Cum să ne raportăm la riscurile la nivel mondial pe 2018 în plan personal?

 Image courtesy of by Stuart Miles at FreeDigitalPhotos.net

***Articol reeditat în martie 2018

Există organisme internaționale și private care fac acest tip de analiză de risc anual. Analiza de riscuri luată în discuție se face anual de către o serie de instituții și analiști, cu precădere pentru a putea urmări interese strategice la nivel mondial. Pentru a consulta o astfel de analiză urmăriți linkul.

Cum să ne raportăm la riscurile la nivel mondial pe 2018 în plan personal?

Să luăm în lucru datele acestui raport.

Riscurile cel mai probabile sunt legate de evenimente naturale cu impact pe o suprafață mare, de tehnologie în termeni de atacuri cibernetice și furt sau fraudă privitor la date, migrația ca fenomen de masă, iar economic vorbind, bule economice și comerț ilicit.

Riscurile cu cel mai puternic impact țin de arme de distrugere în masă, problemele amintite de mediu, și atacuri cibernetice.

Am scris un articol despre cum putem să facem o analiză rapidă de risc în companie sau în plan personal. Desigur că o analiză completă o poate face un consultant de risc printr-un program complet de managementul riscului.

Dacă riscurile cu impact planetar fac obiectul preocupărilor organismelor internaționale și al statelor fiecare în bucătăria lor și riscurile cibernetice sunt rezervate soluționării pro-active organismelor abilitate, riscurile cu impact personal pot fi ”cesionate” către un asigurător.

Raportându-mă la riscurile care pot fi transferate către asigurări, aproape toate din cele amintite pot fi parțial sau total transferate din punct de vedere financiar. Cu asta se ocupă asigurările ca industrie, minimizarea impactului pe care un risc probabil și cu impact puternic îl poate avea în viața noastră.

Există limitări explicite pe care companiile de asigurări le pun în contractele de asigurare la secțiunile de excluderi, adică atunci când compania nu preia riscul și aceste date sunt făcute cunoscut către clienți la începutul contractului.

Image courtesy of by Sujin Jetkasettakorn at FreeDigitalPhotos.net

Situația poate deveni și mai spinoasă

Dacă unul din aceste riscuri se manifestă și efectele se resimt și în același timp apare și o criză în plan financiar personal, atunci bugetul familiei este de departe depășit de câteva ori.

Voi ce credeți despre aceste lucruri?

Suntem în 2018, după cei mai mulți analiști, la limita ciclului de creștere la finalul căruia urmează aproape invariabil o nouă criză financiară, mai devreme sau mai târziu, iar statele ar trebui să fi creat deja instrumentele de gestiune și de protejare a creșterii din ultimii ani. 

Atunci când intervine o criză financiară în viața privată, care dublează o criză mondială/locală, lucrurile nu stau deloc bine. Să ne amintim de recenta criză de prin 2007 începută, cu efecte puternice în economiile personale a miliarde de oameni.

Ceea ce rămâne în puterea și datoria fiecăruia în plan personal este interesul și pregătirea pentru soluționarea acestor situații printr-un management al riscului personal. De obicei aceste lucruri pot fi rezolvate mai ușor prin Asigurări de Viață, Sănătate, Pensii private și Asigurări Generale.

De pildă:

Categoriile de Riscuri care privesc companiile de asigurări de viață și pensii sunt: riscul de a trăi prea puțin, riscul de a trăi prea mult și riscul de a trăi în condiții nedorite.

Riscul de a trăi prea puțin se referă strict la asigurarea de viață și la ceea ce poate rezolva din punct de vedere financiar în plan personal. A muri prea repede, oricând este prea repede pentru a muri, poate impacta în sens financiar pe cei dragi, dependenți financiar de venitul tău care le asigură un nivel de trai sau un standard de viață cu care sunt obișnuiți și în baza căruia există o anumită predictibilitate a vieții în termeni de planuri de viitor, visuri de îndeplinit, proiecte de pus la punct.

Riscul de a trăi prea mult înseamnă cam ce se întâmplă cu mulți din seniorii din jurul nostru care ajung la pensie și depind doar de venitul de la pensionare asigurat de stat, lucru care în cele mai multe situații înseamnă chiar pierderea unei demnități în fața celorlalți și a vieții în general.

Riscul de a trăi în condiții nedorite se traduce în probleme majore legate de sănătate, care te pot transforma din producător pentru tine și familie în termeni financiari în consumator cu cheltuieli medicale importante suplimentar adăugate standardului de viață al familiei. Aici intră probleme cauzate de îmbolnăviri grave și accidente grave, care pot duce la invaliditate, spitalizări și intervenții chirurgicale costisitoare, boli grave.

În toți cei peste 13 ani de când fac asigurări, nu am întâlnit niciodată pe cineva care să conștientizeze în mod independent aceste riscuri sau impactul lor în bugetul familiei lor. 

Doar printr-un consultant financiar și printr-o discuție făcută ca la carte cineva poate să conștientizeze și să realizeze în termeni foarte preciși și în sume absolute ce se poate întâmpla în viața sa atunci când aceste riscuri se manifestă. 

Mai există o parte din clienți care prin experiența familiei extinse sau a unui cunoscut devin conștienți de un anume risc din cele amintite, însă nu pot calcula impactul în bugetul lor, element rezolvabil printr-o discuție cu consultantul tău financiar.

Image courtesy of by Stuart Miles at FreeDigitalPhotos.net

În loc de concluzie…

Ca și în alți ani, poate surprinde puțin faptul că pentru riscurile din zona financiară a vieții, elementele esențiale rămân: sunt guvernate de disproporție mare, de lipsa unei idei superioare care să armonizeze extremele, de imposibilitatea unei voințe comune de a trata probleme comune. Iar pentru riscurile legate de natură, aceasta tinde "să reacționeze" pe cale de consecință tocmai la această coeziune de voință comună, accentuând cele mai mari excese asupra ei, reflecția financiarului în natura înconjurătoare este deja mult prea puternică. 

De fiecare dată când o analiză, un raport sau o concluzie de acest tip este mediatizată și ajunge în subiectele de discuție, tinde să trimită la elemente mult mai profunde ale internului nostru, la felul de a fi, la filosofia de viață, la credințe și etică, la mecanisme și motivații. 

Aproape invariabil, este vorba de lăcomie, înțeleasă firesc, în sensul de exces care extermină o resursă fără nicio justificare raportată la principiu și traducerea lui în realitatea absolută sau relativă. 

Omenirea a ajuns să trateze această planetă, și nu numai, ca pe o resursă și atât; spațiu de locuit, administrabil precum un hotel, atâta vreme cât există atracții turistice pe lângă el, merită să uzezi la maximum de acest aspect pentru a-ți maximiza un profit, care să susțină un nivel de trai mai ridicat.

De altfel, promovarea ideii că, un nivel de trai mai ridicat sau un stil de viață mai bun este indisolubil legat de posesia de bani, este un mecanism care este în faza în care se autogenerează, deși, existențial vorbind, lucrurile sunt perfectibile în mod constant. 

SOLUȚIA la această situație... Greu de spus.

O soluție de fond ar putea fi reinventarea economiei, și există multe păreri și teorii în acest sens, pe alte principii decât consumism, iar acest element ne privește pe toți.

O soluție imediată, cu impact în plan personal, rămâne apelarea la asigurări și alte mecanisme de protejare a stilului și standardului de viață.

Te invit să comentăm împreună!

Articole legate de subiect în on-line:

https://www.marsh.com/content/marsh/political-risk-map-d3/prm-2018.html

https://www.rfi.ro/economie-100305-economia-mondiala-2018-sanse-si-riscuri

http://www.economica.net/ce-ne-aduce-anul-2018-10-previziuni-economice-mai-putin-optimiste_148286.html

Pe blog, te-ar mai putea interesa și: 

Epoca 9/11 la final

Managementul Riscului: Cum? Când? Beneficii

Cum să gestionezi riscurile în firmă asociate pierderii sănătăţii angajaţilor?

De ce nu-și fac românii Asigurare de Viață? 3 motive

"Riscul este ceva pozitiv!"

Pensia privată, update de 2018

Dispersia Riscului

Despre autor:

Cătălin Maxim lucrează în asigurări de mai bine de 10 ani, furnizând soluții de Private Investment, Asigurări Medicale, Asigurări de Viață și Asigurări Generale pentru persoane fizice și juridice, specializându-se pe administrare conturi mari prin analiză nevoi, eficientizare procese, monitorizare rezultate financiare și managementul riscului.

Puteți să luați legătura cu Cătălin prin email: maxim.catalin.mgm@gmail.com

"Chinezii" știu ce vor...

Profituri imediate și tranzacții rapide.
Minimum 10% pe termen scurt.
Produse derivate și următorul bancher cu idei bune.

Milionarii asiatici vor bani, nu stabilitate sau relație cu banca.

*****

Poate că este vorba despre spiritul asiatic, poate că este vorba despre contextul economic, dar bogații lumii sunt mai interesați să-și crească profitul decât să conserve ceea ce au. Este reflexul unui jucător, este reflexul celui care simte că devalorizarea se instalează dacă nu se găsește în contextul potrivit, este reflexul celui care lucrează cu bani.

Fără îndoială că nu vorbim de excentrici. Ci de cei care cunosc valoarea banilor pe care i-au făcut ei înșiși. Este  vorba despre depășirea pragului de siguranță, mai precis de împingerea lui către un nivel superior ca valoare, nivel care spune: totul sau nimic. Cu toate acestea există profesioniști care pot calcula riscurile de diverse tipuri și pot identifica anumite oportunități, mai ales în domeniul investițiilor financiare.

BIFA... de control

Biroul de Investigare a Fraudelor în Asigurări, pe scurt BIFA, va putea lua naștere ca urmare a pierderii a circa 150 mil EUR în piața asigurărilor datorită acțiunilor frauduloase. (informația aici)

*****

Se pare că facem pași voinicești în ceea ce privește reglementarea pieței asigurărilor, dacă luăm în calcul această știre și acest demers. Alături de profesionalizare forțelor de vânzări, înființarea unei entități care să se ocupe cu fraudele din asigurări contribuie la ideea că asigurările sunt un business serios, demn de a fi considerat de interes pentru cei care caută venituri mari, dar care știu să păstreze o etică profesională de excepție.


Pentru câteva detalii despre ce presupune profesionalizarea forțelor de vânzări în asigurări te invit să citești:
Consultanți Financiari de Carieră

An bun pentru România?

Există un istoric care spune ca de câte ori a mers bine pe bursa românească, a urmat un an bun pentru economia românească, ceea ce ar putea să susțină din plin ideea ca 2012 ar putea fi un an bun deoarece bursa românească a avut o creștere foarte bună, peste 21% de la începutul anului. (vezi aici articol)

Sunt voci, desigur, care condiționează această potențială evoluție pozitivă pe bursă de respectarea programelor pe care guvernul, oricare ar fi el, și le-a asumat și le are în derulare. (vezi articol aici)

O serie importantă de date economice în ceea ce privește România nu face decât să sublinieze un trend pozitiv ascendent. PIB-ul, consumul, rata șomajului, deși nu sunt neapărat elemente pe care să se fundamenteze deciziile de investiție, arată bine și sunt totuși criterii de luat în calcul. (vezi articol aici)

*****

Se schimbă lucrurile și la noi? Să îndrăznim să sperăm?

Poate e mai util să profităm de acest trend.

Să investim cu cap!

Pensia nu mai este ce a fost - Îmbătrânirea Activă

"Anul European al Îmbătrânirii Active și al Solidarității între Generații - 2012" este generatorul prin care Ministrul Muncii, Familiei si Protectiei Sociale, Claudia Boghicevici, inițiază implementarea conceptului de îmbătrânire activă și la noi în România. (preluare manager.ro)

Populația de vârstă mai înaintată reprezintă o resursă importantă, drept pentru care trebuie valorificată această idee, care se pare că devine conștientă și pentru România. Stimularea lucrătorilor de vârsta a treia, îmbunătățirea oportunităților și condițiilor pentru ei și promovarea prevenției medicale sunt axele după care se construiește ideea de îmbătrânire activă.

"Pentru noi toți, adevărata provocare, în viitor, este să clădim un mediu de viață în care a fi bătrân nu echivalează automat cu a fi dependent de ceilalți", a menționat Ministrul Muncii.

***

Alții deja au trecut de această limită legislativă și au devenit proactivi în raport cu spiritul acestui concept de îmbătrânire activă. Există comunități care se formează pe principii de nișă, astfel încât să aibă cât mai multe lucruri în comun pentru a funcționa mai bine și mai eficient. (Vezi aici)

*****

A nu mai fi povară pentru cei dragi din jur, a putea să trăiești demn și decent și când nu mai ești tânăr, a te bucura din plin de ceea ce viața ți-a dăruit, a te retrage numai pentru a putea continua proiecte importante care nu-și găseau timpul necesar, a povesti nepoților despre toate,  a exprima experiența de viață și cea profesională într-un mod nou și reconfortant, toate acestea sunt câteva din dorințele pe care o parte din clienți le arată cu lux de amănunt atunci când se întrunesc condițiile despre o discuție care privește perioada de senioritate a vieții lor.

Cei mai mulți înțeleg că planificarea din punct de vedere financiar a acestei perioade poate fi făcută din timp astfel încât să fie anticipate și rezolvate o serie de probleme pe care această nouă etapă a vieții le presupune statistic și practic.

Pentru o imagine de ansamblu accesează de pe acest blog și articolele:

Românii economisesc. Ce fac ei cu banii lor?
Generaţia Y
Riscuri financiare

It's personal!

2060
Pensiile noastre... de bine, de rău

Bani albi pentru zile negre. De unde?

Bancherii se tem

Un studiu CSFI preluat din Cariereonline.ro privitor la riscurile din domeniul financiar a identificat între primele de care bancherii se tem:

1. Riscul macroeconomic cauzat de Colapsul Zonei Euro
2. Pierderea creditării, prima consecință a riscului nr. 1
3. Criză de finanţare
4. Lichidităţi şi capitaluri blocate
5. Ingerinţe politice în număr crescând
6. Cadrul de reglementare înăsprit
10. Riscul de management
12. Riscul privitor la continuitatea afacerilor

*****

Indicatorii care contează pentru investitorii români în piaţa de capital

Adrian Codirlasu, vicepreşedintele CFA România, face o analiză sumară a ceea ce influenţează deciziile de investiţie ale românilor (preluare wallstreet.ro).

În primul rând, calitatea informaţiilor despre indicatorii macroeconomici locali forţează o analiză asupra situaţiei din zona euro în deciziile în privinţa plasamentelor pe piaţa de capital, mai precis indicatori despre aşteptările de evoluţie a economiei UE. Urmează părerile managerilor exprimate în sondaje şi mai apoi dobânzile cheie, precum şi politicile de “quantitative easing”, pe când anunţurile privind PIB-ul nu au un efect important.

În România acest tip de indicatori relevanţi, precum NFP în SUA, care arată rata de creare locuri de muncă cu o frecvenţă lunară, costă bani şi este realizat rareori de organizaţii financiare specializate şi într-un mod profesionist, aşa cum este cazul afară.

*****

Investiţia pe piaţa de capital românească sau externă poate fi extrem de profitabilă în perioade de dinamică bursieră mare, deasemenea fiind extrem de riscantă, dacă nu este considerat un plan de investiţie eficient şi eficace, de multe ori beneficiind de un expert al domeniului.

Investiţiile prin Asigurări de tip Unit-Linked pot linişti setea de investiţie şi de acces într-o zonă de investiţii financiare administrate profesionist şi cu riscuri mult mai mici şi mai echilibrate decât pe bursă.

Economia României, semne pozitive

Departe de a promova un optimism manipulant, câteva subiecte din presa de astăzi subliniază un trend și o direcție care tind să devină foarte sănătoase, păstrând rezerva că în contextul general al efectelor crizei financiare încă nu se pot face aprecieri foarte optimiste și nici pronosticuri pozitive câștigătoare.

Indicele de încredere în România a crescut la 94,3 puncte, estimează Comisia Europeană, atingând un maxim din iunie, anul trecut, cei care au exprimat această încredere sunt populația, industria, construcțiile și serviciile. (Sursa: http://www.money.ro, articolul integral aici)

Bursa românească a crescut cu 12% de la începutul anului, iar brokerii sunt optimiști în privința înaintării în an asupra percepției asupra riscului, mai ales că nu sunt semnale că analizele cu concluzie apocaliptică s-ar materializa. (Sursa: http://www.zf.ro, articolul integral aici)

*****

Se pot dovedi fiabile investițiile în bursa românească, iar pentru cei care doresc accesul la această modalitate de investiție cu riscuri mult mai mici decât la bursă și cu o serie de beneficii suplimentare, în produsele de tip Unit-Linked, care au alocare în fonduri ce investesc în bursa românească, întrucât acesta poate fi un semnal bun pentru acest an. *



*Părerile exprimate pe acest blog nu au menirea să constituie analize în baza căreia se pot lua decizii de investiție. Pentru acest lucru apelați la un Consultant Profesionist, care vă poate consilia în mod specific pe nevoia dvs de investiție și pe disponibilitatea dvs la risc.

Manipularea bursei

Întâlnirea oportunităților de pe bursă nu este o întâmplare, iar cei care se simt investitori știu acest lucru destul de bine. Trebuie să dispui în primul rând de un psihic bun, să îți permiți să pierzi suma pe care vrei s-o investești, cel puțin așa spun tot consultanții financiari onorabili, care fac o evaluare corectă și consiliază profesional un potențial investitor. Apoi, rezolvat fiind aspectul psihologic, este important să "ai cu ce", adică să dispui de suficienți bani să atragi interesul unui broker de investiții. În fine, povestea se concretizează apoi în bani, fie cu plus, fie cu minus. Și nu în ultimul rând să ai informația potrivită pentru "a miza pe cartea câștigătoare".

Fie că acționezi la sfatul și îndrumarea unui trader, fie că încredințezi acest aspect doar lui, lucrurile se complică puțin în momentul în care se dă comanda de cumpără sau vinde, pentru că informația din spate care a dictat acțiunea poate fi una care să nu materializeze așteptarea inițială și să degenereze în pierdere pentru cont, aspectul pe care toți se străduiesc să-l evite. 

Povești de influențare a Bursei au existat și vor mai exista peste tot în lume. Când e vorba de mulți bani, de foarte mulți bani, oamenii se dovedesc destul de creativi în a găsi modalități de a conduce lucrurile spre a atinge așteptarea generată, fie ea însemnând  influențarea pieței și implicit a bursei, chiar dacă veghează organisme de monitorizare și control la nivel local. 

În România CNVM, Comisia Națională a Valorilor Mobiliare are autoritatea de a supraveghea piața de capital și poate vedea toate tranzacțiile din piață, la ambele capete: cine vinde, cine cumpără.

Relatarea unui posibil caz concret în care manipularea bursei a putut exista, deși rezoluția CNVM nu a implicat sancțiuni deosebite, se găsește pe bizwords.ro (aici articolul pe larg), și vizează o cazuistică legată de tranzacționarea Rompetrol a anului 2003 prin implicarea unui off-shore din Cipru și informații care au permis un mecanism funcțional în cele mai mici detalii și cu precizie absolută, dovada faptului că "profesioniștii" știu să-și facă treaba. 

Despre subiectul influențării bursei, un punct interesant de început poate fi autorul Thomas W. Lawson, cu a sa lucrare Friday, the 13th, regăsit și-n postarea mea.

De altfel, e simplu să gândești că principiul "cumperi ieftin, vinzi scump", chiar în forma sa simplistă, este aplicabil și cei mai mulți se pot aventura pe bursă sub influența procentului de peste 30% la o lună de zile, așa cum declară o parte din brokerii din piață pentru clienții cu "punga largă și apetit nesățios". Desigur, asemenea randamente se pot obține cu preponderență afară. 

Și este și mai simplu să crezi că tot ce se întâmplă are cumva legătură cu unul sau mai multe interese majore din piață, gândire adiacentă și suportivă pentru toate teoriile conspiraționiste care se pot identifica sau nu.

*****

Ceea ce este în primul rând salutar, este faptul că există performeri care pot și fac aceste lucruri și tocmai de aceea se și vorbește de bursă ca despre un loc în care "bani fac alți bani", și mai apoi este important că prin acești profesioniști se poate avea acces la acest instrument, beneficiind de el, deși conceptul de îmbogățire peste noapte nu ar trebui legat de toată această discuție. 

Subscriu însă că existența unor reglementări ce generează un cadru etic și de piață deschisă, în care lucrurile pot funcționa dincolo de principiul lăcomiei absolute, este capital. 

TOO BIG to fail!

G20 a hotarât, acestea sunt băncile care nu trebuie să cadă:

1. Bank of America
2. Bank of New York Mellon
3. Citigroup
4. Goldman Sachs
5. J. P. Morgan
6. Morgan Stanley
7. State Street
8. Wells Fargo
9. Royal Bank of Scotland
10. Lloyds Banking Group
11. Barclay's
12. HSBC Holdings 
13. Credit Agricole
14.  BNP Paribas
15. Banque Populaire
16. Societe Generale
17. Deutsche Bank
18. Commerzbank
19. Unicredit Group
20. UBS
21. Credit Suisse
22. Dexia
23. ING Groep
24. Banco Santander
25. Nordea
26. Mitsubishi UFJ
27. Mizuho FG
28. Sumitomo Mitsui FG
29. Bank of China

Sunt bănci foarte mari, cu capitalizare peste 11 mld dolari, dar și care au avut randament anualizat pe minus între 1,46% și 86,15%. 

Sediile băncilor repartizate pe țări ale se situează astfel: 8 în SUA, 4 în Marea Britanie, 4 în Franța, 3 în Japonia, 2 în Elveția, 2 în Germania, 1 în China, 1 în Suedia, 1 în Spania, 1 în Olanda, 1 în Belgia, 1 în Italia.

(articol sursă aici și aici)

*****

Există produse de asigurare legate de investiții care au de-a face invariabil cu aceste bănci și cu fondurile cu care lucrează ele. Este un plus adăugat la credibilitatea față de instrumentul financiar respectiv, iar asocierea între o bancă de acest calibru și un asigurator important nu poate decât să fie benefică pentru client, oferind dublă siguranță.

Desigur, acest gen de instrumente financiare solicită un profil de client foarte nișat, tocmai de aceea se apelează la o forță de vânzări specializată sau cu capabilitate de penetrare a pieței. 

Investiții financiare la început de 2012 - afară și înăuntru

Economiile în bănci sunt primul pas către investițiile financiare, pe bursă și/sau prin fonduri de investiții.

Bursa românească
Se vehiculează ideea că în 2012 economiile românilor vor fi condiționate de relaxarea creditelor întrucât creșteri salariale importante nu vor fi, mai ales că informația conform căreia companiile vor lupta să-și conserve forța de muncă actuală este expresia unei prudențe mai mari în investițiile acestora. (Se știe că pentru a recruta un angajat nou se cheltuie mult mai mult decât pentru a reține și motiva pe cel existent.)
De altfel, faptul că lucrurile sunt mai relaxate în 2012 nu face decât să dea posibilitatea investițiilor financiare să capete o importanță relativă și-n bugetele personale ale românilor, atâta vreme cât profilul de investitor se potrivește cu interesul și disponibilitatea clientului. Iar statisticile, în general, subliniază caracterul imprevizibil al atitudinii la risc al românilor. (Sursă aici)
Dacă prudența fiscală se menține și ofertarea la vânzare a companiilor de stat are cumpărători, cea mai importantă acțiune fiind listarea Romgaz, o oferta de aproximativ 300 milioane euro, atunci bursa românească va cunoaște o revenire, deși este prognozată pentru jumătatea a doua a anului 2012. Cel puțin așa spun brokerii.

Bursa europeană

Germania și Portugalia au programate astăzi licitație de obligațiuni, ceea ce a făcut ca bursele europene să fie pe minus ieri, în aștepare. Urmează Grecia, Italia și Spania tot în ianuarie; pentru tot anul 2012 valoarea licitațiilor programate în zona euro este de 865 mld EUR. (Sursă aici)

Bursa americană

Americanii au avut un an 2011 relativ static din punctul de vedere al reflectării indicelui S&P 500, care a închis anul pe -0,003 %, aproape identic cu cel din 1947.

*****

S-a deschis un nou an investițíonal și din informațiile de până acum investițiile prin asigurări, adică prin produse de tip Unit-Linked, rămân o opțiune interesantă pentru clienții care vor să investească, au nevoie de randamente bune, de o administrare a contului eficientă și profesionistă, de un partener puternic care știe să facă plasamente profitabile și pentru clienții care conștientizează și nevoia de protecție financiară la riscurile majore ale vieții și în același timp la riscurile legate de sănătate.