Top 10 sfaturi pentru a face Profit prin Asigurările cu Componentă Investițională

Image courtesy of Sujin Jetkasettakorn at FreeDigitalPhotos.net

Știați că există pârghii prin care cine deține Asigurări cu Componentă Investițională poate maximiza randamentele conturilor sale, chiar în perioadă de criză financiară?

Acest tip de asigurări de viață (Unit-Linked) sunt construite astfel încât  partea investițională să ofere oportunități de a-ți proteja contul de scădere, dar și de a-l crește împreună cu evoluția pieței financiare. Mecanismul de funcționare, Drepturile date de contract și Interesul către macroeconomie sunt elementele care stau la baza obținerii de profit prin Administrarea profesionistă a acestor contracte.

O privire de ansamblu asupra investițiilor ține cont, în primul rând, de Profilul de investitor marcat de Apetența la risc, Așteptările, Experiența și Implicarea clientului și abia mai apoi de Companie, Consultant și Componenta de investiție din Poliță.

1. Strategia de Investiție 
2. Mecanismul de Funcționare 
3. Drepturile contractuale cu efect în Contul de Investiții
4. Cunoștințele de investitor 
5. Consultanță profesionistă 
6. Influențarea Randamentul Contului  
7. Investițiile și rațiunea 
8. Analiza costurilor
9. Clauzele Medicale 
10. Reconsiderare exit

1. Mai întâi, alege o Strategie de Investiție care să se potrivească Profilului de Risc, Așteptărilor și Experienței tale de Investiții.

Experiența ta de investitor cântărește foarte greu în strategia de investiție pentru că setează modul în care vei interacționa cu această investiție. Te ajută experiența anterioară a unei investiții de oricare natură: Business personal sau Brokeri de investiții,  pentru înțelegerea facilă a Mecanismului de Investiție.

Profilul de risc îți va da o orientare către Fondurile de investiții care se mulează cu stilul tău de viață și cu asumarea unor decizii financiare importante. Așteptările tale legate de evoluția contului vor fi puse în context, integrând experiența și cunoștințele tale în domeniul investițional și profilul de risc.

Toate sunt corelate și cu situația financiară actuală cu impact direct asupra Fondurilor, dar și cu strategia pe termen mediu și lung asumată sau revizuită. Diversificarea portofoliului de investitor este o idee ce produce profit în situații incerte sau de volatilitate crescută pe piețele financiare și în același timp o bună strategie de început.

2. Este absolut necesar să cunoști Mecanismul de Funcționare al Asigurării de Viață cu Componentă Investițională pe care ai achiziționat-o. În principiu, tu vii cu o sumă de bani și compania de asigurări îți pune la dispoziție variante de programe sau fonduri de investiții cu Prospecte diferite. Există de obicei o taxă inițială, Diferență preț vânzare/cumpărare, cu restul de bani se achiziționează Unități de Fond, în varianta agreată.

Cine este implicat? Ce instituții vor fi prezente la investiția pe care tocmai ați început-o: Compania de Asigurări, Administratorul de Fond, ș.a.? În ce se investesc banii tăi? Programe de Investiții sau/și Fonduri de Investiții? Care este circuitul banilor? Ce se întâmplă cu ei de când trec din contul bancar în poliță și invers? Termene de investiții? Când se investesc efectiv banii și în ce condiții? Care sunt costurile fixe și cele ocazionale? Simplificat, banii care vor merge în investiții sunt pretabili de anumite cheltuieli procentuale sau fixe, care influențează contul cu o anumită periodicitate. 

3. Ai prin Contractul de Asigurare semnat câteva drepturi cu efect în Contul de Investiții, printre ele cele mai importante sunt Dreptul de a face Transferuri (gratuite) între Fonduri și Dreptul de a Redirecționa Prima de Asigurare.

Dreptul de a face Transferuri (gratuite) între Fonduri îți dă posibilitatea de a-ți schimba Strategia de investiții pe termen scurt, prin accesarea unui alt fond de investiții cu potențial de creștere. Acest lucru se face prin vinderea/cumpărarea Unităților de Fond deținute la un moment dat și este de obicei gratuită de 2 ori pe an.

Dreptul de a Redirecționa Prima de Asigurare înseamnă adăugarea unor Fonduri noi în Strategia de Investiții, păstrând în același timp și strategia inițială. Poți face uz de acest drept când apar noi oportunități în piață și, de asemenea, este gratuit de 2 ori pe an.

4. Obligațiile, care nu țin de Condițiile Contractuale, dar care sunt esențiale se referă la o constantă Educație de investitor din toate sursele relevante și accesibile. A te informa despre evenimentele care au impact în evoluția fondurilor și contextele care duc la aceste evenimente devine o activitate continuă și de durată. Studiază cum au reușit cei mai de succes investitori, ce strategii au aplicat, ce principii de viață au avut, ce practică de investiții au folosit.

Sursele de informare pentru investitori evoluează și inovează continuu, astfel că este utilă orice formă de informații financiare apelate cu discernământ și dorință de acțiune. Site-urile multor companii conțin informații de bază pentru investitori, unele chiar mini-cursuri gratuite pentru o introducere în domeniul investițiilor financiare. Informațiile specifice legate de investiția ta vor fi însă particularizate alături de Consultantul tău Financiar și de compania prin care investești în polița de asigurare.

5. Solicită consultanță profesionistă Consultantului tău și stabilește un program de service și acest element poate fi decisiv în evoluția investiției tale pe termen mediu și lung. Consultantul Financiar poate veni cu experiența de investiții a companiei, la care adaugă experiența proprie de administrare a unui portofoliu de investitori și cu interesul profesional pentru domeniul financiar.

Serviciile de consultanță date de către Consultantul Financiar se referă la informații care ajută la susținerea și evoluția pozitivă a contului de investiții. Contextul macro-economic în care se găsește contractul, diferitele ajustări făcute de companie și componentele specifice ale părții investiționale fac parte din programul de service obișnuit. 

6. Principiul care stă la baza Strategiei tale este că poți influența Randamentul Contului și nu Randamentele Fondurilor/Programelor de Investiții, care sunt doar pârghii pentru Cont. Administratorul Fondurilor de Investiții are sarcina de a investi activele fondurilor, în niciun fel deținătorul poliței nu poate influența rezultatele investiționale ale acestora. Ceea ce poți face este să folosești oportunitățile de cumpărare la un preț mic cu scopul de a vinde la un preț bun, astfel făcând profit.

Exemplu relevant: cumpărarea unui apartament la un preț mic cu scopul de a face bani prin aprecierea valorii lui și/sau prin închiriere. Valoarea poate crește natural prin aprecierea prețului pe piață, însă îi poți influența și tu valoarea prin investiții de renovare sau de construire elemente deosebite.

7. Investițiile sunt apanajul rațiunii și nu al sentimentelor, așa că reacționează doar la argumentație și analiză aprofundată a oportunităților care apar. De aceea, când pleci la drum în investiții este util un plan de rezervă pentru a putea fructifica toate trendurile pozitive pe care le produce piața. Se poate întâmpla ca unii clienți să își asume riscuri insuficient argumentate sub imboldul emoționalului, asumându-și și efectul deciziei.

Să gestionezi un portofoliu de active care să-ți minimizeze pierderile și să-ți maximizeze oportunitățile de creștere și, în același timp, să nu se anuleze reciproc. Este vorba despre elemente principiale de bază și în niciun caz de algoritmi complecși de construire portofolii de investiții.


8. Dacă deții deja o astfel de poliță de asigurare, fă o analiză minuțioasă a costurilor, care țin de partea investițională, și nu numai, pentru a avea un tablou la zi. Informații precum: costuri periodice, costuri ocazionale, cheltuieli la zi pe contract, raport cont-cheltuieli, sunt folositoare pentru a-ți evalua periodic investiția. De obicei, compania îți va elibera la cerere sau periodic o informare de acest gen, pe care este util s-o înțelegi și s-o completezi.


9. Profită de un asemenea contract, care îți poate înlesni posibilitatea de a atașa o serie de Clauze Medicale, care să elimine alte riscuri financiare. Există situații în care un pachet complet ce include investiții-economisire, asigurare de viață și asigurări medicale să fie mai ieftin decât achiziționate separat.


10. Reconsideră-ți exitul, pentru a fi pregătit și pentru alte tipuri de oportunități, nu doar cele de pe polița pe care deja o deții. Când ai stabilit Strategia de investiție, ai avut în vedere un Obiectiv major pe termen lung, care dictează și ulterior acțiunile tale.  Obiectivul tău poate fi atins și cumulând o sumă de contexte personale și de business care nu au putut fi anticipate și care pot dicta o nouă strategie investițională.






Răspunde întrebării despre cum investești tu prin click la sondajul din dreapta sus!


Ai putea găsi utile și următoarele postări din aceeași zonă de interes:

Redefinirea investitorului

From Financial Advisor to Wealth Manager

Asigurările de tip Unit-Linked - FAQ

Manipularea bursei

"Riscul este ceva pozitiv!"



Dacă ai vreo poliță de asigurare de acest gen, împărtășește-ne experiența ta într-un comentariu.
Voi reveni cu o postare care să trateze subiectul: cea mai bună variantă de a face bani din acest tip de poliță.



Despre autor:

Cătălin Maxim lucrează în asigurări de mai bine de 10 ani, furnizând soluții de Private Investment, Asigurări Medicale, Asigurări de Viață și Asigurări Generale pentru persoane fizice și juridice, specializându-se pe administrare conturi mari prin analiză nevoi, eficientizare procese și monitorizare rezultate financiare.

Puteți să luați legătura cu Cătălin prin email: maxim.catalin.mgm@gmail.com

RCA-ul anunță schimbarea pentru sustenabilitate

Image courtesy of vectorolie / FreeDigitalPhotos.net 

Schimbarea despre care fac anunț în titlu se referă la sustenabilitate și viziune pe termen lung asupra business-ului în industria asigurărilor. Se simte nevoia unor asemenea modificări chiar și în comportamentul comercial al companiilor, dar și al intermediarilor, fie ei agenți direcți ai companiilor sau brokeri de asigurare.

Cu ceva timp în urmă într-o postare anterioară menționam despre o totală transparență în industria asigurărilor care deja se practică la un alt nivel în alte țări. Parte din probitatea acestui principiu este și menționarea comisionului intermediarului de care clientul știe de la stadiul de negociere a poliței, oricare tip ar fi ea.

Pe de altă parte Solvency II este documentul care cuprinde ideea accentuării transparenței pentru asigurători și devine încet-încet un element de implementare și pentru România. Am scris despre Solvency II aici. 

Iată că apar semne și la noi care să încurajeze implementarea unui asemenea principiu. Conducerea ASF propune un proiect prin care comisionul intermediarului să fie trecut în procent și valoare absolută pe polițele de tip RCA (despre acest proiect poți citi aici sau aici). 

Desigur, fondul pe care s-a grefat discuția este unul foarte alarmant din punct de vedere al business-ului de asigurări, prin practici neloiale și agresivitate de business al unor companii față de celelalte, ducând în timp la un business nesustenabil și la o depreciere serioasă a încrederii consumatorului final, element definitoriu în relația de business. În piață se cunosc aceste lucruri ca un fenomen cu finalitate în beneficiul consumatorului, care alege polița mai ieftină, ignorând aspecte care țin de capacitatea de plată a asigurătorului sau de alte elemente de context. Dar această practică are impact doar pe termen scurt și produce un efect invers pe o perioadă mai lungă de timp.

Mai există o problematică ridicată indirect, dar care nu este nici pe de parte de neglijat. Este vorba despre forțele de vânzări și modelele de distribuție pe care le folosesc companiile de asigurări. 

Se constată o tendință de creștere a intermedierii prin brokeri în ultima perioadă, ceea ce duce la reducerea costurilor cu distribuția prin agenți direcți. Efectul asupra acestora poate fi unul de specializare, pentru a putea supraviețui ca și model de distribuție. 

Dar brokerii au și ei problemele lor, legate de capacitatea de a promova onest și echitabil produsele și companiile care să răspundă nevoii reale și corect identificate și cuantificate a clientului. De cele mai multe ori, agentul brokerului va promova doar polițele pe care le cunoaște mai bine sau care sunt mai ieftine, interesat fiind de încheierea poliței decât de cel mai bun serviciu oferit clientului. 

Consultanța în asigurări abia acum începe să se specializeze într-o zonă confortabilă clientului, însă nu este un fenomen generalizat, iar acest lucru prezintă niște riscuri de ambele părți implicate în acest triunghi: companii și clienți prin broker.  

*****

Te-ar mai putea interesa să citești pe acest blog și:

Solvency II

Consultanţă Financiară prin asigurători... de ce?
Competenţă şi Antreprenoriat în Consultanţă Financiară
Consultanţi Financiari de Carieră
Profitabilitatea în domeniul consultanţei
Profesionalism vs Autenticitate

Tipologii clienţi

Consultanţa înseamnă relaţia cu clientul în mod direct, deci o interacţiune vie. Comunicarea este esenţială şi se bazează pe relaţia care se construieşte pas cu pas. Este elementul cel mai important să păstrezi relaţia, chiar dacă un aspect a făcut să pierzi prospectul ca şi client. A investi în relaţie înseamnă a te raporta la activitatea ta în mod profesionist.

Este uman să tratăm oamenii în mod diferit, contextual sau după preferinţă. În spaţiul profesional, lucrurile sunt mult mai măsurate şi sunt raportate la motivaţia rezultatului, astfel că poţi acţiona şi către persoane care în mod natural ar fi fost evitate din varii motive contextuale. Cu atât mai mult, experienţa de vânzări şi marketing a dus la dezvoltarea unor modele de comportament în ceea ce priveşte clientul şi obiceiurile sale de cumpărare. Aceste modele circumscriu într-un tipar ceea ce în mod uman preferăm să păstrăm în conceptul de unicitate al persoanei, dar care în nişte contexte precise şi bine conturate tind să reacţioneze unitar.

Provocarea ta este să identifici în ce tipar comportamental de client te încadrezi şi cum poţi folosi acest aspect pentru o mai eficientă comunicare cu cei din jur.

Anticipare

Anticiparea e un skill de business puternic. Skill pentru că îl poţi dezvolta în timp, pe măsură ce activezi în piaţă ca şi consultant şi devii mai familiar cu tipuri de comportamente de client. Skill pentru că odată deprins se ascute în simţuri şi se rafinează în răspunsurile consultantului. Skill pentru că poţi face uz de el în toate activităţile tale: prospectare, consultanţă, vânzare, managementul business-ului de consultant.

Şi pentru că e un skill, uite cum poţi să anticipezi cum va fi relaţia cu noul tău team-leader, deşi faceţi parte din categorii diferite: personalitate, stil de lucru, viziuni. Anticipând, poţi analiza şi alte variante mai mult sau mai puţin plauzibile, analizând, poţi determina soluţiile care sunt de tipul win-win, având soluţia, poţi merge mai departe pe drumul tău: profesionalism, carieră, bani, dezvoltare personală.

Acum, pentru că eşti puţin mai conştient de acest skill, anticipează cum va fi următoarea ta oră, restul zilei tale şi rezultatul la loto. În anticipare vei folosi şi intuiţia, atunci când experienţa iţi dă prea puţine argumente. Ceva mai mult decât planul logic al business-ului.

Pasiune

În procesul de Recrutare şi Selecţie, cu aplicabilitate şi la potenţiali candidaţi la funcţia de consultant, însă prin extensie aplicabil şi la procesul de Vânzare, este prezentă Pasiunea.

Pasiunea pentru oameni, exprimată în a-i asculta şi a-i înţelege, în a-i face să se deschidă şi să-ţi împărăşească în mod sincer şi complet, pe cât posibil, visele şi aspiraţiile lor legate de dezvoltare personală şi profesională sau legate de familie şi de viaţă. "Ce e important pentru tine, Domnule Candidat / Domnule Client? De ce?"

Înseamnă de multe ori întrebări puse pentru că în felul acesta decurge o discuţie de Identificare Nevoi Financiare, pe care eu le pot obiectiva într-o soluţie unică, de o certă valoare, fie exprimate într-un job, când candidatul prezintă acest interes, fie exprimate într-o formă de contract de asigurare.

Este Pasiunea de a le fi alături şi de a pune umărul în a-i ajuta să se dezvolte, să vrea să-şi atingă potenţialul, este Pasiunea de a fi în starea de mentor şi coleg, de a dovedi nu răbdare, ci implicare totală pentru ca el să descopere şi să înţeleagă singur, astfel încât să fie capabil de a merge mai departe în mod independent.

Este Pasiunea de a-l sprijini să-şi atingă ţelurile. Pe el şi pe toţi cei din jur. 

Câte unul în plus te duce şi pe tine mai aproape de ţelurile tale. 

Pasiunea de a fi om în primul rând şi profesionist în acelaşi timp.

Disciplina

Sunt bun, sunt un expert în domeniul meu, sunt un nume în piaţă, am dovedit că pot face faţă oricăror provocări în spaţiul meu de expertiză, am dus lucrurile la un alt nivel în compania mea.
Prin urmare, mă vor cauta ei, clienţii sau partenerii de business.

O axiomă îndeobşte recunoscută ca fiind greşita şi neproductivă, cu atât mai mult neperformantă. Business-ul înseamnă, printre altele, mai ales în consultanţă şi mai ales în domeniul financiar, în această perioadă, Disciplină. Disciplina de a face tu primul pas.

Disciplina presupune repetitivitate în privinţa unui set de acţiuni şi eficientizare în dreptul fiecărei activităţi, şi este asimilabilă prin valorile care-ţi guvernează viaţa. Rutina este înţeleasă aici ca actul care produce valoare, deci este motivată interior şi exterior.
Disciplina iţi deschide oportunitatea performanţei prin analiză şi ajustare a expertizei.

Platitudini... Mai mult sau mai puţin.
Faci cunoştinţă cu domeniul consultanţei financiare în asigurări, iar lucrurile pe care ţi le livrează sistemul şi managementul încă nu au prea mult sens. Ştii însă că funcţionează, pentru că îi vezi pe cei care au succes şi care îţi pot împărtăşi din experienţă, acum în criză financiară, cu efecte directe asupra activităţii tale. Suportul companiei şi al team-leader-ului produce un efect combinat de motivaţie şi viziune asupra acestui business. Începi să vezi un drum, începi să gândeşti un business, îţi reaminteşti cum se visează. Şi poţi visa din nou cu rutina visului pe care îl doreşti realizat.