Top 10 sfaturi pentru a face Profit prin Asigurările cu Componentă Investițională

Image courtesy of Sujin Jetkasettakorn at FreeDigitalPhotos.net

Știați că există pârghii prin care cine deține Asigurări cu Componentă Investițională poate maximiza randamentele conturilor sale, chiar în perioadă de criză financiară?

Acest tip de asigurări de viață (Unit-Linked) sunt construite astfel încât  partea investițională să ofere oportunități de a-ți proteja contul de scădere, dar și de a-l crește împreună cu evoluția pieței financiare. Mecanismul de funcționare, Drepturile date de contract și Interesul către macroeconomie sunt elementele care stau la baza obținerii de profit prin Administrarea profesionistă a acestor contracte.

O privire de ansamblu asupra investițiilor ține cont, în primul rând, de Profilul de investitor marcat de Apetența la risc, Așteptările, Experiența și Implicarea clientului și abia mai apoi de Companie, Consultant și Componenta de investiție din Poliță.

1. Strategia de Investiție 
2. Mecanismul de Funcționare 
3. Drepturile contractuale cu efect în Contul de Investiții
4. Cunoștințele de investitor 
5. Consultanță profesionistă 
6. Influențarea Randamentul Contului  
7. Investițiile și rațiunea 
8. Analiza costurilor
9. Clauzele Medicale 
10. Reconsiderare exit

1. Mai întâi, alege o Strategie de Investiție care să se potrivească Profilului de Risc, Așteptărilor și Experienței tale de Investiții.

Experiența ta de investitor cântărește foarte greu în strategia de investiție pentru că setează modul în care vei interacționa cu această investiție. Te ajută experiența anterioară a unei investiții de oricare natură: Business personal sau Brokeri de investiții,  pentru înțelegerea facilă a Mecanismului de Investiție.

Profilul de risc îți va da o orientare către Fondurile de investiții care se mulează cu stilul tău de viață și cu asumarea unor decizii financiare importante. Așteptările tale legate de evoluția contului vor fi puse în context, integrând experiența și cunoștințele tale în domeniul investițional și profilul de risc.

Toate sunt corelate și cu situația financiară actuală cu impact direct asupra Fondurilor, dar și cu strategia pe termen mediu și lung asumată sau revizuită. Diversificarea portofoliului de investitor este o idee ce produce profit în situații incerte sau de volatilitate crescută pe piețele financiare și în același timp o bună strategie de început.

2. Este absolut necesar să cunoști Mecanismul de Funcționare al Asigurării de Viață cu Componentă Investițională pe care ai achiziționat-o. În principiu, tu vii cu o sumă de bani și compania de asigurări îți pune la dispoziție variante de programe sau fonduri de investiții cu Prospecte diferite. Există de obicei o taxă inițială, Diferență preț vânzare/cumpărare, cu restul de bani se achiziționează Unități de Fond, în varianta agreată.

Cine este implicat? Ce instituții vor fi prezente la investiția pe care tocmai ați început-o: Compania de Asigurări, Administratorul de Fond, ș.a.? În ce se investesc banii tăi? Programe de Investiții sau/și Fonduri de Investiții? Care este circuitul banilor? Ce se întâmplă cu ei de când trec din contul bancar în poliță și invers? Termene de investiții? Când se investesc efectiv banii și în ce condiții? Care sunt costurile fixe și cele ocazionale? Simplificat, banii care vor merge în investiții sunt pretabili de anumite cheltuieli procentuale sau fixe, care influențează contul cu o anumită periodicitate. 

3. Ai prin Contractul de Asigurare semnat câteva drepturi cu efect în Contul de Investiții, printre ele cele mai importante sunt Dreptul de a face Transferuri (gratuite) între Fonduri și Dreptul de a Redirecționa Prima de Asigurare.

Dreptul de a face Transferuri (gratuite) între Fonduri îți dă posibilitatea de a-ți schimba Strategia de investiții pe termen scurt, prin accesarea unui alt fond de investiții cu potențial de creștere. Acest lucru se face prin vinderea/cumpărarea Unităților de Fond deținute la un moment dat și este de obicei gratuită de 2 ori pe an.

Dreptul de a Redirecționa Prima de Asigurare înseamnă adăugarea unor Fonduri noi în Strategia de Investiții, păstrând în același timp și strategia inițială. Poți face uz de acest drept când apar noi oportunități în piață și, de asemenea, este gratuit de 2 ori pe an.

4. Obligațiile, care nu țin de Condițiile Contractuale, dar care sunt esențiale se referă la o constantă Educație de investitor din toate sursele relevante și accesibile. A te informa despre evenimentele care au impact în evoluția fondurilor și contextele care duc la aceste evenimente devine o activitate continuă și de durată. Studiază cum au reușit cei mai de succes investitori, ce strategii au aplicat, ce principii de viață au avut, ce practică de investiții au folosit.

Sursele de informare pentru investitori evoluează și inovează continuu, astfel că este utilă orice formă de informații financiare apelate cu discernământ și dorință de acțiune. Site-urile multor companii conțin informații de bază pentru investitori, unele chiar mini-cursuri gratuite pentru o introducere în domeniul investițiilor financiare. Informațiile specifice legate de investiția ta vor fi însă particularizate alături de Consultantul tău Financiar și de compania prin care investești în polița de asigurare.

5. Solicită consultanță profesionistă Consultantului tău și stabilește un program de service și acest element poate fi decisiv în evoluția investiției tale pe termen mediu și lung. Consultantul Financiar poate veni cu experiența de investiții a companiei, la care adaugă experiența proprie de administrare a unui portofoliu de investitori și cu interesul profesional pentru domeniul financiar.

Serviciile de consultanță date de către Consultantul Financiar se referă la informații care ajută la susținerea și evoluția pozitivă a contului de investiții. Contextul macro-economic în care se găsește contractul, diferitele ajustări făcute de companie și componentele specifice ale părții investiționale fac parte din programul de service obișnuit. 

6. Principiul care stă la baza Strategiei tale este că poți influența Randamentul Contului și nu Randamentele Fondurilor/Programelor de Investiții, care sunt doar pârghii pentru Cont. Administratorul Fondurilor de Investiții are sarcina de a investi activele fondurilor, în niciun fel deținătorul poliței nu poate influența rezultatele investiționale ale acestora. Ceea ce poți face este să folosești oportunitățile de cumpărare la un preț mic cu scopul de a vinde la un preț bun, astfel făcând profit.

Exemplu relevant: cumpărarea unui apartament la un preț mic cu scopul de a face bani prin aprecierea valorii lui și/sau prin închiriere. Valoarea poate crește natural prin aprecierea prețului pe piață, însă îi poți influența și tu valoarea prin investiții de renovare sau de construire elemente deosebite.

7. Investițiile sunt apanajul rațiunii și nu al sentimentelor, așa că reacționează doar la argumentație și analiză aprofundată a oportunităților care apar. De aceea, când pleci la drum în investiții este util un plan de rezervă pentru a putea fructifica toate trendurile pozitive pe care le produce piața. Se poate întâmpla ca unii clienți să își asume riscuri insuficient argumentate sub imboldul emoționalului, asumându-și și efectul deciziei.

Să gestionezi un portofoliu de active care să-ți minimizeze pierderile și să-ți maximizeze oportunitățile de creștere și, în același timp, să nu se anuleze reciproc. Este vorba despre elemente principiale de bază și în niciun caz de algoritmi complecși de construire portofolii de investiții.


8. Dacă deții deja o astfel de poliță de asigurare, fă o analiză minuțioasă a costurilor, care țin de partea investițională, și nu numai, pentru a avea un tablou la zi. Informații precum: costuri periodice, costuri ocazionale, cheltuieli la zi pe contract, raport cont-cheltuieli, sunt folositoare pentru a-ți evalua periodic investiția. De obicei, compania îți va elibera la cerere sau periodic o informare de acest gen, pe care este util s-o înțelegi și s-o completezi.


9. Profită de un asemenea contract, care îți poate înlesni posibilitatea de a atașa o serie de Clauze Medicale, care să elimine alte riscuri financiare. Există situații în care un pachet complet ce include investiții-economisire, asigurare de viață și asigurări medicale să fie mai ieftin decât achiziționate separat.


10. Reconsideră-ți exitul, pentru a fi pregătit și pentru alte tipuri de oportunități, nu doar cele de pe polița pe care deja o deții. Când ai stabilit Strategia de investiție, ai avut în vedere un Obiectiv major pe termen lung, care dictează și ulterior acțiunile tale.  Obiectivul tău poate fi atins și cumulând o sumă de contexte personale și de business care nu au putut fi anticipate și care pot dicta o nouă strategie investițională.






Răspunde întrebării despre cum investești tu prin click la sondajul din dreapta sus!


Ai putea găsi utile și următoarele postări din aceeași zonă de interes:

Redefinirea investitorului

From Financial Advisor to Wealth Manager

Asigurările de tip Unit-Linked - FAQ

Manipularea bursei

"Riscul este ceva pozitiv!"



Dacă ai vreo poliță de asigurare de acest gen, împărtășește-ne experiența ta într-un comentariu.
Voi reveni cu o postare care să trateze subiectul: cea mai bună variantă de a face bani din acest tip de poliță.



Despre autor:

Cătălin Maxim lucrează în asigurări de mai bine de 10 ani, furnizând soluții de Private Investment, Asigurări Medicale, Asigurări de Viață și Asigurări Generale pentru persoane fizice și juridice, specializându-se pe administrare conturi mari prin analiză nevoi, eficientizare procese și monitorizare rezultate financiare.

Puteți să luați legătura cu Cătălin prin email: maxim.catalin.mgm@gmail.com

Editorial 3/4

Image courtesy of worradmu / FreeDigitalPhotos.net

Suntem într-o perioadă în care industria asigurărilor întâmpină câteva provocări care se pot reflecta în încrederea pe care clienții o acordă ei, cu referire directă la situațiile celor trei companii care se găsesc în anchete ale autorităților.

Fiind vorba despre un domeniu al predictibilității financiare, al anticipării și prevenirii riscurilor financiare și al stabilității planurilor financiare, este, evident, de o importanță majoră ca aceste elemente să fie atinse rapid și rezolvate în mod transparent și ferm.

Devine firesc cumva ca întrebările despre situația financiară personală, pe care un Consultant Financiar din Asigurări le adresează de obicei clienților, să fie dublate de explicații și argumente solide despre stabilitatea financiară a companiei și despre viziunea pe termen lung a acestor soluții financiare vizate.

Pe de altă parte, nevoia de stabilitate și predictibilitate financiară în viața fiecăruia dintre noi este cu atât mai mare, iar prezența unui Consultant profesionist este și ea o cerință obligatorie.

Perioada de pensionare, pe care o vizează Asigurările și Pensiile Private, este din ce în ce mai clar că se subscrie unui inevitabil conform căruia efortul de a susține pensionari devine mai mare de la an la an, situație augmentată demografic și folosită de multe ori în istoria recentă ca atu electoral. Contextul actual confirmă că, în plan personal, este necesar a căuta soluții alternative la pensia de stat, lucru deja cunoscut de majoritatea clienților. Iar Soluții alternative există, fie ele numite Asigurări de viață, Planuri de pensie sau Pensii private, ba chiar Fonduri de investiții care țintesc această nevoie a populației.

Aceste soluții de economisire și plasare a banilor în diferite instrumente financiare sau planuri complexe de economisire și investiție fac parte din arsenalul oricărei sesiuni de Consultanță Financiară Profesionistă.
Desigur că aspectul fiscal este foarte important și trebuie să facă parte și el din orice discuție de acest gen.
Și nu numai, este nevoie de o educație financiară care să producă și metode alternative de a construi venit suplimentar sustenabil și consistent.

Riscurile cu impact financiar major în viața de zi cu zi sunt deasemenea elemente vizate de Asigurări, în mod special. Cu atât mai mult în cazul clauzelor medicale există o plajă foarte largă de riscuri specifice asigurate cu un cost care variază de la companie la companie, însă opțiuni există.

Foarte eronat înțeleasă este alternativa la aceste asigurări medicale, adică soluția abonamentelor medicale la diferite clinici sau spitale. De fapt sunt servicii complementare, un element care face diferența pentru o consultanță de calitate în domeniu.

Cât despre investiții sunt un subiect tabu pentru cei mai mulți dintre clienți, dar doar pentru că preferă cu adevărat consultanță profesionistă și rezultate rapide în condiții de riscuri minimale. Ca să nu mai spunem despre o anumită etică și o discreție sub-înțeleasă.

Desigur, produsele de tip Unit-Linked folosite în asigurări ca suport al unei investiții financiare, pe fondul unei înțelegeri eronate și a unor așteptări nerealiste și neverificate, sunt soluții care necesită multe clarificări și un interes crescut al clientului, ca și un angajament activ al acestuia.

Pe de altă parte, randamentele oferite de acest tip de produse este unul mulțumitor, ca și avantajul fiscal aferent, mai ales pentru viziune activă pe termen mediu și lung.

Arsenalul Protecție/Economisire/Investiție este completat în mod natural de Eliminare/Diminuare costuri, până la a periclita calitatea serviciului sau produsului urmărit.

Un domeniu vast și dens în același timp, asigurările în România încă nu și-au spus ultimul cuvânt, cu toate că modalitatea în care unii exponenți ai acestei piețe au ales să funcționeze cu "mijloace și modalități autohtone" de a face business, care nu le face cinste și nici nu cadrează cu conceptul general de business.

Este perioadă electorală și cu siguranță în proiectul unor candidați ar trebui să apară și doleanțele acestei piețe cu potențial uriaș, încă incomplet explorat tocmai datorită unor mecanisme care mai mult împiedică decât ajută la dezvoltarea sănătoasă a acestui business.

Pensiile private la români la început de Iulie 2014

Image courtesy of artur84 / FreeDigitalPhotos.net

Două viziuni diferite asupra unei informații, două sublinieri parțiale de informație: Ziarul Financiar (articol aici) și Money.ro (articol aici), iar sursa generatoare de știre Autoritatea de Supraveghere Financiară (articol aici).

18,4 % este creșterea activelor în fondurile de pensii administrate privat în România pentru primul semestru de 2014.

Studiu de caz: Dacă ești antreprenor, probabil te-ai gândit măcar o dată că o pensie decentă ar trebui să fie pe la 100.000 EUR, în sumă absolută. Asta poate însemna, în cele mai multe cazuri, că având copiii mari acum, te poți gândi cum să abordezi și acest aspect important în viața ta.

Haideți să vedem un calcul simplu! Pornind de la ideea că ai deja 45 de ani (mai mult sau mai puțin), cei 100.000 EUR ar însemna pentru 65 de ani o economie minimă de 5.000 EUR/an în mod constant. Cum ți se pare?

Acest efort nu e nici prea mare nici prea mic pentru un obiectiv financiar important. Desigur, oricare Consultant Financiar îți va găsi o variantă potrivită cu obiceiurile tale de economisire și de cheltuială, astfel încât să-ți atingi această sumă.

Singurul aspect de care ține cont Consultanța Financiară profesională este anticiparea situațiilor cu impact financiar mare și preîntâmpinarea efectelor financiare pe care le-ar putea aduce aceste riscuri. 

De ce, oare, oamenii se gândesc târziu la o imagine de ansamblu în care să includă și pensia, mai ales atunci când pot să facă un efort mai mic pentru un rezultat considerabil mai mare? 

*****

Despre Pensie am mai scris pe acest blog:

Pensia nu mai este ce a fost - Îmbătrânirea Activă

Bătrâneţea - să ne facem un dar

Să ne mai gândim la Pensie?

Cât mă costă lunar pensia privată?

Pensiile noastre... de bine, de rău

Digital Money Management prin aplicații mobile de gestiune a bugetului personal

Image courtesy of Stuart Miles / FreeDigitalPhotos.net 

Aplicațiile mobile.

Oricine dispune de un device mobil poate să-ți recomande cel puțin o aplicație care-i face viața mai ușoară. O abundență de opțiuni, fie off-line, fie on-line, gratuite sau contra unui cost de multe ori simbolic, permit găsirea acelei soluții care se potrivește mănușă sau poate doar pentru o perioadă mai scurtă de timp.

Este foarte simplu de căutat asemenea aplicații mobile care să aibă ca obiective:

• gestionarea finanțelor personale, 
• catalogarea veniturilor și cheltuielilor, 
• urmărirea ieșirilor (datorii, rate, împrumuturi și facturi),
• ajustarea bugetului familiei în timp real de către fiecare membru,
• urmărirea unor obiective financiare precise 

etc.


Iată Cel puțin 3 Avantaje pentru care cineva ar apela la acest gen de consiliere financiară parțială:

1. Atunci când aplicația de pe telefon sau de pe tabletă îți arată cu roșu că te afli pe minus, atunci când constați că cei mai mulți bani din cheltuieli se duc pe mâncare și țigări, atunci când în obiectivele financiare pe termen mediu, cum ar fi concediul, nu există bani alocați, poate că devine mai puternică hotărârea că ceva trebuie făcut.

2. Poate că este cazul să schimbi jobul sau poate să iei în considerare încă unul, pentru a putea suplimenta intrările în bugetul familiei tale. Poate că este momentul să re-evaluezi categoriile de cheltuieli printr-o analiză mai adâncă. Poate că într-adevăr ai nevoie de o prioritizare mai atentă și mai calculată a obiectivelor financiare sau mai aprig ai nevoie de o reconsiderare a valorilor sub incidența cărora intră aceste obiective financiare.

3. Pe de altă parte, o aplicație de acest gen poate să preia anumite informații, dar cele mai multe sunt introduse de către tine. Faptul în sine că aplicația te disciplinează să pui aceste date într-un sistem care ți le întoarce într-o formă structurată este un mare câștig pentru o mai atentă privire asupra domeniului financiar al vieții. Devine un instrument de conștientizare eficient, atâta vreme cât te ocupi de el.

(4). Un avantaj Bonus poate fi cel de ordin psihologic și este legat de ideea că într-o eră superdigitalizată, abordarea subiectului financiar de interes vital pentru viața oricui poate fi considerată serioasă prin niște instrumente funny și la îndemâna oricui. Cel puțin în parte.


Am evitat să dau liste și să promovez anumite aplicații în fața altora, tocmai pentru că alții doar asta fac, iar net-ul este plin de astfel de "adviser-i". Am pe telefon acum doar o aplicație de acest gen, am testat mai multe și am rămas cu una care este gratuită și îmi este o soluție imediată pentru nevoia mea de zi cu zi. Însă nu abuzez de ea, deși o consider foarte utilă. Vreau să te stimulez să-ți cauți singur răspunsul potrivit situației în care te găsești.

Atunci când clienții mei se găsesc în situația de a rezolva punctual o problemă financiară, iar soluția este o aplicație, le-o recomand cu căldură. Sunt însă o parte din ei care preferă altfel de instrumente prin care să se ocupe de acest domeniu al vieții. Volatilitatea acestui instrument îi pune în dificultate și preferă numărul scris pe hârtie. Iar alții preferă administrarea finanțelor personale printr-un profesionist: Consultant Financiar, Contabil, Avocat, Consultant Fiscal, sau, în foarte rare cazuri, un comitet cu această componență.

***

5 Articole pe blog înrudite cu subiectul Buget Personal:

Strategii scurte pentru buzunar mai plin

Obiceiul de a gestiona banii

Diversificarea portofoliului de investiții

Disciplina, bat-o vina!

Investim, dar când?

TU ce tipuri de probleme legate de bugetul personal rezolvi prin aceste aplicații mobile? Dă-ne un comment cu părerea ta ca să ne folosim și noi de experiența ta! Îți mulțumim!

Cash-ul, este mai practic decât banca?

Un articol interesant de pe Business Magazin subliniază câteva elemente de maxim impact pozitiv pentru varianta de a ține banii în bancă. Argumentele aduse în discuție:

1. Valoarea banilor în timp scade.
Exemplu: la rata inflației de 5% în 10 ani, puterea de cumpărare scade cu 40%, în momentul de față dobânzile bancare surclasează inflația.

2. Sumele mari în numerar aduc mari complicații logistice.
Exemplu: e greu să cumperi o mașină cu banii cash.

(3). Organizațiile "criminale" folosesc banca, pentru că e mai sigură și pentru că asigură suplimentare sporite. Oare de ce oamenii de rând nu ar folosi băncile?

*****

Fiind o perioadă de micșorare a volumului de intrări în orice domeniu, și în bancă de asemenea, este cumva firesc să existe confirmări și reactualizări a încrederii populației în diferitele instrumente financiar-bancare, cu atât mai mult cu cât situația Ciprului a ridicat anumite întrebări în ceea ce privește instituția băncii.

Oamenii nu mai știu pe de-o parte cum să mai găsească un nou loc de muncă pentru a-și mări veniturile, iar pe de altă parte încep să aibă îndoieli în ceea ce privește tot ceea ce cunosc despre finanțe personale. Oricât de mult s-ar strădui, parcă nu mai este destul, parcă nu mai sunt soluții, banii doar ies din conturi, sau cel puțin cu o mai mare frecvență.

Lăsând la o parte ultimul dintre ele, argumentele de mai sus, privitoare la bancă, sunt pertinente la o primă evaluare în defavoarea cash-ului. Dar doar atât. Există alte metode de păstrare a banilor poate mai utile și mai eficiente decât banca și a ei dobândă, corelate cu nivelul de implicare, și cu cel de așteptare, al clientului.

De altfel, o analiză simplă a situației dobânzilor, dovedește că în 2 ani de economisire a 250 RON lunar, dobânda efectiv încasată este mai puțin decât economisirea pe o lună (articol sursă aici).

Așa că, în funcție de nevoia specifică și precis identificată în ceea ce privește banii și finanțele personale, se pot căuta și alte variante de gestionare a banilor proprii. De la asigurări și până la fonduri de investiții, de la imobiliare și până la afaceri personale, există o serie soluții la situații și nevoi financiare diferite. Toate acestea exclud cash-ul ca metodă în sine de administrare a finanțelor personale.

Este cunoscut faptul că banca este o opțiune de a folosi banii în deplină siguranță, de a face anumite plăți curente, de a transfera bani, de a schimba bani în monedă străină. Însă, rareori în bancă, și doar în condiții foarte speciale - însemnând în primul rând un volum foarte mare  - , banii pot fi folosiți pentru a produce alți bani.

De aceea este important ca informarea în ceea ce privește finanțele personale să fie făcută prin profesioniști în domeniu financiar, de preferință din 2-3 surse și cu experiență demonstrabilă.
(Despre Consultanță Financiară câteva articole pe acest blog)

Astfel că răspunsul final nu poate fi dat unilateral decât în funcție de situația specifcă, dar în general cash-ul nu este mai practic decât banca pentru administrare finanțe personale.

***

Poate ar fi important să te întrebi: Când ai fost ultima dată surprins nepregătit de o situație care implică domeniul financiar al vieții tale?

Ai un expert din domeniul financiar în anturajul tău? Când ai stat de vorbă ultima dată cu Consultantul tău Financiar? Cu un Contabil? Cu un Jurist? Cu un specialist în Fiscalitate?

Cum îți pregătești etapele următoare ale vieții tale din punct de vedere financiar?

Asigurările de tip Unit-Linked - despre fondurile lor de investiție

Despre fondurile de investiții folosite de asigurările de viață de tip Unit-Linked




Cum se determină Profilul de risc și la ce folosește el?

Pentru a putea face o alegere potrivită în cazul unui fond de investiție administrat printr-un contract de tip Unit-Linked, în primul rând consultantul cu care discutați trebuie să vă facă un profil de risc. Apoi, în funcție de rezultatele acestui profil și de oferta de fonduri, Consultantul vă va da una sau două variante din care puteți alege. Practic, se întâmplă să nu faceți dvs o alegere din toate, ci doar dacă vă manifestați această dorință și dacă vă faceți temele înainte, sau dacă solicitați consultantului să vă spună mai multe despre toate fondurile pe care compania cu care lucrează le are în portofoliu.

Conform experienței de investitor, apetenței la risc, și mai ales a cunoștințelor despre mecanismele piețelor financiare, Consultantul vă va pune câteva întrebări prin care să determine corect profilul dvs și să identifice acele variante de fonduri care vi se potrivesc, din oferta disponibilă. Întrebări de genul: aveți economii?, în ce țineți banii?, ați investit vreodată?, cu ce rezultate?, etc.


La ce să mă uit? Sunt așa de multe fonduri?
În primul rând, asigurătorul vă va pune la dispoziție site-ul unde aveți acces la o serie de informații despre aceste fonduri de investiție: Prospectul fondului, Evoluție grafică-Istoric, Articole despre performanțe.
În Prospect puteți căuta parametrii următori: De când este fondul pe piață? De când îl are compania de asigurări în portofoliu? Evoluție randamente funcție de perioada existenței până în prezent. Ce capitalizare are? Dispersia regională/mondială. Dispersia pe domenii. Ratingul fondului.

Despre costuri, ce să urmăresc?
În primul rând, condițiile contractuale reglementează toate costurile pe contract, inclusiv pe cele legate de fondurile de investiții pe polița Unit-Linked contractată.
Trebuie să vă uitați unde scrie dacă și cum sunt reglementate aceste costuri? Dacă și cum pot fi ele schimbate de-alungul contractului?
Să faceți diferența între diferitele costuri care sună la fel: cost administrare poliță, cost administrare fond, de pildă.
Una peste alta, este foarte bine să aveți un desfășurător cu costurile care vor acționa asupra poliței, inclusiv în legătură cu fondurile de investiții.

Fondurile rămân aceleași pe tot parcursul contractului?
Fondurile de investiție folosite de programele de tip Unit-Linked, este bine să știți, că pot fi schimbate de către asigurător, de obicei cu unul cu profil identic de risc. În situația respectivă contul de unituri se mută dintr-un fond într-altul după regula obișnuită, se vinde și se cumpără unități la prețul afișat, în condițiile poliței. Deciziile de schimbare a fondurilor sunt luate contextual, în unele situații asigurătorul nu mai este mulțumit de rezultatele fondurilor. În acest caz, schimbarea fondurilor este o acțiune menită să protejeze investiția clientului, asigurătorul căutând variante care să poată livra randamente calculate în acord cu toate părțile implicate.

Ce pot face astfel încât randamentul contului să fie cât mai bun?
-Să stabilești o strategie de investiție pe care s-o poți implementa.
-Să urmărești fondurile cu o periodicitate specifică tipului de instrumente financiare folosite preponderent.
-Să-ți cunoști drepturile contractuale, opțiunile, oportunitățile în egală măsură cu obligațiile și costurile.
-Să acționezi în conformitate cu strategia ta: să muți dintr-un fond în altul atunci când există această opțiune și este permisă această oportunitate, să suplimentezi investiția atunci când există oportunitate de piață, să minimizezi pierderile și să cauți maximizarea profitului.

Ce este o strategie de investiție?
O strategie de investiție este un modus operandi consistent și perseverent de a acționa astfel încât lucrurile să se întâmple în conformitate cu principiile, așteptările și implicarea ta în investiție. Există câteva întrebări de bază pentru a stabili o strategie eficientă și personalizată în același timp:
-Care este profilul tău de risc?
-Cât de implicat în maximizarea profitului vrei să fii? Cât timp vrei să aloci acestui deziderat?
-Cât de dispus sunteți la a învăța despre investiția dvs în acest tip de poliță?
-Cum trebuie setat un plan de acțiune în funcție de situațiile specifice: oportunități și amenințări?
Poți afla mai multe de la Consultantul tău Financiar.

*****

Ce sunt, cum funcționează, ce se întâmplă cu banii, ce urmărește partea de investiție, de ce acest gen de investiție, influențarea randamentului, toate acestea sunt câteva întrebări la care am răspuns într-o postare anterioară despre FAQ.

Asigurările de tip Unit-Linked - FAQ

Ce sunt Asigurările de tip Unit-Linked?

Asigurările de tip Unit-Linked prezintă un tip de asigurare de viață ce permite rezolvarea unor nevoi financiare combinate:

1. Protecția financiară la urmările decesului din orice cauză și 

2. Nevoia de investiție financiară.

3. Opțional, permite în anumite condiții, și atașarea unor Clauze suplimentare care pot viza în mod special Nevoia de asigurare de sănătate sau pot îmbunătăți substanțial protecția financiară.

Cum funcționează Asigurările de tip Unit-Linked?

Mecanismul de funcționare redus la principiile generale se referă la faptul că din Prima de asigurare pe care o plătește Contractantul, după ce se retrag o serie de comisioane și taxe, o parte va folosi drept suport pentru acoperirea costurilor cu protecția (Asigurarea de Viață) și cealaltă parte va merge către partea de investiție. În general, fiecare asigurător își rezervă dreptul de a avea taxe specifice produsului său UL (Unit-Linked).

Practic, banii se împart în două părți inegale, fiecare cu o destinație specifică, asigurarea sau/și investiția.

Ce se întâmplă cu banii care sunt destinați investiției?

Banii respectivi vor folosi la achiziționarea unor Unități de Fond, care ele însele vor constitui practic Contul tău de client. De fiecare dată când se plătește o primă de asigurare sau se face o investiție suplimentară, cu banii respectivi se achiziționează Unități de Fond care vor fi contorizate în Contul tău, evidențiate la prețul la zi al unității de fond. Desigur că acest cont poate suporta anumite taxe. 

Ce urmărește partea de investiție a Asigurărilor de tip Unit-Linked?

Asta e simplu, să cumperi ieftin și să vinzi scump, acumulând profit. Și totuși, nu mulți înțeleg că este un instrument care trebuie folosit în mod activ.

De ce acest gen de investiție financiară?

De obicei contractul de Asigurare de tip Unit-Linked se face pe o perioadă minimă de 5 ani, recomandarea merge de obicei de la o perioadă de minimum 10 ani și poate merge pe 30 de ani sau mai mult. Acest aspect permite un Orizont investițional mediu sau mare și are în vedere maximizarea randamentelor prin câteva pârghii.

Cum pot să gestionez mai bine maximizarea randamentului pe o Asigurare de tip Unit-Linked?

1. În primul rând este vorba de o identificare corectă a profilului de investitor cu care pornești la drum.

2. Mai apoi este importantă evoluția fondului, de obicei asigurătorii dând informații periodice despre acest lucru, având și o interfață de analiză grafică a acestor evoluții.

3. Dreptul de a investi suplimentar poate cântări foarte mult în ROI-ul investiției în acest tip de instrument financiar. 

Cum mă poate ajuta Consultantul Financiar prin care am achiziționat acest tip de produs de asigurare?

De fapt nici nu prea are legătură cu Consultantul tău, atâta vreme cât ai înțeles foarte bine mecanismul și condițiile contractuale în baza cărora funcționează contractul. Dar, dacă este un Consultant pasionat și profesionist, îți va întocmi periodic rapoarte privitoare la Contul tău și la Evoluția fondurilor, și cu alte informații utile pentru a putea lua decizii informate privitoare la investițiile tale în timpul potrivit.

Dar de ce să nu investesc direct în Fondurile de Investiții?

În primul rând că nu poți, de cele mai multe ori. Este vorba de fonduri cu capitalizare foarte mare la care nu ai avea acces ca persoană fizică, de obicei. 

În al doilea rând este vorba de cumulul de factori dat de: experiența în administrarea activelor, istoric și brand, puterea pe care o are un fond capitalizat puternic.

În al treilea rând, este vorba de faptul că dinamica este una foarte bună și păstrează oportunități de câștig raportate la riscuri mai puține sau/și mai mici.

În al patrulea rând, este singurul instrument de investiție care are și o componentă de protecție și poate accesa și asigurări de sănătate, creând un pachet de beneficii cu efect majorat.

Teoria conspirației... reloaded...

Nu știu alții cum sunt, dar eu când aflu asemenea informații găsesc cu cale să fac o ipoteză de lucru prin care să favorizez teorii mai vechi care privesc investițiile financiare, îndeosebi cele bursiere.

Atâta vreme cât există astfel de administratori la nivel internațional, care se ocupă de averea unor familii, și este vorba despre un număr limitat de familii și active medii de ordinul miliardelor de dolari, este ușor de asociat oricare teorie conspiraționistă că de fapt lumea financiară este în continuare condusă doar de un număr limitat de oameni. Acești privilegiați, uneori prin administratorii lor, ar putea să influețeze în mod indirect, dar cu efect puternic ceea ce se întâmplă în această piață favorizând într-un fel sau altul sorții.

Într-o postare anterioară, găsisem argumente istorice care să justifice acest aspect. În același timp este adevărat că pentru a putea influența bursa este nevoie de mai mult decât o simplă schemă, care este dejucată  în principal de reglementări în vigoare menite să asigure libertatea pieței și izolarea ei față de asemenea presiuni.

Acești administratori sau consultanți pot să vadă dincolo de toate acestea și să calculeze întocmai ca la șah cu multe mutări înainte, ceea ce se va întâmpla. Practic ei fac la un alt nivel ceea ce face orice consultant de investiție sau orice întreprinzător bun în portofoliul sau afacerea sa.

Revenind la un ton utopic, sunt mulți care demonstrează că se poate și fără mijlocirea absolută a banilor, varianta cea mai rudimentară și validă și-n contextul modernității fiind trocul de produse și servicii.

*****

Să conspirăm... este cea mai simplă și naturală chestiune, ni se pare nouă celor ce activăm în domeniul financiar. Dar, poate că este validă și pregătirea care ni se face în anticiparea unor momente prielnice și în evitarea unor pierderi majore. Când ai deprins această abilitate, ai câștigat o profesie.

Valorile vieţii

Pentru exerciţiul ăsta, ai nevoie să fii foarte relaxat. Unii folosesc cheia de urgenţă, o seară frumoasă, cu un pahar de vin roşu sec şi un cer înstelat.

Se intră în starea cu pricina. După care se ia sufletul la întrebări: Ce e important pentru tine, mah? Şi se continuă acest interogatoriu fiinţial până se ajunge la un număr fix de 5 valori care îţi ghidează viaţa.(o variantă mai academică va urma)

*****

E greu de închipuit că acesta este primul pas într-o variantă eficientă şi eficace de sesiune de Consultanţă Financiară, ţinută în condiţii ideale.

Ceea ce ne călăuzeşte şi ne determină anumite alegeri constante în viaţă, mai ales cele care implică domeniul financiar al vieţii, are legătură indestructibilă cu Valorile fiecăruia.

Dacă vom face evaluarea Cheltuielilor lunare (despre această tehnică simplă şi importantă poţi citi aici), vom descoperi că multe din cheltuielile care se vor găsi acolo pot să reflecte una sau mai multe din valorile identificate la un pahar de vorbă cu tine, chiar dacă raţional judecând şi financiar evaluând, ele sunt cheltuieli de scos de tot de pe lista lunară.

Spre exemplu, dacă vei regăsi în lista ta multe ieşiri cu prietenii în decursul unei luni, asta poate să se regăsească în lista de valori la Prieteni (desigur!, însă nu în mod obligatoriu).

Deci (fără deci, cum zicea un profesor de-al meu, sic!), Caută să găseşti un moment, eu recomand mai multe momente, în care să cauţi o modalitate să te relaxezi profund şi să te conectezi la sinele tău profund (suflet, viaţă, poţi să-i zici cum vrei).
Apoi, găseşti întrebarea cea mai serioasă pe care ţi-ai adresat-o în ultima perioadă şi care poate suna în mai multe feluri: Ce e important pentru mine? Care sunt valorile mele? Ce mă mişcă pe mine în fiecare zi? În funcţie de ce îmi stabilesc eu priorităţile?
Mai apoi, adună într-o listă scrisă ceea ce a rămas, întrucât vei mai aplica şi filtrul: Asta nu poate să se regăsească în astalaltă?, şi astfel vei rămâne cu 4 sau 5 valori centrale şi principale.

Mai departe, mai vedem... Şi chiar este destul şi aşa, să realizezi jaloanele care îţi coordonează alegerile în viaţă.

Este vorba despre oameni!

Da, este vorba despre oameni!

În primul rând despre cine sunt ei cu adevărat. Despre cum se identifică și se re-creează ei în permanență. Despre ceea ce îi motivează să fie mai buni. Despre destinația existențială pe care o urmăresc. Despre ei înșiși.

Este vorba despre cât de profesioniști vor să devină, astfel încât cine sunt ei cu adevărat să fie o constantă și nu un accident. Este vorba despre cum învață să-și identifice și să-și depășească limitările conjuncturale sau pe cele din interior. Este vorba despre abilitățile lor de a trăi, mai calitativ ca stil de viață, mai cantitativ ca prezență a vieții.

Este vorba despre oameni și dorințele lor. Despre visele și aspirațiile lor. Despre mândria de a ajunge la linia de sosire primul. Despre înțelepciunea de a realiza ceva important în viață. Despre ceea ce îi face să sară dimineața din pat și să se grabească spre o nouă zi.

Este vorba despre cum putem să-i ducem acolo unde își doresc, folosindu-ne de cunoștințe și abilități care țin de domeniul financiar. Este vorba despre motivele pentru care facem ca oamenii să-și găsească  soluții la aspectele importante ale vieții care sunt legate de bani.



În Consultanță Financiară, Este vorba despre oameni!

Diversificarea portofoliului de investiții

Recomandările pe care industria financiară le face cu privire la un portofoliu de investiții sunt de cele mai multe ori legate de ideea diversificării acestuia pe clase diferite de active și/sau pasive, cu riscuri diferite, tocmai pentru a păstra un echilibru în situațiile când unele tipuri de instrumente sunt pe verde iar altele pe roșu.

Hmm! Să reflectăm puțin!

Dacă aprofundăm logica de mai sus, perfect validă de altfel, să vedem ce să întâmplă. În situația în care există acest echilibru între instrumentele financiare din portofoliu, atunci când unele cresc, altele scad. Deci, practic, nu se întâmplă nimic în contul meu de client, pentru că ce se câștigă pe o parte, se pierde pe alta. Corect?! Da!
Adică ceea ce am făcut eu a fost doar să găsesc o modalitate prin care să-mi păstrez banii, deci să nu-mi pierd banii, în același timp fiind în mijlocul evenimentelor care pot face bani.

Hmm! Să mai reflectăm puțin!

Dacă am bani, adică există un nivel de bunăstare suficientă, atunci gândirea de mai sus este salutară și este important de lucrat cu ea, atâta vreme cât nu caut să produc bani în plus, sau cel puțin nu într-o măsură competitivă.

Dacă vreau să fac bani, atunci cred că voi gândi puțin altfel. Ceea ce vreau să fac este să maximizez șansele de a produce cât mai mulți bani cu cei pe care îi pun la bătaie. Se păstrează foarte real riscul ca acești bani să se diminueze drastic, dacă vorbim de investiții financiare. Dar acest lucru poate fi gestionat eficient și eficace prin profesioniști în investiții.


Cu alte cuvinte, parafrazând o vorbă de duh ("Sunt prea sărac să-mi permit lucruri ieftine!"), "Nu-mi permit să fiu conservator cu banii mei, pentru că vreau mai mulți". Sau mai vechea zicală: "Nu am ce pierde!"
Desigur că există soluții bune și pentru mine! Iar o parte din ele se referă la opțiunile pe care le am pe programele de investiții administrate prin asigurători, în special prin produsele de asigurare cu componentă investițională de tip Unit-Linked. Mai multe informații despre Unit-Linked aici.

*****

Nu este nevoie să gândești ca mine, iar orice decizie de investiție trebuie luată după o analiză serioasă și cu concursul profesioniștilor. Și fiți atenți și la cine vă consiliază!

Încredere

Consultanţa Financiară include invariabil Încredere. Încredere în companie, în consultant, în analiza şi soluţia lui, în expertiza şi experienţa amândorura. Încredere care se câştigă, se construieşte, se împrumută, se transferă, se dobândeşte, în funcţie de o serie de elemente contextuale.

Încrederea este elementul care leagă pe Client, Consultant, Companie, Soluţie/Produs în mod indisolubil pentru îndeplinirea scopului primordial al Clientului prin medierea Consultantului cu Produsul Companiei şi toate acestea încadrate în strategia Companiei de dezvoltare.

"Bă, eu nu am încredere în asigurări!" e deja o exprimare familiară oricărui Consultant cu ceva experienţă şi care nu şi-a segmentat foarte bine piaţa, dar munceşte. De obicei e o obiecţie la care răspunzi contextual întrucât clientul are o motivaţie sau nu în spatele ei; ar putea doar să vadă cât de competent eşti, ar putea să aibă dreptate, ar putea să generalizeze o situaţie specifică. Desigur, pot fi şi alte surse ale acestei sintagme.
Tony Gordon, la o intervenţie a sa, ne spunea că răspunsul său este: "Nu trebuie să crezi în asigurarea de viaţă, doar nu este o religie, ci doar un instrument care şi-a dovedit utilitatea şi funcţionalitatea!". Un răspuns elegant şi la obiect. În spaţiul românesc funcţionează cu indicarea argumentelor care evidenţiază soliditatea sistemului şi prin stabilirea paşilor mărunţi prin care acest instrument, Asigurarea de Viaţă, îşi dobândeşte valoarea pentru Client.

Încredere înseamnă în primul rând încredere în tine.