4.364 EUR

4.364 EUR este suma medie de bani pe care o economiseşte un bucureştean prin bancă, adică depozite şi disponibilităţi la vedere. Important ar fi motivul pentru care ei ţin banii în astfel de instrumente. Poate e dobânda, poate e accesul rapid la lichiditatea banilor. Banca este instrumentul financiar esenţial pentru banii folosiţi zi de zi.

Există, însă, şi altfel de nevoi legate de bani, în special atunci când mişcarea lor nu este atât de rapidă. Plasarea lor în instrumente care produc alţi bani, dar care priveşte strict un obiectiv precizat şi pe o durată mai lungă de timp, este un obicei financiar care produce valoare adăugată.

Deşi este interesant de constatat cum îşi alocă banii oamenii bogaţi ai lumii, mai important poate deveni un comportament financiar asemănător lor, păstrând proporţiile şi principiile.
De pildă, CapGemini World Wealth Report, citat de despreinvestitii.ro aici, certifică în primul rând faptul că tot ceea ce este legat de bani în privinţa celor bogaţi are de-a face cu un echilibru puternic al instrumentelor în care investesc: acţiuni (25-33%), cash şi depozite bancare (14-21%), imobiliare (14-24%), instrumente cu venit fix (21-31%), instrumente alternative cu fluctuaţie mai mare (5-10%).

Una din calităţile unui Consultant Financiar eficient şi eficace este abilitatea de a evalua corect situaţia financiară şi găsirea soluţiei care să echilibreze riscurile la care se expun clienţii săi şi modalităţi potrivite de a produce valoare banilor.

Consultantul tău Financiar trebuie să fie coach-ul tău pe probleme de finanţe personale.

*****

Tu cum îţi aloci resursele? Răspunde la chestionarul din stânga-sus.

Românii economisesc. Ce fac ei cu banii lor?

Un studiu al International Agency for Source Country Information, preluat de către despreinvestitii.ro, subliniază faptul că românii economisesc în mod diferit.

Cei care au plecat să muncească în afara ţării economisesc, acesta fiind şi motivul pentru care au ales să muncească în altă ţară, iar ei economisesc lunar în proporţie de 72% faţă de cei din ţară care fac acest lucru doar ăn proporţie de 20%.

Obiectivul de economisire al românilor plecaţi la muncă afară este o sumă de bani cuprinsă între 80.000 şi 120.000 EUR, preconizat a fi atins în 8 ani.
Aceşti bani sunt destinaţi construirii unei case în România în proporţie de 23% dintre românii plecaţi, iar 18% se gândesc la pensie.

Românii din ţară economisesc în proporţie de 69% pentru o situaţie neprevăzută şi în proporţie de 20% pentru evenimente familiale.

*****

Diferenţele majore de mentalitate şi de stil de viaţă dintre cele două categorii de români pare să fie călăuzitoare şi în felul în care îşi administrează banii, iar educaţia financiară devine extrem de importantă.

Rolul unei asigurări este tocmai acela de a transfera riscul financiar al unei situaţii neprevăzute şi al unor planuri de lungă durată cu potenţial impact financiar major către compania de asigurări, astfel încât să existe o relaxare financiară în coşul zilnic al celui care doreşte acest aspect. Cu o primă de asigurare se poate pune la adăpost de situaţiile neprevăzute precum: deces, invaliditate, boală, accident, afecţiuni grave, dar şi pot să anticipeze economiile pentru evenimentele fericite din viaţă, precum educaţia şi startul în viaţă al copiilor, perioada de retragere din activitate sau pensia, planuri de investiţie cu obiectiv precis. De asemenea, o primă de asigurare specifică poate să rezolve grija financiară în ceea ce priveşte bunurile personale, casă, maşină, proprietăţi, afacere, şi aspecte mai specifice ale lor, precum asigurare de neplată la timp a furnizorilor ş.a.

*****

Câteva articole de pe blog care să-ţi suplimenteze informaţia despre Asigurări şi cum pot ele să te ajute,
printr-un Consultant Financiar, să economiseşti inteligent şi eficient:
Nevoia românului la zi
Suma Asigurată
Bani albi pentru zile negre. De unde?
From Financial Advisor to Wealth Manager
Învaţă să alegi! Pensia privată, o decizie „tânără”
şi celelalte de la categoria Consultanţă pe bucăţele 

Motivaţii ale Consultanţilor în asigurări

Atracţia către domeniul asigurărilor pentru cei care caută un loc de muncă este legată de câteva beneficii majore pe care le oferă acest domeniu, mai ales în cazul colaborării cu o companie de asigurări de top.
În primul rând, beneficiile financiare sunt considerabile, mai ales că exprimă în mod transparent calitatea muncii şi rezultatele efective ale implicării Consultantului.
Există apoi beneficii care sunt legate de planul de carieră şi de o evoluţie pe linie de specializare sau de accesare a nivelelor de management.
Deloc de neglijat este sistemul de Training care pregăteşte la un nivel foarte bun pe linie de abilităţi de vânzări şi pe linie de produse.

Motivaţia financiară a unui Consultant sau Agent de asigurări este alimentată în general de realizările celor mai eficienţi şi mai productivi profesionişti în domeniu, deşi nevoia de a fi recompensat financiar porneşte de la nevoia financiară personală/familială care dictează şi nivelul de implicare în această activitate.

La momentul prezent, veniturile din asigurări sunt în general proporţionale cu realizările lunare ale intermediarilor în asigurări şi poate ajunge la sume de  3000 EUR pe lună, iar cei mai buni dintre cei mai buni la o constantă lunară de 5000 EUR.
Criteriile de evaluare pentru a putea ajunge la aceste venituri sunt legate de: număr de poliţe intermediate, volum de prime, persistenţa portofoliului, vechime, nivel de carieră, tip de poliţe.
Veniturile ating aceste valori întrucât pe baza criteriilor de mai sus sistemul de recompensare financiară funcţionează la întreaga capacitate: comision, bonusuri, premii, etc.
O radiografie a momentului găsiţi în articolul dailybusiness.ro aici.

Desigur, aspectele care apar ulterior în această activitate se leagă în primul rând de dezvoltarea unui portofoliu de clienţi şi, implicit, a unor relaţii în diferite domenii şi pe diferite nivele de expertiză. 

Roubini_Solutions .2

După soluţiile date acum o saptamână, care includeau cash-ul si aurul si evitarea plasamentelor riscante, Roubini (Dr. Doom, Profetul crizei) revine cu o altă soluţie, de data aceasta puţin diferită şi cu viziune mai largă de acţiune: stimularea economiei sub forma investiţiilor în infrastructură, apoi creşterea taxelor pentru cei bogaţi în ideea retransferului puterii economice către clasa de mijloc, după care reducerea datoriilor şi reglementarea mai strictă a sistemului financiar, fiind nevoie de garanţii din partea bancilor centrale şi, un element important care ar fi greu de realizat, desfiinţarea băncilor considerate "prea mari pentru a da faliment". (articolul complet aici).

"Asta înseamna îndepărtarea atât de modelul laissez-faire anglo-saxon, cât şi de modelul continental european al statelor bunăstării bazate pe deficite. Ambele sunt distruse", a spus Roubini.

*****

Desigur, situaţia este serioasă şi destul de gravă astfel încât diferitele autorităţi în domeniul economic să reacţioneze şi într-un altfel de limbaj decât cel ermetic şi tehnic, total neangajat şi neangajant.

"Civilizaţia profitului" va fi greu de remodelat, deşi poate este cea mai flexibilă din cele care au existat până acum. Schimbarea poate fi produsă doar de situaţii limită, precum cele care asumă clash-uri şi crash-uri sociale? Să sperăm că nu. Soluţii încă există, chiar şi de la cei mai apocaliptici analişti economici, precum Roubini.

Voinţa politică dă semne de îndreptare, deşi "Pieţele vor să ne forţeze să facem anumite lucruri - ceea ce nu vom face", a spus Angela Merkel. Soluţia este lupta cu criza de încredere a pieţelor financiare, lucrând la îmbunătăţirea competitivităţii şi a perspectivelor de creştere şi reducând în acelaşi timp datoria guvernamentală (preluare ZF, articolul aici). Eurobondurile nu sunt o soluţie şi "unificarea bugetară europeană", care ar părea că poate rezolva o parte din probleme, ar necesita modificarea tratatului european, proces îndelungat şi ineficient sau neeficace.

Marx după Roubini

Nouriel Roubini, Profetul crizei, care în 2008 anticipa criza financiară, afirmă că sunt şanse 50% să intrăm într-o nouă recesiune economică, iar capitalismul riscă să se autodistrugă, după cum afirma şi Marx, deşi acest risc încă nu este iminent.

"În ultimii 2-3 ani această situaţie s-a înrăutăţit. Am avut o redistribuţie masivă a veniturilor din piaţa muncii către capitaluri, din salarii către profituri, inegalitatea în venituri şi averi a crescut. (...) Karl Marx avea dreptate, la un moment dat, capitalismul se poate autodistruge. Nu poţi să muţi veniturile din muncă către capital fără să ai un exces de capcacitate şi o lipsă a cererii agregate. Asta se întâmplă. Credeam că pieţele funcţionează, dar nu funcţionează. Este un proces autodistructiv." (citat preluat în money.ro, articolul aici)

Roubini recomandă: banii cash, evitarea activelor riscante, iar aurul este bun.

*****

Ratingul, bată-l vina!

După nefericita retrogradare a ratingului SUA, deşi o serie de argumente vis-a-vis de cel mai puternic motor financiar al lumii încă rezistă, schimbările de fond după domino-ul burselor care a urmat vor duce la modificarea stilului de viaţă, cel puţin al europenilor.

A fost şi este contestat în sine procesul de retrogradare, apoi devine chestionabilă aprecierea pe care o face orice agenţie de rating, atâta vreme cât o eroare de 2000 mld USD se poate "strecura" cu atâta uşurinţă în evaluarea SUA, iar europenii au pus de la începutul crizei datoriilor sub semnul întrebării evaluările de rating.

Întrebările europenilor rămân, cine va urma întrucât AAA se regăseşte şi-n faţa Franţei, alături de Germania, Olanda, Austria, Finlanda şi Luxemburg, iar problemele nu ocolesc pe nimeni.
Poate că un pariu pe retrogradarea unuia din statele de mai sus ar putea să apară, precum cel atribuit lui Soros, cel care a făcut 1 mld USD într-o singură zi, şi care astăzi se crede că a făcut 8,5 mld USD din problema ratingului SUA.

Într-un studiu făcut de compania de cercetare Euromonitor şi preluat de money.ro se reliefează aspectele care ţin de modificarea socialului în ţările europene.
Spania: "În urmă cu 20 de ani, oamenilor le era mult mai uşor să îşi facă o carieră până la vârsta de 26 de ani. La nivelul lui 2009 însă, datorită competiţiei pe piaţa forţei de muncă şi a faptului că oamenii au început să îşi schimbe mult mai des joburile, spaniolilor le lua mult mai mult timp pentru a avea un loc de muncă suficient de mulţumitor pentru a-şi permite un copil", explică analiştii de la Euromonitor.

*****

Alterarea modului de viaţă cauzată de criza financiară şi de o continuare a ei nu reprezintă la scară mică altceva decât o situaţie de supravieţuire. Adaptează-te sau... nu, dacă îţi permiţi.

Poate că socialul se va modifica şi va reacţiona atunci când un punct critic va fi atins. Poate de aceea politicul tinde să iasă din amorţeala-i clasică a discursului fără fond, căutând în sfârşit o soluţie, care sperăm să nu fie tardivă. Poate că modalitatea generală care guvernează financiarul la nivel mondial trebuie să se schimbe, deşi interesul nu dictează acest lucru, atâta vreme cât banii se fac şi pe pariu de pierdere.

Totodată, ceea ce există şi funcţionează în domeniul financiar, dar şi care se circumscrie unor valori etice şi eventual morale, este important de folosit, mai ales că momentul este foarte important.

Managerii de fonduri au ceva mai mult de muncă

Odată cu retrogradarea ratingului de ţară pentru SUA de către S&P, managerii de risc ai fondurilor de obligaţiuni vor avea ceva mai mult de muncă în alegerea plasamentelor.

Chiar dacă ideea unei noi realităţi economice tinde să devină foarte palpabilă, acestui moment i se potrivesc achiziţiile, semnalele fiind puternice, mai ales că lucrurile nu au fost atât de negre cât anunţau investitorii. Se revizuiesc foarte serios portofoliile de investiţii, iar ideea de bază este conturată în jurul dezvoltării sustenabile şi creştere sănătoasă a economiei, nu pe datorii acumulate. Ideea, care a funcţionat ca fapt până acum, că ratingul SUA de AAA este o constantă şi nu o variabilă, a dus la o alterare ineficientă a construirii portofoliilor de investiţii.

Măsurile europene dure, luate de către state în acest weekend şi urmând a fi implementate, vor fi resimţite astfel de către populaţie, obişnuită în general să aibă un sistem social puternic şi generos. Măsurile fiscale convenite la 21 Iulie sunt sugerate a fi respectate de către Banca Central Europeană, şi laudă eforturile Spaniei şi Italiei de stabilizare a economiei, iar G7 va acţiona coordonat pe pieţele valutare pentru a tempera "mişcările dezordonate".

Este o perioadă bună de achiziţii pe termen mediu, există multe argumente, implicit faptul că marii investitori nu se hazardează să facă mutări dramatice.  "Daca nu se mai întâmplă altceva, de exemplu o noua problemă în Europa, retrogradarea nu va conta prea mult", a spus miliardarul Warren Buffett, cu referire la situaţia de moment a SUA.

"Scenariul pesimist, în care economiile vor intra în recesiune, nu este de dorit şi cred că politicienii europeni şi americani vor face tot posibilul pentru a evita această situaţie, mai ales pentru că în SUA vor fi alegeri prezidenţiale la anul", a precizat Dragoş Dărăbuţ, analist la firma de brokeraj Tradeville în ZF.

*****

Pentru posesorii de poliţe de asigurare de tip Unit-Linked, acum este un moment potrivit de achiziţionare unităţi în fondurile pe acţiuni, dacă profilul de client este acela al investitorului.

Bursele, azi...

"Bursele scad!", "Roşu pe Burse!"

Este leit-motiv-ul acestei săptamâni, care se încheie pe fondul negativ al unor termeni lingvistici foarte tari folosiţi de presa financiară şi de analişti pentru a marca o scădere care continuă încă: "prăbuşire", "scufundare", "minime istorice", etc.
Terminologia subliniază un emoţional foarte puternic, de obicei folosit de media pentru a comunica şi a prinde la public (acum se fac bani frumoşi în acest domeniu, n.n.), emoţional care însă dăunează foarte tare investitorului, mai ales din perspectiva celui care reacţionează doar emoţional şi discerne foarte greu realitatea, devenind aproape incapabil să acţioneze pe baze raţionale, după o analiză pertinentă şi având o strategie coerentă.

După 8 zile în care veştile proaste s-au îngrămădit, înregistrându-se noi şi noi minime istorice sau pe termen relativ scurt (10 luni), grijile vis-a-vis de revenirea economiei americane se păstrează, deşi votul pozitiv ar fi trebuit, după unii analişti, să atenueze scăderea şi chiar să producă nişte corecţii, iar veştile despre datoriile suverane ale ţărilor din zona euro alimentează temerile investitorilor, mai vechile probleme cu Grecia şi Irlanda, dar şi noile suspectate Spania şi Italia, fiind în centrul analizelor.

Pe Bursa românească se recomandă îngheţarea permutărilor până la apariţia unei direcţii coerente către care să conveargă mai multe elemente, întrucât este foarte greu de identificat o strategie câştigătoare.
Fondurile de pensii nu reacţioneză întrucât strategia pe termen lung nu le permite mişcări de pe o zi pe alta, ceea ce este un semnal în aşteptarea limpezirii situaţiei pentru strategiile pe termen lung, cu atât mai mult cu cât încă nu poate fi vorba despre semnale care să indice o nouă recesiune.

Pariurile câştigătoare de până acum pe termen foarte scurt au fost legate şi de mutarea investiţiilor către zona dolar, care au avut câştig de cauză datorită votului pozitiv, dar şi către obligaţiuni, investitorii încercând conservarea unor câştiguri, pe fondul frustrării aduse de lipsa de intervenţie a politicienilor pentru a impulsiona nişte direcţii pozitive.

*****

Este posibil ca această scădere pe burse să se menţină sub acelaşi imperiu de 0,5-1% fluctuaţie şi săptămâna următoare, deşi unele corecţii vor apărea. Cei care doresc să facă plasamente printr-o investiţie de tip unit-linked ar putea găsi momentul destul de potrivit, indicii bursieri fiind jos, iar scăderea preconizată pentru săptămâna următoare poate să fie benefică pentru perioada de evaluare a poliţei ca timp de aşteptare. Bineînţeles, există oricând posibilitatea de a începe conservator acum, în obligaţiuni, chiar fără pariu pe dolar sau euro, iar momentul limpezirii situaţiei să fie speculat pentru o creştere a contului prin redirecţionare şi mutare pe acţiuni.

Pentru o analiză mai aprofundată privind o situaţie de investiţie precis conturată, contactaţi coexecontact@gmail.com

Nevoia românului la zi

Un studiu realizat de A.T. Kearney şi citat de businessmagazin.ro relevă pe ce se cheltuie banii românului astăzi (articolul despre studiu aici).

Este interesantă structura coşului de consum al românului (procente până la limita inferioară de 3%): 

1. 34,9 % - mâncare şi băutură non-alcoolică
2. 17,2 % - utilităţi
3. 8 % - alcool şi tutun
4. 7,4 % - îmbrăcăminte
5. 7 % - transport
6. 5,8 % - comunicaţii
7. 5,1 % - mobilă şi aparatură pentru casă
8. 5,1 % - timp liber
9. 3,5 % - diverse bunuri şi servicii
10. 3,2 % - sănătate

*****

Un Consultant Financiar ţine cont întotdeauna de cheltuielile şi de venitul pe care clientul său le are, de potenţialul de dezvoltare, dar mai ales de nevoia financiară pe care o identifică la client. 

Studiul de mai sus ajută în dimensionarea generală a coşului lunar la nivel de piaţă, deşi limitările unui studiu pot afecte imaginea de ansamblu şi situaţiile particulare ale clienţilor. Poate fi o referinţă importantă în discuţiile de identificare nevoi financiare, dar şi în oferirea unor soluţii viabile care să contribuie la îmbunătăţirea standardului de viaţă al clienţilor.