De
ce să ne raportăm
la europeni
când vine vorba de asigurări?
Ca de obicei răspunsul este legat de
dorinţa noastră de apartenenţă la un context mai civilizat şi mai
normal, dintr-un anume punct de vedere. Pe de altă parte,
expunere
la risc este evidentă. Cu
alte cuvinte, riscurile sunt demonstrate statistic că există,
dar facem
prea puţin sau nimic
pentru a le
diminua impactul financiar în plan personal.
Totusi,
cum să înţelegem aceste motive pentru care românii nu-şi fac
asigurări de viaţă? Să le analizam puţin pe rând:
Asigurarea
de Viaţă este Scumpă
Orice
consultant de asigurări vă poate calcula o
Sumă Asigurată minimă, conform statisticilor şi tuturor
manualelor de training în asigurări de viaţă. Aceasta
ar fi în varianta cea mai simplist evaluată corespunzătoare
venitului realizat pe 5 ani.
Dacă luăm în calcul că reflecţia costului asigurării nu trebuie să depăşească 15% din venitul anual,
atunci probabil că, dacă înţelegem ce cumpărăm, acest cost este
probabil mai mic decât, spre exemplu, al televizorului din casă sau
al dispozitivului de pe care citiţi acest articol.
Românii
Nu au nevoie de Asigurare de Viaţă
La întrebarea: Ce Sumă Asigurată doriti?,
cei mai multi clienţi sau
prospecţi cu care am discutat au avut o reacţie
uimitoare. Au fost de acord că dacă nu ar exista o limitare
prin cost, şi-ar dori o asigurare de viaţă sau de oricare fel cu
suma asigurată cât mai mare.
Dacă nu te-ar costa nimic şi nu ai avea limita de evaluare financiară, cât
ai vrea să poată încasa familia, în caz de deces? 1 milion
de euro a fost
primul răspuns în multe situaţii.
Aportul
tău financiar la bugetul familiei, indiferent cât de mare este, poate
fi cuantificat şi evaluat într-o sumă asigurată. Iar riscul de
deces există, statistica este foarte relevantă în dovedirea
acestui aspect. Rămâne doar înţelegerea impactului financiar la nivel
personal a situaţiei neprevăzute. De fapt, aici este identificată nevoia personală de
asigurare.
Românii
Nu ştiu la ce ajută Asigurarea de
Viaţă
Atunci
când alimentăm bugetul familiei prin venituri de oricare natură,
rezultă un nivel de trai, care susţine toţi
membrii familiei. Cheltuieli curente,
concedii, gradiniţă, facultate, pensie, medicale, şi alte aspecte
care sunt foarte personale şi care pot fi
cuantificate financiar.
Atunci
când apare un deces, prin faptul că venitul
dispare sau este diminuat considerabil, nivelul de trai al familiei
este foarte serios afectat. Există mecanisme de revenire, dar cel
mai eficient şi eficace în istorie se dovedeşte a fi o asigurare
de viaţă.
Câteva
precizări din practica de zi cu zi:
1. Cei
mai mulți nu știu despre acest instrument financiar, mai
precis deţin informații superficiale sau
nu au informaţii suficiente pentru o decizie
informată. Aceste aspecte le justifică atitudinea reticentă
față de un lucru relativ nou. De
altfel, există numeroase studii care certifică și
științific faptul că educația financiară a
românilor este departe de a fi una măcar diversă.
Într-o postare
anterioară,
spuneam că la nivelul întâlnirilor pe care le au Consultanții
Financiari se simte o evoluție a acestei educații financiare.
Succesul
de educare al populației prin
companiile de asigurări întâmpină dificultăți multiple,
generate de contextul
macro-economic şi
de situația social-politică
din ţara noastră. Dar oare când ar fi vreodată o situaţie ideală?
2. Pe
de altă parte, cei care află informații specifice, constată că
asigurarea de viață este în primul rând un produs
intangibil în sensul propriu al cuvântului. Este un
serviciu ce apare sub forma unui contract care leagă pe client de
compania de asigurări pentru perioade foarte mari de timp: 20, 25
de ani sau mai mult.
Obiectivul
precis al clientului este de a transmite către compania de asigurări
riscul financiar al evenimentului asigurat, decesul. Practic,
clientul primește doar o hârtie cu promisiunea companiei de
asigurări de a fi alături de beneficiarii poliței, pe toată
perioada contractată. Din păcate, puțini reușesc să înțeleagă
că rostul unei asigurări nu este acela de a pune bani imediat în
buzunarul clientului.
3. Contextul
macro-economic contribuie considerabil la această
atitudine cel puţin rezervată ("Cine-și
mai face asigurări azi?"). Cumulat și cu o voință politică
foarte împărțită, argumentul devine și mai plauzibil. "Românii
nu au bani, românii sunt săraci", auzim destul de des.
Deși
invalidă aprecierea în afara unui context potrivit, putem să fim
de acord cu ideea generală că românii dau mult mai puțini bani pe
asigurări de viață decât alte popoare europene cu același
context socio-economic.
4. Există
o categorie care știu destul de multe despre asigurări de viață
ca să își recunoască nevoia de asigurare, își permit să
plătească pentru una sau mai multe și cu toate acestea, încă nu
fac acest pas. Aș zice că acest element ține de o anumită
tendință a specificului nostru românesc, suntem
esențialmente reactivi.
Sunt destule argumente în istorie
să susțină această afirmație, iar a recunoaște că românii nu
sunt cei mai proactivi, planificați și sistemici indivizi din
spațiul european nu este greu. Ce-o fi, o fi! Tocmai de aceea
sistemul nostru decizional este legat de: "Las' că văd eu
atunci!", care nu este un motiv în sine.
5. În
acelaşi spirit, am primit întrebarea şi destul de frecvent: Tu
crezi în asigurări de viaţă? Personal consider că ceea ce se leagă de
aspectul personal al credinţei nu are de-a face cu acest instrument
financiar, care răspunde punctual unei probleme. Asigurarea de Viaţă nu este o credinţă, ci un mecanism financiar de reglare al bugetului
familiei într-un context foarte bine definit.
Şi în acelaşi timp, cred cu tărie că poate ajuta într-un fel foarte
concret şi consistent atunci când altcineva nu te poate ajuta la fel.
Dar
ce Avantaje poate aduce o Asigurare de Viaţă unei persoane?
Avantajele
unei Asigurări de Viață pot fi multiple, în funcție de
nevoia identificată. Pentru varianta de Asigurare de Viață Simplă,
avantajul principal este compensarea cuantumului de venit care
dispare din familie prin producerea evenumentului asigurat.
Mai
simplu exprimat, prin producerea decesului asiguratului pe parcursul
derulării contractului se încasează de către beneficiarul
desemnat în poliță Suma Asigurată sau indemnizatia de asigurare,
ca povara financiară a familiei să fie total sau parțial
acoperită.
Aceasta
inseamna ca familia va beneficia in continuare de aceleasi lucruri de
care se bucura si inainte ca venitul sa dispara, nivelul de trai nu este impactat aproape deloc.
O
precizare importantă. Am şi scris un scurt articol cu ceva vreme în urmă despre acest lucru. Există comunităţi şi oameni care au un set de
valori diferite si care isi conduc viaţa după alte principii decât
cele tradiţional-economice. Pentru ei, asigurarea, în orice formă a
ei, nu prea are valoare. Aceasta nu diminuează câtuşi de puţin valoarea ei pentru ceilalţi.
La
ce să fii atent când începi să te interesezi de Asigurare de Viaţă?
Dacă
agentul este acreditat, verificând pe site-ul
ASF numele
agentului, unde vei găsi informații privitoare la acreditarea de a
vinde Asigurări de Viață. În mod obligatoriu,
agentul/consultantul are examen promovat periodic în urma căruia i
se reînnoiește sau i se acordă dreptul să intermedieze Asigurări
de Viață.
Cum
stă compania în piață, solvabilitate, strategie pe termen
mediu si lung. Fiecare companie de asigurări este obligată să
publice pe site-ul companiei un Raport anual în care sunt trecute
aceste date.
Cum
să te pregateşti pentru o analiză financiară?
Îţi
poţi întocmi un buget personal, care să cuprindă venituri şi
cheltuieli. De obicei, clienţii mei nu-şi întocmeau un buget scris, o
evidenţă lunară a acestor elemente, din simplul motiv că nu ai cum
să cheltuieşti mai mult decât câştigi. Realitatea este puţin diferită.
În
zona de venituri pot fi trecute toate, şi cele de provenienţă salarială si de altă natură, practic tot ceea intra ca bani în casă,
tot ce este un venit constant sau sezonier.
Ca
cheltuieli, o evidenţă scrisă devine utilă, mai ales că vă conştientizează pe ce se duce cea mai mare parte din bani.
Este
utilă o evidenţă scrisă pe luni şi la nivel de an, pentru că poate să devină un instrument de proiecţie pe termen scurt, dându-vă imaginea de ansamblu.
În
acest moment puteţi analiza şi optimiza aspectele urmărite: de
unde intră mai mulţi bani, cum puteţi mări acest cuantum, din ce
cheltuieli puteţi reduce sau re-aloca către alte elemente importante
ale vieţii dumneavoastră.
Se
poate astfel construi o strategie pe 5-10 ani, unde vreţi să ajungeţi, pornind de la ceea ce există, şi cum v-aţi propune sa
realizaţi aceste obiective intermediare.
Puteţi evita aceste Greseli sau Erori comune:
-
Amânarea pe termen nedefinit a contractării unei Asigurări
de Viață, din varii motive. Cea mai întâlnită dintre consecințe
este apariția unei condiții medicale prin care evaluarea standard
să nu mai fie posibilă, urmând a fi făcute evaluări medicale
suplimentare amănunțite. Acestea pot
impacta prețul poliței sau, cea mai problematică consecință,
imposibilitatea preluării în asigurare, adică refuzul din partea
companiei de a oferi Asigurare de Viață.
-
Declarații false pe proprie răspundere, care pot duce la
refuzul plății indemnizației de asigurare din partea companiei,
aspect care aduce multe neplăceri juridice și financiare de ambele
părți, asigurat și companie.
-
Ce riscuri să acopăr? Util ar fi, în baza analizei, să fie
acoperite toate riscurile identificate. Din practică, acest lucru
este rareori folosit ca atare, de cele mai multe ori fiind o problemă
de analiză beneficii vs costuri,
-
Durata optimă de asigurare este o greșeală frecventă
evidentă, dacă se are în vedere că riscul de deces. În aceste
condiţii, ar trebui luată în considerare o perioadă cât mai mare.
Pentru alte riscuri, este de analizat în funcţie de fiecare situaţie în care se gaseşte clientul.
-
corelaţia cât plătesc, ce primesc este o chestiune legată doar
de oferta companiilor la momentul deciziei
-
cum se încadrează în bugetul meu, poate să genereze surprize
de genul constatării că nevoia este mai mare decât puteţi susţine
financiar, iar acest element este unul delicat şi face parte dintr-o
analiză financiară minuţioasă şi o planificare financiară eficientă,
pe care le pot realiza mulţi dintre consultanţii financiari care
activează în industria asigurărilor.
- literele mici, adică zona de excluderi şi condiţiile de plată a indemnizaţiei. Aceste lucruri trebuie citite şi înţelese foarte bine pentru a nu exista lacune de informații.
Probleme
comune după ce ai contractat Asigurarea
de Viaţă
Ai
contractat, doar platești.
Da și nu prea, întrucât în practică se întâmplă aproape cu
fiecare client ca situația financiară și personală să se schimbe
în decursul unui an calendaristic. De aceea este utilă discuția cu consultantul
tău, cel puțin o dată pe an. Am scris un
articol referitor
la acest aspect.
Personal
consider că neglijarea
discuţiilor
periodice cu consultantul tău poate să îţi aducă deservicii în plan
personal si profesional din punct de vedere al accesului la o
persoană cu destulă influenţă (consultantul), cu acces în multe domenii de
activitate, care pot fi transformate în oportunităţi reale şi cu
impact imediat.
Dacă vrei să înţelegi, ACŢIONEAZĂ!
Ce
ar fi de făcut ACUM?
Dacă nu ai asigurare de viaţă,
poate că ar fi momentul să cauţi un consultant bun pentru o discuţie
exhaustivă şi o analiza completă a nevoilor tale de asigurare. Aici
te pot ajuta şi eu, dacă îmi dai un email la
catalin.maxim.mgm@gmail.com,
motivând interesul tău şi lăsându-mi datele de contact. Consider că am destulă experienţă (peste 13 ani în domeniu) să pot veni cu răspunsuri şi soluţii care să te
ajute să te decizi într-o direcţie utilă ţie.
Dacă ai asigurare, în primul rând Felicitări!, pentru că faci parte din cei aproximativ
10% din români care au facut acest demers. În al doilea rând, dac ă nu ai o relaţie apropiată cu consultantul tău, putem
discuta şi reevalua la zi poliţa ta, cu costul unei cafele, pe care o
pot suporta eu, dacă vii la mine la birou. Acelaşi email este valabil
ca mai sus: maxim.catalin.mgm@gmail.com.
Caută-mă pe LinkedIn sau Facebook pentru a intra în discuţii despre asigurări şi înscrie-te în lista celor care primesc postările mele cele mai noi
pe acest blog: coexe.blogspot.com.
Te
rog să completezi poll-urile din dreapta sus al acestei pagini
cu opţiunile tale, care sunt confidenţiale şi mă ajută să pot
optimiza conţinutul acestui site după nevoile cele mai comune întâlnite.
Îţi mulţumesc că ai lecturat până aici şi îndrăznesc să cred că ai rezonat cu o parte din material şi ai găsit utile aceste
informaţii generale.
Spread
the Word şi împărtăşeşte cu prietenii tăi şi cu cei pentru
care consideri la fel de utile aceste informaţii. (F, In, Mail, etc)
Tu
te poţi abona la acest site să primeşti pe email informaţiile
noi atunci când ele sunt publicate pe site.
M-aş bucura să pot răspunde punctual la toate solicitările de precizări
suplimentare primite, de aceea nu ezita în a comenta
sau a-mi trimite mail pentru alte informaţii.
Despre autor:
Cătălin Maxim lucrează în asigurări de mai bine de 13 ani, furnizând soluții de Private Investment, Asigurări Medicale, Asigurări de Viață și Asigurări Generale pentru persoane fizice și juridice, specializându-se pe administrare conturi mari prin analiză nevoi, eficientizare procese, monitorizare rezultate financiare și managementul riscului.
Mai multe despre autor aici.
Puteți să luați legătura cu Cătălin prin email: maxim.catalin.mgm@gmail.com
