de concluzie...

îndrăznesc să sugerez un plan de finanțe personale customizat (noi îi mai zicem și Planificare Financiară), făcut de Consultantul tău Financiar, care să fie capabil să țină cont de toate/cât mai multe din aspectele financiare ale vieții tale: 

1. Valorile personale și impactul lor în finanțele personale

2. Managementul Riscurilor Financiare (vezi aici informații despre)

3. Eliminare/diminuare a cheltuielilor mai puțin importante

4. Un minimum de protecție financiară prin Asigurare de Viață și Sănătate și un plan de economisire pe termen mediu pentru 6 luni

5. Un plan de creștere financiară în care să incluzi proiecte pe termen lung

Tu ce crezi? Împărtășește cu noi aici părerea ta! 

Util de lecturat mai departe:

Digital Money Management prin aplicații mobile de gestiune a bugetului personal
Obligaţiile asigurătorilor pentru poliţele de viaţă

Disciplina, bat-o vina!
De ce nu-și fac românii Asigurare de Viață? 3 motive
Managementul Riscului: Cum? Când? Beneficii

Despre autor:

Cătălin Maxim lucrează în asigurări de mai bine de 10 ani, furnizând soluții de Private Investment, Asigurări Medicale, Asigurări de Viață și Asigurări Generale pentru persoane fizice și juridice, specializându-se pe administrare conturi mari prin analiză nevoi, eficientizare procese, monitorizare rezultate financiare și managementul riscului.

Puteți să luați legătura cu Cătălin prin email: maxim.catalin.mgm@gmail.com

"Riscul este ceva pozitiv!"

Image courtesy of ddpavumba / FreeDigitalPhotos.net

"Există un risc!"

"Principalul risc în situația de față..."

"Cine nu riscă, nu câștigă!"

Desigur, nu mi-am propus redefinirea sau repoziționarea conceptului de risc, pentru acest lucru există destulă literatură consultativă sau academică. Însă lucrăm tot timpul cu multe riscuri, fiecare activitate are un set mai mare sau mai mic de riscuri pe care le poate urmări și le poate minimiza impactul și maximiza rezultatul pozitiv printr-un management al riscului.

Întâlnim la tot pasul oameni și situații care reclamă lingvistic conceptul de risc, cu toate că domeniul lor nu are de-a face cu riscul în sens mai larg.

Mi-a plăcut ideea pe care o militează Polly Morland în cartea sa “RISK WISE. Nine Everyday Adventures”  (nu știu dacă a fost tradusă la noi încă), anume ideea ei este construită în jurul credinței că riscul face parte din natura umană și că poate fi scos din contextele lingvistice negative pentru acest motiv.

Este adevărat că până la ideea enunțată în titlul acestei postări "Riscul este ceva pozitiv!" este nevoie de câteva argumentații în plus.

Dacă face parte din natura umană, după cum afirmă Polly Morland, atunci nu poate fi în sine încadrat într-o categorie de bine sau rău, pozitiv sau nu. Dar cu siguranță riscul este expresia unei stări, unei acțiuni, unui sentiment. Poate fi o cheie de înțelegere sau un argument pentru acțiune. Poate fi, și este întotdeauna, mobilul unor realizări excepționale ale ființei umane în orice domeniu s-ar manifesta. Este un context mai larg de înțelegere și poziționare în același timp.

Riscul presupune și o înțelepciune intrinsecă de aplecare asupra lui, există procese foarte atent elaborate și mapate să gestioneze printr-un management eficient al riscului aproape toate situațiile posibile din lume, cel puțin așa zic ei.

Am de fiecare dată aceeași senzație de perplex când, vorbindu-se despre risc, se afirmă sus și tare că este o necunoscută nesigură. Atâta vreme cât îi spui risc, îl numești și îl identifici. Tocmai de aceea există risc calculat, pentru a surmonta progresul.

Când vorbim despre riscul investițional, atunci ne referim la posibilitatea de a pierde o parte sau toată investiția inițială. Dar corelarea unui risc ridicat se face cu un potențial mai mare de câștig sau randament investițional într-un orizont de timp suficient. Nimeni nu investește bani pentru a-i pierde, ci cu ideea de a face profit, iar strategia de investiție poate fi adaptată nevoilor concrete ale investitorului. Și, da, strategia corectă și congruentă cu profilul clientului îi va aduce acestuia rezultatele așteptate.

Așa că, riscul nu are cum să fie neutru, "Riscul este ceva pozitiv!"

*****

Câteva resurse on-line despre risc:

Wikipedia

businessdictionary

investopedia

Vă pot completa lectura pe acest blog și postările:
Investițiile prin polițe de asigurare sunt neimpozabile.
Asigurările de tip Unit-Linked - FAQ
Asigurările de tip Unit-Linked - despre fondurile lor de investiție

 

Top 10 sfaturi pentru a face Profit prin Asigurările cu Componentă Investițională

Image courtesy of Sujin Jetkasettakorn at FreeDigitalPhotos.net

Știați că există pârghii prin care cine deține Asigurări cu Componentă Investițională poate maximiza randamentele conturilor sale, chiar în perioadă de criză financiară?

Acest tip de asigurări de viață (Unit-Linked) sunt construite astfel încât  partea investițională să ofere oportunități de a-ți proteja contul de scădere, dar și de a-l crește împreună cu evoluția pieței financiare. Mecanismul de funcționare, Drepturile date de contract și Interesul către macroeconomie sunt elementele care stau la baza obținerii de profit prin Administrarea profesionistă a acestor contracte.

O privire de ansamblu asupra investițiilor ține cont, în primul rând, de Profilul de investitor marcat de Apetența la risc, Așteptările, Experiența și Implicarea clientului și abia mai apoi de Companie, Consultant și Componenta de investiție din Poliță.

1. Strategia de Investiție 
2. Mecanismul de Funcționare 
3. Drepturile contractuale cu efect în Contul de Investiții
4. Cunoștințele de investitor 
5. Consultanță profesionistă 
6. Influențarea Randamentul Contului  
7. Investițiile și rațiunea 
8. Analiza costurilor
9. Clauzele Medicale 
10. Reconsiderare exit

1. Mai întâi, alege o Strategie de Investiție care să se potrivească Profilului de Risc, Așteptărilor și Experienței tale de Investiții.

Experiența ta de investitor cântărește foarte greu în strategia de investiție pentru că setează modul în care vei interacționa cu această investiție. Te ajută experiența anterioară a unei investiții de oricare natură: Business personal sau Brokeri de investiții,  pentru înțelegerea facilă a Mecanismului de Investiție.

Profilul de risc îți va da o orientare către Fondurile de investiții care se mulează cu stilul tău de viață și cu asumarea unor decizii financiare importante. Așteptările tale legate de evoluția contului vor fi puse în context, integrând experiența și cunoștințele tale în domeniul investițional și profilul de risc.

Toate sunt corelate și cu situația financiară actuală cu impact direct asupra Fondurilor, dar și cu strategia pe termen mediu și lung asumată sau revizuită. Diversificarea portofoliului de investitor este o idee ce produce profit în situații incerte sau de volatilitate crescută pe piețele financiare și în același timp o bună strategie de început.

2. Este absolut necesar să cunoști Mecanismul de Funcționare al Asigurării de Viață cu Componentă Investițională pe care ai achiziționat-o. În principiu, tu vii cu o sumă de bani și compania de asigurări îți pune la dispoziție variante de programe sau fonduri de investiții cu Prospecte diferite. Există de obicei o taxă inițială, Diferență preț vânzare/cumpărare, cu restul de bani se achiziționează Unități de Fond, în varianta agreată.

Cine este implicat? Ce instituții vor fi prezente la investiția pe care tocmai ați început-o: Compania de Asigurări, Administratorul de Fond, ș.a.? În ce se investesc banii tăi? Programe de Investiții sau/și Fonduri de Investiții? Care este circuitul banilor? Ce se întâmplă cu ei de când trec din contul bancar în poliță și invers? Termene de investiții? Când se investesc efectiv banii și în ce condiții? Care sunt costurile fixe și cele ocazionale? Simplificat, banii care vor merge în investiții sunt pretabili de anumite cheltuieli procentuale sau fixe, care influențează contul cu o anumită periodicitate. 

3. Ai prin Contractul de Asigurare semnat câteva drepturi cu efect în Contul de Investiții, printre ele cele mai importante sunt Dreptul de a face Transferuri (gratuite) între Fonduri și Dreptul de a Redirecționa Prima de Asigurare.

Dreptul de a face Transferuri (gratuite) între Fonduri îți dă posibilitatea de a-ți schimba Strategia de investiții pe termen scurt, prin accesarea unui alt fond de investiții cu potențial de creștere. Acest lucru se face prin vinderea/cumpărarea Unităților de Fond deținute la un moment dat și este de obicei gratuită de 2 ori pe an.

Dreptul de a Redirecționa Prima de Asigurare înseamnă adăugarea unor Fonduri noi în Strategia de Investiții, păstrând în același timp și strategia inițială. Poți face uz de acest drept când apar noi oportunități în piață și, de asemenea, este gratuit de 2 ori pe an.

4. Obligațiile, care nu țin de Condițiile Contractuale, dar care sunt esențiale se referă la o constantă Educație de investitor din toate sursele relevante și accesibile. A te informa despre evenimentele care au impact în evoluția fondurilor și contextele care duc la aceste evenimente devine o activitate continuă și de durată. Studiază cum au reușit cei mai de succes investitori, ce strategii au aplicat, ce principii de viață au avut, ce practică de investiții au folosit.

Sursele de informare pentru investitori evoluează și inovează continuu, astfel că este utilă orice formă de informații financiare apelate cu discernământ și dorință de acțiune. Site-urile multor companii conțin informații de bază pentru investitori, unele chiar mini-cursuri gratuite pentru o introducere în domeniul investițiilor financiare. Informațiile specifice legate de investiția ta vor fi însă particularizate alături de Consultantul tău Financiar și de compania prin care investești în polița de asigurare.

5. Solicită consultanță profesionistă Consultantului tău și stabilește un program de service și acest element poate fi decisiv în evoluția investiției tale pe termen mediu și lung. Consultantul Financiar poate veni cu experiența de investiții a companiei, la care adaugă experiența proprie de administrare a unui portofoliu de investitori și cu interesul profesional pentru domeniul financiar.

Serviciile de consultanță date de către Consultantul Financiar se referă la informații care ajută la susținerea și evoluția pozitivă a contului de investiții. Contextul macro-economic în care se găsește contractul, diferitele ajustări făcute de companie și componentele specifice ale părții investiționale fac parte din programul de service obișnuit. 

6. Principiul care stă la baza Strategiei tale este că poți influența Randamentul Contului și nu Randamentele Fondurilor/Programelor de Investiții, care sunt doar pârghii pentru Cont. Administratorul Fondurilor de Investiții are sarcina de a investi activele fondurilor, în niciun fel deținătorul poliței nu poate influența rezultatele investiționale ale acestora. Ceea ce poți face este să folosești oportunitățile de cumpărare la un preț mic cu scopul de a vinde la un preț bun, astfel făcând profit.

Exemplu relevant: cumpărarea unui apartament la un preț mic cu scopul de a face bani prin aprecierea valorii lui și/sau prin închiriere. Valoarea poate crește natural prin aprecierea prețului pe piață, însă îi poți influența și tu valoarea prin investiții de renovare sau de construire elemente deosebite.

7. Investițiile sunt apanajul rațiunii și nu al sentimentelor, așa că reacționează doar la argumentație și analiză aprofundată a oportunităților care apar. De aceea, când pleci la drum în investiții este util un plan de rezervă pentru a putea fructifica toate trendurile pozitive pe care le produce piața. Se poate întâmpla ca unii clienți să își asume riscuri insuficient argumentate sub imboldul emoționalului, asumându-și și efectul deciziei.

Să gestionezi un portofoliu de active care să-ți minimizeze pierderile și să-ți maximizeze oportunitățile de creștere și, în același timp, să nu se anuleze reciproc. Este vorba despre elemente principiale de bază și în niciun caz de algoritmi complecși de construire portofolii de investiții.


8. Dacă deții deja o astfel de poliță de asigurare, fă o analiză minuțioasă a costurilor, care țin de partea investițională, și nu numai, pentru a avea un tablou la zi. Informații precum: costuri periodice, costuri ocazionale, cheltuieli la zi pe contract, raport cont-cheltuieli, sunt folositoare pentru a-ți evalua periodic investiția. De obicei, compania îți va elibera la cerere sau periodic o informare de acest gen, pe care este util s-o înțelegi și s-o completezi.


9. Profită de un asemenea contract, care îți poate înlesni posibilitatea de a atașa o serie de Clauze Medicale, care să elimine alte riscuri financiare. Există situații în care un pachet complet ce include investiții-economisire, asigurare de viață și asigurări medicale să fie mai ieftin decât achiziționate separat.


10. Reconsideră-ți exitul, pentru a fi pregătit și pentru alte tipuri de oportunități, nu doar cele de pe polița pe care deja o deții. Când ai stabilit Strategia de investiție, ai avut în vedere un Obiectiv major pe termen lung, care dictează și ulterior acțiunile tale.  Obiectivul tău poate fi atins și cumulând o sumă de contexte personale și de business care nu au putut fi anticipate și care pot dicta o nouă strategie investițională.






Răspunde întrebării despre cum investești tu prin click la sondajul din dreapta sus!


Ai putea găsi utile și următoarele postări din aceeași zonă de interes:

Redefinirea investitorului

From Financial Advisor to Wealth Manager

Asigurările de tip Unit-Linked - FAQ

Manipularea bursei

"Riscul este ceva pozitiv!"



Dacă ai vreo poliță de asigurare de acest gen, împărtășește-ne experiența ta într-un comentariu.
Voi reveni cu o postare care să trateze subiectul: cea mai bună variantă de a face bani din acest tip de poliță.



Despre autor:

Cătălin Maxim lucrează în asigurări de mai bine de 10 ani, furnizând soluții de Private Investment, Asigurări Medicale, Asigurări de Viață și Asigurări Generale pentru persoane fizice și juridice, specializându-se pe administrare conturi mari prin analiză nevoi, eficientizare procese și monitorizare rezultate financiare.

Puteți să luați legătura cu Cătălin prin email: maxim.catalin.mgm@gmail.com

Investițiile prin polițe de asigurare sunt neimpozabile.

Image courtesy of Pixomar / FreeDigitalPhotos.net 

Conform articol 42 Cod Fiscal, litera b), veniturile din asigurări nu sunt impozabile. Știați acest lucru? 

Iată cum s-ar traduce acest element fiscal în ceea ce privește Asigurările de tip Unit-Linked, care sunt Asigurări de Viață cu componentă investițională legată de Fonduri de Investiții:

1. Sumele Asigurate din componenta de Asigurare de Viață nu sunt impozitate.
2. Sumele rezultate din investirea banilor și generarea unor randamente bazate pe evoluția fondurilor respective sunt "curate", adică neimpozabile.

Concluzie: Câștigul este integral al clientului.

(Notă: comisioanele și taxele pe contract nu fac obiectul acestei postări.)

Pe de altă parte, randamentele anuale înregistrate de aceste tipuri de programe investiționale depășesc de multă vreme dobânda bancară. Astfel că pot fi considerate o opțiune pentru cineva care dorește ca banii săi să fie economisiți în condiții de randament sporit.

Dar să vorbim despre RISC! Anume, ce riscuri implică astfel de plasament investițional?

1. evoluția piețelor financiare
2. administrarea programului investițional
3. administrarea contului

În primul rând, evoluția piețelor financiare este relativ predictibilă, existând o serie de elemente pe care le folosesc specialiștii și la care puteți avea acces cu un minimum de efort și interes.

Când vorbim despre administrarea programului de investiții, implicit al fondului de investiții, atunci sunt esențiale alte aspecte: Administratorul fondului de investiții și Compania de asigurări. În sine acestea nu reprezintă o chestiune de risc, ci doar o problemă de alegere, conformă cu o anumită strategie investițională stabilită în prealabil.

Un aspect interesant și foarte important este administrarea contului, care ține de client (culmea!) mai mult decât de consultantul care gestionează polița de asigurare. Conform contractului de agent pe care îl are cu compania de asigurare sau cu brokerul de asigurare, consultantul/agentul nu are dreptul sau obligația de, ba chiar i se interzice a face recomandări de investire a banilor, deși contextual vorbind, ar fi cel mai indicat s-o facă, atâta vreme cât există un nivel de profesionalism foarte ridicat și o experiență pe măsură. Dar, în administrarea contului intră și alte aspecte care țin de mecanismul produsului de asigurare și a mecanismului de investire a banilor, elemente pe care consultantul le poate explica și face familiare clientului, pentru decizii optime.

Astfel că,  atâta vreme cât cineva dorește să economisească bani, poate face un studiu de piață să verifice ca și variantă de economisire-investire, căutând și alte instrumente, precum polițele de asigurare de tip Unit-Linked, vândute de mai toate companiile de asigurări importante de la noi.

Bitcoin - este moneda viitorului?

Ca orice instrument financiar care promite mult sau care stimulează imaginația către oportunități financiare deosebite, Bitcoin-ul a ocupat o bună parte din capetele de știri de anul trecut, și, foarte probabil, va mai continua încă o bună bucată de timp să facă subiect de discuție sau măcar de trafic mediatic.

Știri care anunță câștiguri fabuloase datorate unei inspirații mai vechi legate de Bitcoin, tranzacții cu mașini și case achiziționate cu Bitcoin, evoluții galopante și de-a dreptul halucinante ale monedei Bitcoin, ba chiar fraude spectaculoase, toate aceste elemente fac parte din atracțiile de presă despre moneda Bitcoin pe anul 2013.

Dealtfel istoricul Bitcoin este unul demn măcar de un film de Hollywood, și, deși nu ne-am propus să facem nici măcar un sumar al acestui fenomen interesant, totuși reținem ideea că Bitcoin este asociat cu o nouă valută, o alternativă digitală ce comportă mult mai puține taxe și aduce o serie de alte beneficii foarte atractive.

Deocamdată nu există autoritate de reglementare a acestei monede (avantaje și dezavantaje), iar mediul financiar în general îl respinge, drept pentru care se fac eforturi pentru a nu degenera în spălare de bani sau alte acțiuni ilegale.

Expunerea unei asemenea bombe mediatice a făcut ca mulți oameni de afaceri să dea curs foarte serios monedei Bitcoin, convertind parte din afacerile lor prin ea, în mare parte datorită unor intuiții și asumare de riscuri calculate și mai puțin bazați fiind pe analiză financiară clasică.

Mecanismul de generare electronică a monedei aduce puțin cu jocurile pe calculator (de tip păcănele, sic!). Cred însă că este un reflex la ideea de schimb bani pentru muncă în sensul de schimb bani/bitcoin pentru un altfel de muncă, poate o muncă inteligentă, poate o altă calitate a muncii; dar încă nu există foarte coerent explicat fenomenul acoperirii în natură a acestei monede... Dacă alții pot să pedepsească imprimantele în anumite contexte (în engleză în original, al doilea sic!), de ce oare să nu o poată face și alții cu bitcoin-urile.

Vires in numeris!

Desigur, este mult mai fezabilă ideea de speculă în tot ceea ce generează Bitcoin, ca reflex poate la un sistem financiar care nu mai descoperă șanse reale pentru unii sau poate la un sistem financiar invaziv și restrictiv, un sistem financiar clădit și dezvoltat pe lăcomia care se auto-generează.

Un posibil răspuns la întrebarea din titlu: Da, Bitcoin poate fi moneda viitorului, însă moneda Bitcoin nu rezolvă o problemă, nici măcar dacă devine un instrument financiar curent și real de lucru în economia noastră. Oamenii l-au folosit ca atare, unii s-au îmbogățit, alții au pierdut. Dacă este acceptat, va fi asimilat sistemului, poate reușind să aducă mici influențe benefice în sistem în cel mai fericit caz.



Este oare fiabilă oricărei analize o formă de societatea în care să existe altă formă de schimb decât moneda, adică banii? Deși se cunosc exemple de persoane și chiar de comunități care trăiesc astăzi și coexistă fără a se folosi de bani ca element de monetizare a valorii, implicit a muncii, în acest moment este un efort de imaginație să gândim o planetă întreagă lipsită de instrumentarul ban, efort pe care literatura l-a făcut rezolvând uneori naiv și inocent problemele de fond.




***
Photo Sources: http://upload.wikimedia.org/wikipedia/commons/1/19/Bitcoin-coins.jpg


***

Citește și:

Manipularea bursei

Obiceiul de a gestiona banii

Investim, dar când?

Redefinirea investitorului

Diversificarea portofoliului de investiții